Die Zinsverluste des Kreditgebers, die er von seinen Kunden als Vorfälligkeitsentschädigung geltend machen kann, werden anhand mehrerer Faktoren berechnet: Zu Beginn steht die Summe der Zinszahlungen, die der Darlehensgeber durch die Kündigung des Darlehens entgeht. Ein Risiko einer Vorfälligkeitsentschädigung besteht daher nicht. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek mit einer Laufzeit von fünf Jahren und einem festen Zinssatz von drei Prozent kündigen, werden Ihnen nicht nur die verlorenen drei Prozent, sondern auch diese negativen Zinsswaps in Rechnung gestellt. Egal aus welchen Gründen Sie Ihren Vertrag vorzeitig kündigen müssen – mit einer möglichen Kündigung sind Sie immer besser dran als ohne.
Kündigungsrecht: Beendigung des Darlehens nach 10 Jahren
Jeder, der sich schon einmal mit Immobilienkrediten, Hypothekarkrediten oder Baufinanzierungen befasst hat, kann wissen, dass diese in der Regel für einen längeren Zeitrahmen als 10 Jahre mit der Hausbank abgeschlossen werden. Der Vorteil dieser Vorgehensweise liegt auf der Hand: Der Schuldner oder Schuldner kann sich vor steigenden Zinssätzen dauerhaft schützen und seine Finanzierung einplanen.
Zum Schutz der Konsumenten vor zu langfristigen Verpflichtungen mit hohem Zinsniveau wurde jedoch ein Recht eingeführt, das es erlaubt, Kredite nach 10 Jahren zu kündigen. Dabei ist es unerheblich, ob es sich um einen Immobilien-Kredit, eine Immobilie oder eine Auto-Finanzierung handel. 489 Abs. 1 Satz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches sieht vor, dass Kreditnehmer einen Kreditvertrag mit festem Soll-Zinssatz ganz oder zum Teil kündigen können, 1.
falls die Sollzinsenverpflichtung vor dem für die Tilgung vorgesehenen Zeitraum ausläuft und keine neue Einigung über den Soll-Zinssatz erzielt wurde, mit einer Frist von höchstens einem Kalendermonat zum Ende des Tags, an dem die Sollzinsenverpflichtung ausläuft; die Frist beginnt mit der Kündigung; Wurde eine Zinsanpassung in gewissen Perioden bis zu einem Jahr beschlossen, kann der Kreditnehmer das Darlehen nur zum Ende der Laufzeit der Sollzinsverpflichtung kündigen; 2.
auf jeden Fall nach dem Ende von zehn Jahren nach vollständigem Eingang unter Beachtung einer Frist von sechs Monaten; wird nach Eingang des Kredits eine neue Einigung über den Rückzahlungszeitpunkt oder den Kreditzinssatz erzielt, so tritt an die Stelle des Tages des Eingangs dieser Einigung das Datum.
Gemäß 489 Abs. 1 des Bürgerlichen Gesetzbuches kann der Kreditnehmer ein Grundstück oder seine Baurechtsfinanzierung nach einer Frist von 10 Jahren kündigen. Bei bestehender Sollzinsverpflichtung ist eine Frist von 6 Monate einhalten. Ein variabel verzinsliches Kreditdarlehen kann gemäß 489 Abs. 2 HGB mit einer Frist von drei Monaten kündigt werden.
Im Übrigen ist zu berücksichtigen, dass die Beendigung eines Baukredits nicht als nach 10 Jahren eingetreten anzusehen ist, wenn der Darlehensnehmer den fälligen Kreditbetrag nicht innerhalb von zwei Wochen nach Inkrafttreten der Beendigung zurückgezahlt hat (§ 489 Abs. 3 BGB). Beispielsweise sollten sich die Darlehensnehmer bewusst sein, dass sie die verbleibende Schuld nach 10 Jahren trotz des Sonderkündigungsrechts der Bau-Finanzierung bereit halten müssen.
Sie wollen Ihren Immobilien-Kredit nach 10 Jahren kündigen? Sie müssen dann die komplette restliche Schuld innerhalb von zwei Tagen abbezahlen. Aber was geschieht mit der Vorfälligkeitsentschädigung nach 10 Jahren, wenn das Kreditverhältnis beendet wird? Der 10-Jahreszeitraum läuft einen Tag nach vollständiger Auszahlung des Kredits (§ 187 Abs. 1 BGB).
Hinweis: Sie können das Kreditgeschäft erst nach 10 Jahren kündigen, wenn Sie in diesem Zeitabschnitt keine Änderungen am Kreditvertrag mit der Hausbank vornahmen. Teilweise wurde nur für kurze Zeit ein fester Zinssatz festgelegt. Es muss also nicht für die ganze Laufzeit des Vertrages eine Sollzinsverpflichtung eingegangen werden.
Eine Festzinsbindung nach Ende der Sollstellung besteht in diesem Falle nicht. Es gilt in diesem Falle 489 Abs. 2 HGB und das Darlehen kann mit einer Frist von einem Monat gekündigt werden. In diesem Falle müssen Sie Ihren Baudarlehen nicht nach 10 Jahren kündigen, sondern können ihn mit sofortiger Wirkung kündigen.