Die IW Köln warnt vor Zinserhöhungen für alle Immobilienkäufer. Wenn Sie in der glücklichen Lage sind, dass sich Ihre finanzielle Situation von einem Tag auf den anderen durch Erbschaft oder ähnliches abrupt verbessert, können Sie das bestehende Darlehen auch sofort zurückzahlen. Die vorzeitige Rückzahlung ist sinnvoll, hängt aber auch davon ab, ob die Immobilie selbst genutzt oder an Dritte vermietet wird. Teilrückzahlungsdarlehen oder vorzeitige Rückzahlung.
Grundstücksdarlehen
Jeder, der einen Immobilienkredit vorzeitig zurückzahlt, muss die vorzeitige Rückzahlung der Hausbank kompensieren. Nach Angaben des Bundesverbandes der Verbraucherzentralen (vzbv) waren die Strafen für vorzeitige Rückzahlungen noch nie so hoch wie heute und werden oft zu hoch angesetzt. In den Jahren 2007 und 2008 hatten diese Sonderleistungen noch einen Anteil von vier Prozentpunkten am verbleibenden Kapital, in den Jahren 2012 und 2013 waren sie auf rund elf Prozentpunkte angestiegen.
Deshalb verlangt der Verein eine neue, rechtlich einheitliche Rechenmethode mit einem Cap von fünf Prozentpunkten. Auch der diplomierte Kreditsachverständige der Firma zeugt davon, dass die meisten Vorauszahlungsansprüche der Bank überzogen sind. Dabei gibt es viele unterschiedliche Fehlerquellen: zu wenig Risikokosteneinsparungen, zu wenig Verwaltungskosteneinsparungen, vorzeitige Rückzahlung, obwohl das Darlehen noch nicht zurückgezahlt wurde, Reduktion oder Eliminierung, weil der zugrundeliegende Darlehensvertrag bereits fehlerhaft ist.
Nach seinen Erfahrungen ist es wahrscheinlicher, dass der Arzt die variablen Praxiskredite, insbesondere den Girokontovertrag, vorzeitig kündigt, als die langfristigen Immobiliendarlehen. Dies könnte zu einem geringeren Kreditbetrag führen. Abhängig vom Zeitpunkt des Abschlusses des Darlehensvertrages kann sich herausstellen, dass ein Rücktrittsrecht vorliegt, nämlich wenn es sich bei einem Darlehen nicht um ein kommerzielles, sondern um ein privates Darlehen handelt.
Ein Wechsel der Kreditinstitute kann für den Arzt problematisch sein, da die finanzierenden Banken oft sowohl auf den Darlehenssicherheiten der Arztpraxis – Zuordnung der KV-Gebühren – als auch auf der Grundpfandrecht der Privatimmobilien sitzen. Die teilweise Rückzahlung von Einzelkrediten ist problematisch, da die zu tilgende Hausbank allenfalls eine nachrangig besicherte Forderung stellt und die erstrangige beibehält.
Zudem koexistieren häufig variabel und festverzinslich, erläutert er. Im Falle von festverzinslichen Krediten muss die Hausbank einer Rückzahlung nicht zugestimmt haben, es sei denn, ein Gegenstand wird veräußert oder es findet eine Krediterweiterung statt. Geprüfte Kreditexperten sind entweder mit Stundenhonorar, Gewinnbeteiligung oder Gewinnbeteiligung mit einem festen Basisbetrag tätig. Die Gewinnbeteiligung bei der zinspruef GmbH beläuft sich somit auf 25 v. H., davon ein Quartal bei Vorlage der Kreditauskunft, der Restbetrag nur bei effektivem Cashflow, d. h. Rückerstattung von zu viel gezahlten Zins- und sonstigen Habenkosten.