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Hypotheken für Rentner und ältere menschen

Eine Hypothek in Höhe des geliehenen Geldes wird dann eingetragen. Dem Bauherrn und den finanzierenden Banken fehlen jedoch noch Ideen und Modelle, um diesen Bedarf mit interessanten Angeboten, Seniorenhypotheken oder dem Label „Wohnen im Alter“ zu decken. Im Falle der Eigenheimfinanzierung können zwei Drittel des Verkehrswertes der Immobilie mit einer Anfangshypothek auf unbestimmte Zeit ausgeliehen werden. „Immer mehr Menschen stehen vor der Pensionierung, die viel für ihr Eigenheim bezahlt haben und stark verschuldet sind“, sagt Gmür. Die Erben können im Todesfall entscheiden, ob sie das mit der Hypothek belastete Haus verkaufen oder den Darlehensvertrag abschließen wollen.

Seniorenhypothek: Kein Guthaben für ältere Banken?

Für ältere Menschen stellt die Bank bei der Eigenheimfinanzierung entscheidende Fragestellungen. Bei der Gewährung von Hypothekendarlehen gilt für ältere Menschen eine deutlich verschärfte Regelung. Es ist gut ratsam, lange vor der Rente nachzuprüfen, ob das Darlehen im hohen Lebensalter finanzierbar ist. Zum Beispiel das Rentnerpaar Walther und die 68-jährige Frau M..

Über all die Jahre haben sie fristgerecht gezahlt. Heute ist das Gebäude mit einer Grundschuld von nur 200’000 Fr. verpfändet. Jetzt war eine kleine Renovierung notwendig, für die ihre Grundschuld wieder erhöht werden sollte. Außerdem wollten die beiden liquide Mittel für ihren Unterhalt zur Verfügung stellen – mit der Immobilie als Sicherheiten für die Hausbank.

So wie in diesem Beispiel werden viele Wünsche von Gläubigern ab 55 oder 60 Jahren durch die finanzielle Tragfähigkeit zunichte gemacht: Die Bank schaut heute viel näher hin und nimmt die zu erwartende Rente oft schon vor der Rente vorweg. Weil der Wechsel in den Rentenalter in der Regel das zur Verfügung stehende Gehalt um 25 bis 30 Prozentpunkte reduziert, wird die „Erschwinglichkeitsregel“ oft verletzt.

Zusätzlich werden ein hypothetisch hoch verzinslicher Zinssatz von in der Regel 5 Prozentpunkten sowie die übliche Amortisation und die fixen Kosten für Anschaffungsnebenkosten zur Kalkulation herangezogen. Oftmals ist es falsch zu denken, dass es verhältnismäßig einfach ist, die Hypotheken nach der Rente zu erhöhen. Im Falle von Gesamtsanierungen ist öfter davon auszugehen, dass die Kreditinstitute Strukturverbesserungen nicht als 100-prozentige Wertsteigerung dulden werden.

Es gibt viele Ursachen für eine Kreditsperre – bei Durchschnittsbankkunden oft ab 50 Jahren: Allerdings machen die Vorgesetzten keine konkrete Vorgabe für das Segment der Kunden der Senioren. Nach Schätzungen von Fachleuten müssen etwa 10 bis 20 Prozent aller Hypothekenkunden im Alter von 55 bis 65 Jahren und älter die Geschäftsbücher durchgehen und Maßnahmen einleiten.

Ein Hausbesitzer sollte daher ab dem 50. Lebensjahr in den Ruhestand gehen. Diejenigen, die zu dem Schluss kommen, dass die Hypotheken im Rentenalter von 65 Jahren zu hoch sein könnten, werden noch einige Jahre Zeit haben, um Gegenmaßnahmen zu ergreifen. Mehr Sparbemühungen durch die Säulen 3a oder 3a, Schließen von Pensionslücken in der Vorsorgeeinrichtung und freiwilliges Tilgen der Finanzierung sind erdenklich.

Schlussfolgerung: Die Tilgung der Grundschuld sollte nur insoweit erfolgen, als noch ausreichende Liquiditätsreserven zur Verfügung stehen und eine frühzeitige Einzelfinanzplanung erfolgt.