Nun haben Sie nur noch eines übrig, um nicht jeden Tag Reis und Nudeln zu essen: Ihr Konto zu überziehen. Häufig ging es schneller als man denkt und das Konto ist wieder überzogen. Konto überziehen und Dispogebühren bezahlen? Einige Banken, wie die Targobank, tolerieren Überziehungen bis zu einem bestimmten Punkt und erlauben weiterhin, dass Transaktionen vom Konto abgebucht werden. Gerade kleinere Institutionen im ländlichen Raum verlangen oft hohe Zinsen für ein überzogenes Konto.
Weshalb Sie Ihr Konto ohne Gewissensbisse überzogen haben sollten
Wenn Sie den ganzen Monat über mehr als genug Geld für Reise und Pasta mit Ketschup brauchen, überziehen Sie Ihr Konto. Die Folge ist ein Verlust auf Ihrem Bankauszug. Wenn der Kontosaldo statt der grünen Farbe ist. Doch was soll das denn nun sein? Zuerst einmal gilt: Ein rotes Konto hat folgende Bedeutung:
Sie haben kein Bargeld mehr. Lhre Hausbank betrachtet das nicht so. Es gibt zwei Typen von Überziehungskrediten: Erinnerst du dich, wie deine Hausbank dich vor Jahren dazu gedrängt hat, endlich eine Disposition auf deinem Konto aufzusetzen? Sie brauchten es damals nicht, aber Ihre Hausbank ließ nicht nach.
Wieso war Ihre Hausbank so begierig darauf, Ihnen einen Überziehungskredit zu geben? Was ist eine Disposition? Eine Überziehungskredit ist ein Kredit, den Sie nicht haben. Sie erhalten es von Ihrer Hausbank zurück, damit Sie es jeden Tag verbringen können. Das stimmt…. die Band gibt dir einiges aus. Sie will nur das Bargeld zurück.
Die Verwendung dieses Geldes von der Hausbank verursacht Zinskosten. Geldinstitute mögen es, wenn man einen Überziehungskredit hat. Wenn Sie einen Überziehungskredit bei der Hausbank haben, können Sie mehr als Sie tatsächlich haben, aufwenden. Dafür kriegt Ihre Hausbank Interesse. Sie können Ihr Konto aber auch ohne Disposition aufbrauchen.
Die ihrerseits Ihre Hausbank überhaupt nicht mag. Wenn Sie Ihr Konto ohne Überziehungsmöglichkeit überzogen haben, ist das eine unangenehme Überaschung für Ihre Hausbank. Ihre Hausbank erwartet nicht, dass Sie Ihr Konto ohne Disposition aufbrauchen. Sie werden das geborgte Kapital nicht ausgeben. Die Überziehung eines Kontos bei Ihrer Hausbank ist eines der Dinge, die einen besonders günstigen Gegenwert haben.
Doch was ist daran so kostspielig, ein Konto zu überschreiben? Die Überziehung verursacht Zinskosten, die Sie der Hausbank schulden. Denn damit die Banken Ihnen etwas leihen können, will sie etwas zurück. Für das Konto zahlen Sie folgende Zinsen: Wenn Sie kein Dispositiv haben und Ihr Konto überzogen haben, berechnet die Hausbank mehr Zins dafür.
Wenn es keine Disposition gibt, weiss die Zentralbank nicht, dass Sie Ihr Konto auszahlen werden. Wenn Sie es trotzdem tun, geht die Hausbank davon aus, dass Sie Probleme mit Ihrem Bargeld haben. Bei Geldproblemen ist das Rückzahlungsrisiko für Ihre Hausbank höher. Zum Ausgleich dieses Risikos berechnet die Hausbank noch mehr Zins als bei einem Überziehungskredit.
Es ist immer besser, einen Kontokorrentkredit zu haben. Wieso bezahle ich 15 Prozentzinsen, wenn ich der Hausbank ein wenig Euros schuldig bin und sie zahlen mir 0,1243% Zins, wenn ich mein Kapital damit anleg? Wenn Sie Ihren Kontokorrentkredit nutzen, haben Sie das nicht.
Wie kann die Hausbank wissen, dass sie ihr geborgtes Kapital zurückbekommt? Dies kann im Klub an der Bar mit dem Barkeeper funktionieren, aber nicht am Schalter. Da Ihre Hausbank nicht weiß, ob sie ihr eigenes Kapital je wieder sehen wird, läßt sie sich diesen „Service“ mit hohem Zins abrechnen.
Bänke wollen etwas erreichen. Was für eine große Überaschung, nicht wahr? Ein Überziehungskredit ist eine Goldmine für Ihre Hausbank. Borgen Sie sich bei der Notenbank für supergünstige Zinssätze und geben Sie es Ihnen über die teuren Einlagen. Überziehen Sie Ihr Konto jeden Tag.
Doch es gibt einen unschlagbaren Argument, der Sie davon überzeugend sein wird. Er hat mich davon ueberzeugt, weil ich mein Konto seit Jahren ueberzogen habe! Die Ursache ist ganz einfach: Ein negatives Ergebnis auf Ihrem Konto verlangsamt Ihre Auslagen. Wenn Sie ein negatives Ergebnis auf Ihrem Konto haben, leuchtet eine Warnlampe auf.
Die roten Ziffern auf dem Auszug deuten auf eine Gefährdung hin. Wenn Sie ein negatives Ergebnis auf Ihrem Konto haben, haben Sie in diesem Kalendermonat mehr investiert, als Sie verdient haben. Der Kontostand ist überzogen und das Negativ auf dem Kontenauszug ist für sich selbst sprechend. Die reine Account-Chaos bedroht! Sie wünschten, Sie wären wieder in der Grünzone.
Der Unterbewusste wird Ihre Einkaufs- und Ausgabentätigkeit für den restlichen Monat verlangsamen, so dass Sie weniger ausgeben. Ihr eigener Verstand sorgt dafür, dass Sie weniger ausgeben und wieder rauskommen. Immer wenn Sie vor der Wahl stehen, einzukaufen, einen Feiertag zu reservieren oder online einzukaufen, wird Ihr unterbewusstes Bewusstsein die Macht ergreifen und Sie daran hindern, noch weiter in die Schuldfalle zu fallen.
Sie geben genauso viel aus, wie Ihnen zur Verfuegung steht, naemlich die 1.000 EUR. Stellen Sie sich vor, dass Sie nur 900 Euros im monat haben. Sie werden sich nicht länger Ihr Konto überziehen lassen. Doch wenn Sie das Konto ab und zu überziehen, wann zahlen Sie dann tatsächlich die entsprechenden Zinszahlungen?
Der Zins für Ihre Disposition wird einmalig zum Quartalsende errechnet. Dies bedeutet, dass die Hausbank Ihr Konto alle drei Monaten überprüft und das negative addiert. Sie errechnet dann die zu zahlenden Verzugszinsen und schreibt diese Ihrem laufenden Konto zu (meine Empfehlungen für ein gutes Konto finden Sie hier).
Wenn Sie einen Überziehungskredit haben, können Sie Ihr Konto beliebig oft aufladen. Das Wichtigste für Ihre Hausbank ist, dass sie weiss, wie weit Sie Ihr Konto auslasten werden. Nur eine ungefähre Schätzung, wie viel Sie höchstens verlieren werden. Sagen Sie ihr das, indem Sie Ihren Überziehungskredit auf ein Maximum setzen.
Wenn Sie beispielsweise einen Kontokorrentkredit von 1.000 EUR haben, weiss Ihre Hausbank, dass Sie Ihr Konto um höchstens 1.000 EUR aufstocken werden. Ihre Hausbank gibt Ihnen keine Begrenzung, wie lange Sie Ihr Konto überschreiben können. Sie können es einmal oder jeden Tag anziehen. Sie können Ihr Konto bis zu Ihrem Dispo-Limit aufladen.
Du sollst kein weiteres Taschengeld aufwenden. Sie zahlen noch mehr Zins für jeden ausgegebenen Betrag. Also überziehen Sie Ihr Konto nur so weit wie möglich. Wenn Sie immer noch mehr als Ihr Dispositionslimit erlaubt, wird Ihnen die Hausbank schreiben und Sie bitten, Ihren Negativsaldo auszugleichen.
Das bedeutet, die Banken wollen ihr Kapital zurück. Für Überziehungskredite gibt es bei der Spar- und Kreditanstalt keine Sonderregelungen. Sie sollten Ihr Konto immer nur bis zum Limit überzogen haben und kein weiteres Kapital aufwenden. Nachfolgend eine kleine Übersicht von direkten Banken, bei denen Sie Ihr Konto besonders kostengünstig aufladen können:
Welche ist billiger, um ein Konto zu eröffnen oder zu leihen? Mit diesem ganzen Gespräch über die hohen Zinssätze, konnten Sie an das Nehmen eines Darlehens mit preiswerteren Zinssätzen gedacht haben. Guthaben statt Despo? Nein. Vielleicht spart Ihnen ein Darlehen einen Zinssatz von ein bis zwei Prozentpunkten. Ein Überziehungskredit ist jedoch kurz und variabel.
Die gute Sache an der „spontanen“ Überzeichnung mit dem Dispositiv ist, dass man immer wieder schwarze Zahlen schreiben kann. Erst mit dem Dispositiv kann Ihr Unterbewußtsein Ihnen weiterhelfen, indem es Ihre Kosten umgehend reduziert und Sie können Ihr Konto wieder ins Positive umwandeln. Erinnern wir uns: Ein Despo ist besser als ein echter Darlehen.
Mein Rat, Ihr Konto zu überschreiben, hört sich irre an. Oder sind Sie bereits regelmässig überzogen?