seiner Sparkasse bereits eine Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Kündigung seines Kreditvertrages gezahlt hat, kann die Sparkasse diese zurückfordern, wenn die Widerrufsbelehrung unrichtig ist. Die Bank geht davon aus, dass sie den vorzeitig getilgten Darlehensbetrag als Ersatzkredit an einen anderen Kunden ausleiht. Die Problematik: Verbraucher, die ihren Immobilienkredit vor Ablauf der Zinsbindungsfrist zurückzahlen, können die komplexen Berechnungen ihrer Institution kaum selbst auf ihre Richtigkeit überprüfen. Auch wenn Sie z.B. durch eine Erbschaft plötzlich zu viel Geld bekommen, können Sie Ihr Immobiliendarlehen nicht einfach vorzeitig zurückzahlen.
Vorfälligkeit wird günstiger: Mehr Sicherheit für Immobilienkredite
Das Darlehen muss exakt sein. Inzwischen will die Europäische Union ihre Kundschaft besser schützen: Weitere Auskünfte und das Recht auf frühzeitige Tilgung sollen weiterhelfen. Zukünftig müssen die Konsumenten in der Europäischen Union vor der Aufnahme eines Immobiliendarlehens vollständig über Risiko und Aufwand informiert werden. Eine frühzeitige Tilgung des Kredits sollte einfacher sein.
Falls ein Kreditnehmer den Dienst nicht mehr leisten kann, sollte der Kreditgeber eine für ihn günstige Alternative finden, um ihn vor hoher Verschuldung zu schützen. Auch die Bonität der Verbraucher muss von den Anbietern genauestens geprüft werden. Platzende Immobilienbläschen hatten beispielsweise die Länder Italien und Frankreich in die Krisensituation gebracht. Eine Neuerung ist, dass die Hausbank den Kreditnehmer über die späteren Zinsen und Tilgungslasten exakt informieren muss.
Um den Käufern den Abgleich von Hypothekarkrediten zu erleichtern, müssen die Kreditgeber ein einziges europaweites Merkblatt verwenden. Der Kunde hat so die Möglichkeit, zwischen einem flexiblen oder dem in der Bundesrepublik gebräuchlichen, langfristig konstanten Festzins zu wählen. Gleichzeitig können Sie als Kunde Ihre Darlehen schneller als geplant zurückzahlen. Damit kann die Entschädigungsregelung für Festzinskredite beibehalten werden, sagte der Abgeordnete des Europaparlaments, Dr. Schwab (CDU): „Das garantiert die im internationalen Branchenvergleich sehr günstige Verzinsung der deutschen Immobilienfinanzierung“.
So werden die Baudarlehensgeber beispielsweise von den zuständigen Behörden verstärkt überwacht. Auf diese Weise will die Europäische Union vermeiden, dass Consultants ihre Klienten davon überzeugen, unverhältnismäßig teure Kredite aufzunehmen.
Baufinanzierungen im Schnelldurchlauf
PLZ zum Objekt: Die berechneten Stückzinsen sind auf den Einkaufspreis bzw. den Produktionswert und nicht auf den Belehnungswert bezogen. Sie möchten eine Liegenschaft als Kapitalanlage erwerben? Wer sich einen ersten Eindruck machen will, ist mit dem Quick-Check gut beraten. Sie geben hier nur die wichtigsten Informationen zu Ihrer Finanzierung ein.
Wenn Sie die richtige Hypothekenbank für Ihre Hypothek ausgewählt haben, können Sie sich die Dokumente sofort zuschicken lassen. Beispielsweise sind bei der Detailprüfung noch weitere Angaben für Ihren Berufsstand und die Objektart vorhanden. Unabhängig davon, auf welche der beiden Arten Sie das Immobiliendarlehen erhalten, das am besten zu Ihnen und Ihren Anforderungen paßt – bei der Kreditvergabe sollten Sie folgende Aspekte beachten.
Im Grunde genommen, je mehr Kapital Sie einbringen, desto besser sind die Bedingungen, die die Banken bieten. Fachleute raten zu einer Eigenkapitalquote von 20 %. Vollständige Finanzierungen bedeuten, dass der Gesamtbetrag, der für den Aufbau oder Erwerb der Liegenschaft erforderlich ist, von der Hausbank kommt. Häufig ist dieser Zeitpunkt ein Wagnis für die weitere Entwicklung der Finanzierungen, da die zukünftigen Zinssätze schwierig zu prognostizieren sind.
Am Ende der Frist läuft der Mietvertrag aus und der Restbetrag muss entweder getilgt oder mit einem neuen Baudarlehen zu neuen Konditionen wiederhergestellt werden. Die Zinssätze sind mit einem festen Zinssatz von 20 Jahren etwas erhöht. Andererseits sollten Sie in einer Zeit hoher Zinssätze eine tiefe Frist einhalten.
Auch wenn Sie zum Beispiel durch eine Vererbung zu viel Kapital bekommen, können Sie Ihr Immobiliendarlehen nicht vorzeitig zurückzahlen. Immerhin hat die Hausbank mit einem bestimmten Zinsertrag gerechnet. Zu bestimmten Zeiten (in der Regel einmal im Jahr) besteht die Option, zusätzlich zur normalen monatlichen Rückzahlung einen höheren Geldbetrag zu transferieren.
Für die meisten Anbieter ist eine Sonderrückzahlung von bis zu fünf Prozentpunkten ohne Konditionszuschlag serienmäßig. In manchen Fällen bieten die Kreditinstitute diese Möglichkeit jedoch nur gegen einen höheren Satz an. Sie ist dadurch gekennzeichnet, dass die Höhe der Rückzahlung und der Zinsen, die der Darlehensnehmer zu entrichten hat, über die ganze Dauer gleich bleibt.
Im Laufe der Zeit verändert sich das Quotient aus Rückzahlung und Aufzinsung. Bei jeder Banküberweisung verringert sich der Darlehensbetrag, auf den der Kreditnehmer zu verzinsen hat. Dementsprechend ist der Anteil der Banken am Zinssatz stetig rückläufig. Mit einem Darlehensbetrag von 200.000 EUR (anfängliche Rückzahlung zwei Prozentpunkte, Sollzinsen von 1,83 Prozentpunkten, zehnjährige Laufzeit) beträgt der Anfangsrückzahlungsanteil 52,7 Prozentpunkte der Teilzahlung.
Letztendlich 62,1 Prozentpunkte. Dies ist möglich, weil im Gegensatz zum über die ganze Dauer gleich bleibenden Zins nur der anfängliche Rückzahlungssatz fixiert ist. Bei niedrigen Zinssätzen empfiehlt man eine höhere Rückzahlungsrate. Ein Rechenbeispiel zeigt den Effekt: Wenn Sie ein Kredit von 200.000 EUR (Zinssatz: 1,25 Prozent) zu einem anfänglichen Satz von zwei Prozentpunkten zurückzahlen, müssen Sie eine Monatsrate von rund 542 EUR auszahlen.
Nach Ablauf der zehnjährigen Zinsbindungsfrist hat er rund 43.000 EUR zurückgezahlt und muss 157.000 EUR umfinanzieren. Dagegen wÀhlte er eine Quote von drei Prozentpunkten (Monatsrate von rund 708 Euro), muss lediglich einen Baudarlehen in Höhe von rund 136,125 Euro ÃŒberwechseln. Die Monatsrate nach der Folgefinanzierung ist dementsprechend geringer als in der ersten Teilrechnung.
Bauherren und Käufer von Immobilien werden von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) mit zinsgünstiger Förderung gefördert. So hat die EIB beispielsweise zur Förderung der energetischen Gebäudesanierung oder des Baus von Niedrigenergiehäusern diverse Subventionsprogramme aufgesetzt. Weil eine Förderung nicht unmittelbar bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) sondern nur über die Hausbank, über die die Finanzierung der Immobilien erfolgt, zu beantragen ist.