Die vorzeitige Fixierung der Hypothek ist mit entsprechenden Risiken für die Bank verbunden und die Zinsen können bis zur Rückzahlung der Hypothek steigen, so dass die abgebende Bank für die Absicherung einen Zinsaufschlag verlangt, der auch als Forward bezeichnet wird. In manchen Fällen sollten Sie eine vorzeitige Darlehensrückzahlung in Betracht ziehen. Finden Sie heraus, welche Aspekte Sie bei der Neuterminierung eines bestehenden Darlehens unbedingt beachten sollten. Zahlreiche Banken verlangen zu viel Entschädigung von Kreditnehmern, die ihre Hypothekarkredite vorzeitig tilgen oder nicht abnehmen. Auf diese Weise vermeiden Sie von vornherein hohe Vorfälligkeitsentschädigungen, da eine Umschuldung nicht einmal notwendig ist.
Restschuldberechnung und Bauzinsermittlung
Falls Sie Ihr Kredit innerhalb der Zinsbindungsfrist tilgen wollen, ist in der Regel eine vorzeitige Rückzahlung fällig. Sie können mit dem Frühtilgungsrechner die Frühtilgungsstrafe für Ihr vorhandenes Kreditvolumen ermitteln und darüber hinaus bestimmen, ob sich eine Neustrukturierung noch auszahlen wird. Ein Umschuldungsplan kann aufgrund der derzeit sehr tiefen Zinsen für den Bau einträglich sein. Viele Kreditinstitute erlauben sich trotz fester Zinssätze, die Zinsbindungsfrist gegen eine Vergütung vorzeitig zu kündigen.
Sie können mit unserem Frühtilgungsrechner diese Gebühren errechnen, mit unserem Rückzahlungsrechner können Sie die Zinseinsparungen im Verhältnis zu Ihrem vorhandenen Kredit errechnen. Bei komplexen Finanzierungstransaktionen kalkulieren wir auch gern die Vorfälligkeitsentgelte für Sie. Vor sieben Jahren hat die H. einen Kredit über 350.000 Euro geschlossen. Die Verzinsung beläuft sich auf 4,49% p.a., der Rückzahlungssatz auf 1%, die aktuelle Restverschuldung auf ca. 321.200 €.
Der Zinsbindungszeitraum beträgt noch drei Jahre. Bei unveränderter Auszahlung des Annuitätendarlehens durch die H. Family werden die Zinskosten in den kommenden drei Jahren 42.293,73 € betragen. Sie erwägt nun, das Kreditvolumen vorzeitig in ein niedrig verzinsliches Baugeld umzuwandeln. Über den Rechner der vorzeitigen Rückzahlung kann sie den Betrag der an die aktuelle Hausbank zu zahlenden vorzeitigen Rückzahlung errechnen.
Entweder finden Sie die verbleibende Schuld und die Jahreszinsen in Ihren Darlehensdokumenten im Rückzahlungsplan, oder Sie können beide mit unserem Rückzahlungsrechner selbst errechnen! Die erforderlichen Informationen gibt sie in den Berechnungstool für Vorfälligkeitsentschädigungen ein. Anhand dieser Informationen errechnet der Computer die entsprechenden Vorfälligkeitsentschädigungen. Gegenüber den Zinseinsparungen von ca. 25.000 Euro ergeben sich dadurch zusätzliche Kosten von ca. 14.800 Euro.
Im Gegenzug erhält die H. family sieben Jahre feste Zinsen (über die neue Zinsbindungsfrist von 10 Jahren). Bei unserem Darlehensrechner kann sie auch einen freien Abgleich für ihre vorhandene Hypothek erwarten.
Wie Sie aus Ihren kostspieligen alten Krediten herauskommen können
Frühzeitige Umschuldungen lohnen sich für die meisten nicht, da die Bank hohe Kosten verlangt. Einfallsreiche Konsumentinnen und Konsumentenschützer haben erfahren, wie Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer die Zinsen fesseln und damit mehrere tausend Euros einsparen. Laut einer Umfrage der Konsumentenzentrale Hamburgs zeigen rund 70 Prozent der Kreditvereinbarungen formale Fehler und können daher eventuell vorzeitig verschoben werden.
Hierin wird jedem Kreditnehmer mitgeteilt, dass er den Kaufvertrag innerhalb von 14 Tagen wiederrufen kann. Bei unrichtiger Formulierung dieser Weisung beginnt jedoch die Widerrufsfrist von zwei Wochen nicht und der Kreditnehmer kann vom Vertrage zurücktreten. Etwa 70 % der Aufträge zeigten Fehler im Unterricht, ein gutes Drittel war ernst.
„Es wundert mich, wie viele Kreditinstitute einem Ausgleich zustimmen“, sagt Schmid-Burgk. Diese Art der Schuldenrestrukturierung ist eine Option für Schuldner, die seit Ende 2002 ein Kredit aufnahmen. Seitdem hat der Gesetzgeber ausführlich vorgeschrieben, wie Konsumenten über einen Vertragsrücktritt zu unterrichten sind. Siebenmal wurden die Voraussetzungen für die Sperranweisung verändert, so dass viele Kreditinstitute mit ihren Formblättern überhaupt nicht ins Hintertreffen gerieten.
Wer seinen Mietvertrag vor Jahren kündigte, z.B. weil er seine Liegenschaft wegen Scheidung veräußern musste, kann auch von den Irrtümern der Kreditinstitute lernen. Stellt sich heraus, dass die nicht mehr laufenden Kontrakte mangelhaft waren, muss die BayernLB diesen im Zweifelsfall die Vorfälligkeitsentgelte ersetzen. Meistens haben Kreditinstitute und Sparkassen in den Weisungen nicht korrekt über den Start der Sperrfrist unterrichtet.
Sie beginnt nämlich erst, wenn der Auftrag unterzeichnet ist, und das muss klar sein. Einige Verträge enthalten keine Adresse, obwohl ein Telefonat für einen effektiven Rücktritt in textlicher Form nicht ausreicht. Falsche Widerrufsbelehrung ist in den Kontrakten der Deutsche Bank, HVB oder SBB selten. Infolgedessen sind auch die Perspektiven für eine günstige Schuldenrestrukturierung nachteilig.
„Ein so einfacher Rücktritt wie die jährliche Beendigung der Kfz-Versicherung sollte man sich nicht ausmalen. Alle Verträge müssen von Fall zu Fall geprüft werden“, sagt Dr. med. Christian Kräus vom Immobilienfinanzierungsmarkt. Mit einem Rückzug würden sich die Konsumenten in eine riskante Lage bringen. „Ein Kreditnehmer weiss nicht genau, ob und wie rasch er aus seinem Arbeitsvertrag aussteigt.“
Eine Widerrufung ist höchstens etwas für risikobegeisterte Menschen. Die Widerrufsmöglichkeit wird aber auch die konservativeren Schuldnerinnen und Schuldner mitreißen. Nach Angaben des Finanzportals Giallo müssen die Konsumenten durchschnittlich nur 2,29% für einen zehnjährigen Hypothekarkredit bezahlen. Individuelle Träger wie z. B. DIE IMMOFINANZEN, die Sparda-Bank, die Berliner Sparkasse und die Europäische Zentralbank geben Darlehen mit einem jährlichen Prozentsatz von weniger als 2,1 % aus.
Noch vor vier Jahren mussten die Bauherren mehr als vier Prozentpunkte für ihren Darlehensbetrag aufbringen. Nachdem die Preise für Immobilien in den letzten Jahren jedenfalls in den Metropolen stark angestiegen sind, hat sich auch die Kreditvergabeposition der Konsumenten signifikant gebessert. Jeder, der 2010 eine 80-prozentige Finanzierungsrunde absolviert hat, muss heute wohl nur noch 60 prozentig seine Immobilien leihen.
Eine simple Berechnung zeigt, wie viel drin ist. Bei einem 15-jährigen Kredit von 300.000 EUR mit einem Zins von 4,5 Prozentpunkten und einer Rückzahlungsrate von zwei Prozentpunkten wird im Monatsmonat 1.500 EUR berechnet. Konnte der Konsument den derzeitigen Restbetrag von 277.000 EUR – also bereits seit Kreditbeginn in Höhe von 2,75 % umschulden, würde die monatliche Rate von 1500 EUR auf 1080 EUR sinken.
„Es ist ein echter Lauf der Verbraucher“, sagt Rechtsanwalt Dr. med. Timo Gül, Spezialist für Banken- und Finanzmarktrecht bei der Rechtsanwaltskanzlei Doz. Außergerichtliche Vergleiche wurden in mehr als 90 prozentigen Fällen erzielt. „Ein Kausalzusammenhang zwischen einer falschen Sperranweisung und dem Abschluß eines Kreditvertrags muss kein Konsument vorweisen.
„Falls ein Kreditnehmer sein formelles Recht verlangt und es auf der anderen Straßenseite eine Bank gibt, die eine juristische Abteilung hat, kann ich das nicht sittlich verdammen „, sagt der Anwaeltin. „In den letzten 20 Jahren hätten sich die Konsumenten mit Hilfe von Kreditverträgen immer besser entwickelt.