Die vorzeitige Rückzahlung eines Immobilienkredits ist für deutsche Banken und Sparkassen in der Regel teuer und oft falsch bezahlt. Zahlreiche übersetzte Beispielsätze mit „Darlehen vorzeitig zurückzahlen“ – Englisch-Deutsches Wörterbuch und Suchmaschine für Millionen von englischen Übersetzungen. Die Kreditnehmerin verpflichtet sich, den Betrag zurückzuzahlen und die vereinbarten Zinsen zu zahlen. Ist eine vorzeitige Rückzahlung meines Darlehens, das nicht durch ein Grundpfandrecht gesichert ist, möglich? Um einen Immobilienkredit mit Festzinsvereinbarung im Voraus zurückzuzahlen, muss die Bank in der Regel eine Entschädigung zahlen.
Deutsch-englische Wörterbücher ▾
7 Kredite (41 % des Gesamtfinanzierungsvolumens) wurden vorzeitig zurückbezahlt. Les ung der Endbegünstigten und vorzeitige Rückzahlung von sieben Prozent der Gesamtzahl der Darlehen. été lène remboursés haben als […. Schadenshöhe für Kredite, die sie aufgrund der unvorhergesehenen höheren Investitionen mit BT-Baumwolle abschließen mussten und nie zurückzahlen konnten.
were deprived of their property as security for credits taken out with BT Coll’s (GMO) for unexpectedly high inputs – which they were not able to pay back.
Kredit- und Konsumentenkredite
Die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer ist zur Rückzahlung des Betrages und zur Zahlung der vertraglich festgelegten Zinszahlungen bereit. Diese wird von Kreditinstituten bei der Kontoeröffnung regelmässig an ihre Kundinnen und Kunden ausbezahlt. Die Rückzahlung des abgerufenen Betrages erfolgt in der Regel innerhalb eines vertretbaren Zeitraums. Die Gewährung erfolgt nach einer Bonitätsprüfung, bei der vor allem die finanziellen Umstände des Auftraggebers und eventuell zu leistende Sicherheit überprüft werden.
Das ist der Kauf oder die Erstellung einer Liegenschaft. Bevor ein solches Darlehen gewährt wird, überprüft die BayernLB die finanziellen Gegebenheiten des Anlegers. In dieser Form der Finanzierung kommt dem Immobilienwert der zu kaufenden oder zu bauenden Liegenschaft eine Sonderstellung zu. Für Immobilienkredite wird in der Regel eine Vertragslaufzeit von 10 Jahren festgelegt, während der die vom Kreditnehmer zu zahlende monatliche Ratenzahlung beibehalten wird.
Es werden verschiedene Formen der Finanzierung von Immobilien eingesetzt: Was muss ich meiner Hausbank für einen Kreditantrag mitbringen? Prinzipiell sind solche Dokumente einzureichen, die es der Hausbank erlauben, die finanzielle Situation des Kreditnehmers, d.h. seine Kreditwürdigkeit, zu bewerten. Die Höhe des Kredits ist umso bedeutender, je größer die Sicherheit ist. Auch bei Hypothekendarlehen muss der Darlehensnehmer Dokumente über das zu finanzierende Grundstück einreichen, damit sich die Hausbank ein genaues Bild über den Umfang ihrer Sicherheit machen kann (Hypotheken).
Ist eine Einsichtnahme in das zu finanzierende Grundstück bei Vertragsabschluss möglich? Das Sicherungsobjekt kann von der BayernLB auch von einem anderen Institut geprüft werden. In einigen Kreditverträgen ist das Besichtigungsrecht der BayernLB explizit geregelt. Was für Wertpapiere kann eine Hausbank für einen Darlehensantrag benötigen? Grundpfandrecht (Grundschuld oder Hypothek), Verbraucherdarlehen, z.B. Autofinanzierung durch Verpfändung des Fahrzeuges als Sicherheit oder Verpfändung eines Teiles der Lohnforderungen.
Ein Kreditinstitut muss vor der Kreditgewährung die Bonität des Auftraggebers überprüfen (siehe § 18 KWG). Eine Verletzung dieser Verpflichtung hat jedoch keinen Einfluss auf die Gültigkeit des Einzelkreditvertrages und die daraus folgenden Zahlungspflichten des Auftraggebers. Ein Bankkredit wird nur solchen Kreditnehmern gewährt, für die sie davon ausgegangen ist, dass sie die Monatsraten auch auf Dauer zahlen können.
Sie sind lediglich dazu angehalten, dem Auftraggeber vor Vertragsabschluss ein Prospekt mit den wichtigsten Angaben zum Auftrag (z.B. Kreditgeber, Soll- und Effektivzinssatz, Vertragslaufzeit) zur Verfügung zu stellen (Einzelheiten s. Artikel 247 § 3 EGBGB). Kann meine Hausbank Dokumente anfordern, um meine finanzielle Situation während der Kreditlaufzeit zu überprüfen?
Ein Kreditinstitut muss auch die finanzielle Situation des Darlehensnehmers während der Darlehenslaufzeit überwachen. Kann meine Hausbank eine Nichtannahmegebühr einfordern? Mit dem Abschluß eines Kreditvertrags übernimmt die Hausbank die Bereitstellung des Darlehens und die Annahme durch den Kunden. Dann kann die Hausbank Schadenersatz, die so genannte Nichtannahmeentschädigung, einfordern. Ist eine vorzeitige Rückzahlung meines Darlehens, das nicht durch ein Pfandrecht an einem Grundstück abgesichert ist, möglich?
Nicht durch Grundpfandrechte gesicherte Verpflichtungen aus einem Konsumentenkreditvertrag können ohne gesonderte Auflösung des Vertrages ganz oder zum Teil vorzeitig getilgt werden (§ 500 Abs. 2 BGB). Auch in diesem Falle ist die vorzeitige Rückzahlung auf maximal ein Prozentpunkt des vorzeitigen Rückzahlungsbetrages beschränkt (vgl. § 502 Abs. 1 BGB).
Teilweise ist der Antrag auf vorzeitige Rückzahlung gemäß 502 Abs. 2 HGB vollständig ausgenommen. Diese Bestimmungen sind nicht anwendbar auf Immobilienkreditverträge (§ 503 BGB). Nähere Angaben siehe auch die Abfrage „Kann ich mein Angebot auflösen? Kann der Kunde die monatliche Kreditrate aufgrund einer verschlechterten Wirtschaftslage nicht zahlen, sollte er sich umgehend an die Hausbank wenden, die Problematik beschreiben und zusammen eine Antwort anstreben.
Darf ich mein Kredit stornieren? Kredite mit einer Zinsverpflichtung, die kleiner als die Laufzeit des Kredites ist, d.h. die Zinsverpflichtung läuft vor dem Tag der kompletten Tilgung des Kredites aus. Sie können ein solches Dokument nicht vorzeitig auflösen. Dies ist jedoch nicht der Fall, wenn Sie bereits eine neue Zinsvereinbarung mit der Hausbank haben.
Es wird ein Kredit mit einem variablen Satz, d.h. einem variablen statt einem festen Satz vereinbart: Sie können ein solches Kreditverhältnis mit einer Frist von drei Monaten beenden (§ 489 Abs. 2 BGB). Kredite mit einem festen Zinsfuß von zehn Jahren oder mehr: Sie können ein solches Langzeitdarlehen nach zehn Jahren nach Zahlung oder neuer Zinsvereinbarung mit einer Frist von sechs Monaten beenden (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).
Gleiches trifft auf grundpfandrechtlich gesicherte Kredite zu. Kredite mit einem festen Zinssatz von bis zu zehn Jahren, die durch eine Grundpfandrecht oder eine hypothekarische Forderung abgesichert sind, wie z.B. ein Immobiliendarlehen: In der Regel können Sie ein solches nicht vorzeitig beenden. Ausnahmen: Sie haben ein begründetes Nutzungsinteresse an einer anderen Verwendung des verliehenen Gegenstandes zur Absicherung des Kredites (z.B. bei Verkauf oder sonstiger Belastung), was eine frühzeitige Kündigung des Darlehensvertrages erfordert.
Das Kreditinstitut hat dann jedoch das Recht auf eine so genannte vorzeitige Rückzahlungsstrafe gemäß 490 Abs. 2 des Bürgerlichen Gesetzbuches. Dürfen wir eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung einfordern? Verbraucherkreditverträge im Sinn von 491 BGB, die nicht durch ein grundpfandrechtliches Sicherungsrecht besichert sind, können vom Darlehensnehmer zu jedem Zeitpunkt ganz oder zum Teil vorzeitig erstattet werden.
Wird kein bestimmtes Datum für die Tilgung des Kredits festgelegt, kann die Bank mit ihren Kundinnen und Kunden eine Frist von bis zu einem Monat einräumen. Ist im Darlehensvertrag ein Rückzahlungstermin und ein Festzinssatz wie bei Ratendarlehen festgelegt, kann der Darlehensgeber eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe einfordern. Dieser wird nach 502 HGB ermittelt und darf folgende Werte nicht überschreiten: 0,5 vom Hundert des vorzeitig getilgten Betrags, wenn zwischen der frühzeitigen und der beschlossenen Tilgung ein Jahr oder der Höhe der Schuldzinsen liegen, die der Kreditnehmer in dem Zeitabschnitt zwischen der frühzeitigen und der beschlossenen Tilgung gezahlt hätte.
Eine vorzeitige Rückzahlung ist unter gewissen Bedingungen nicht möglich (siehe § 502 Abs. 2 BGB). Wie kann ich mein Immobiliendarlehen stornieren und vorzeitig zurückzahlen? Der Darlehensnehmer kann bei einem variabel verzinslichen Kredit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten und bei Festhypotheken nicht vor Ende der Zinsbindungsfrist zurückzahlen.
Das Widerrufsrecht entsteht jedoch, wenn der Besteller ein Recht auf eine andere Verwertungsmöglichkeit des geliehenen Gegenstandes hat (z.B. bei Verkauf oder sonstiger Belastung) (siehe 490 Abs. 2 BGB); die BayernLB hat einen Vergütungsanspruch auf eine Vorauszahlungsstrafe (siehe auch: Wie wird eine Vorauszahlungsstrafe berechnet?).
Sämtliche sonstigen Sachverhalte, die eine frühzeitige Rückzahlung des Kredits seitens des Bestellers ermöglichen oder erforderlich machen (z.B. Vererbung, Lotteriegewinn, Arbeitslosengeld, Ausnutzung eines niedrigeren Kapitalmarktniveaus), die aber nicht mit der Realisierung des Kreditgegenstandes verbunden sind, rechtfertigen jedoch kein Rücktrittsrecht im Sinne des 490 Abs. 2 BGB.
Das hindert eine Hausbank nicht daran, auch in einem solchen Falle eine frühzeitige Tilgung zu vereinbaren; dies ist jedoch völlig auf Freiwilligkeit beruhend und der Kunde hat keinen Anrecht. Allerdings wird die Hausbank dann auf die Entrichtung einer Vorfälligkeitsentschädigung drängen. Kann ich meinen Kredit auflösen?
Kredite können gemäß den Vertragsvereinbarungen gekündigt werden. Ein besonderes Kündigungsrecht steht der BayernLB im Regelfall zu, wenn sich die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers wesentlich verschlechtern, wenn er mit der Tilgung des Kredits in Rückstand ist (in der Regel zwei bis drei Raten) oder wenn sich der Wert der geleisteten Sicherheit wesentlich verringert hat.
Bei der vorzeitigen Tilgung eines festverzinslichen Hypothekendarlehens wird eine Gebühr erhoben, obwohl der Darlehensnehmer kein Anrecht hat. Sie ist in der Regel so hoch wie eine Vorfälligkeitsentschädigung: Das Kreditinstitut kann jedoch auch einen erhöhten Preis fordern; dieser darf jedoch nicht unmoralisch sein (§ 138 BGB). Es gelten nicht die in der Rechtssprechung festgelegten Prinzipien zur Ermittlung der Strafe für die Vorfälligkeit.
Wenn eine hohe Frührückzahlungsgebühr erhoben wird, ist eine Tilgung durch eine andere Hausbank unwahrscheinlich, aber eine Tilgung aus Eigenmitteln (z.B. Vererbung oder Lotteriegewinn). Kann meine Hausbank eine Vorfälligkeitsgebühr erheben? Was ist die Berechnung einer vorzeitigen Vertragsstrafe? In zwei Entscheidungen hat der EuGH festgelegt, wie die vorzeitige Rückzahlungsstrafe für Festhypotheken zu ermitteln ist (Urteile vom 1. 7. 1997 – Rechtssache 17/96 und 17/96 ): Die Abweichung zwischen dem Vertragszinssatz und dem Wiederanlagezinssatz ist zu ermitteln.
Dieser Unterschied sollte um die eingesparten Risiko-Kosten reduziert werden, da die Reinvestition in festverzinsliche Wertpapiere weniger risikobehaftet ist als ein Kredit an Kreditnehmer. Der berechnete Zinsausfall ist auf den Tag der Vorfälligkeit abzinsen. Der Bundesgerichtshof hat den Zinssatz für die eingesparten Risiko-Kosten nicht festgelegt und da dies vom jeweiligen Fall abhängt, kann die Hoehe der Vorschusszahlung bestritten werden, auch wenn sich die Bank streng an die BGH-Entscheidung anlehnt.
„Es kann daher im Einzelfall keine „richtige“ Vorauszahlungsstrafe sein. Zusätzlich zur Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung kann die Hausbank eine Bearbeitungspauschale erheben. Der Bundesgerichtshof weist in diesem Zusammenhang darauf hin (Urteile vom 1. Juni 1997 – Rechtssache Nr. 1 Nr. 197/96 und Nr. 267/96): „Darüber hinaus kann die Nationalbank eine angemessene Gebühr für die mit der Rückzahlung des Kredits zusammenhängenden Verwaltungskosten einfordern.
In diesem Fall möchte ich meine Liegenschaft veräußern und meiner Hausbank ein weiteres Stück Land als Pfand für den Kredit bereitstellen. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs hat der Besteller einen entschädigungslosen Ersatzanspruch auf die vereinbarte Kreditsicherheit (Urteil vom 3. 2. 2004 – Az. XI ZR 398/02). Die als Ersatz angebotene Sicherheit deckt das Risiko der Bank ebenso ab wie die bestehenden Sicherheiten, die für die Bank keine Nachteile bei der Verwaltung oder Verwertung der Ersatzsicherheit mit sich bringen.
Bei einem solchen Austausch von Sicherheiten darf die BayernLB dem Kreditnehmer keine vorzeitige Rückzahlung auferlegen. Es steht den Instituten und ihren Abnehmern stattdessen offen, einen Auftrag zu den entsprechenden Bedingungen nach dem Prinzip der freien Vertragsgestaltung zu erteilen, zu akzeptieren oder nicht. In diesem “ effektiven Jahreszinssatz “ müssen in der Regel alle wichtigen Faktoren im Hinblick auf das Kreditgeschäft berücksichtigt werden.
Worauf muss ich achten, wenn ich ein endfälliges Kredit- und eine Lebensversicherungspolice als Rückzahlungsentschädigung kombiniere? Das Kreditinstitut muss die planmässige Rückzahlung eines ausbezahlten Kredites am Ende der Frist sicherstellen, d.h. neben der Zinszahlung sind auch Rückzahlungen zu leisten. In vielen Faellen reichen daher die Fristenzahlungen nicht aus, um die Kredite zurueckzuzahlen.
Haben Sie eine Kapitallebensversicherung für die Rückzahlung eines Kredits geschlossen, sollten Sie überprüfen, ob die Fälligkeitszahlung für die Rückzahlung wirklich ausreichend ist. In der Regel teilen die Versicherungen ihren Versicherten von sich aus mit, welche Fälligkeitsleistungen nach den derzeitigen Überschussquoten zu erwarten sind. Falls Sie der Meinung sind, dass die Fälligkeitszahlung nicht zur Rückzahlung des Kredits ausreichend ist, sollten Sie nicht warten und frühzeitig mit Ihrer Hausbank über die Schliessung der Finanzlücke reden.
Kann meine Hausbank den Kredit an ein anderes Institut „verkaufen“? „Veräußert “ die Hausbank Ihr Geld mit Ihrer Einwilligung, so ist dies zweifellos erlaubt. Hinweis: Bei neueren Darlehensverträgen ist in der Regel eine Bestimmung vorgesehen, in der der Besteller einer Zession / Übereignung der Kreditforderung von Anfang an zugestimmt hat. Veräußert die Hausbank Ihr Kredit ohne Ihre Einwilligung, gilt die Entscheidung des Bundesgerichtshofes vom 27. 02. 2007 (Az.: ZI 195/05).
Die Schuldnerin geht den Auftrag vollständig ein und hat alle bisher der BayernLB zustehenden Pflichten zu übernehmen; sie kann sich daher auch gegenüber der BayernLB auf die Vertragsbestimmungen und die daraus erwachsenden Rechte stützen. Wenn sich die Hausbank beispielsweise im Kreditvertrag dazu verpflichtete, am Ende der Laufzeit eine Folgefinanzierung zu bieten, geht diese Pflicht auf den Käufer der Forderung über; dieser muss dann dem Kreditnehmer ein korrespondierendes Kaufangebot vorlegen.