Doch gerade Ihre Generation hat oft sparsam gelebt und die Hypothek über viele Jahre hinweg gut amortisiert. Allerdings gibt es auch Fälle, in denen die Hypothek nach dem Kauf überbezahlt wurde: Viele Rentner binden den niedrigen Hypothekenzins so lange wie möglich mit einer Festhypothek, um angeblich die Erschwinglichkeit zu verbessern. Erhalten Sie noch eine Hypothek als zukünftiger Rentner? Für Hausbesitzer stellt sich im Hinblick auf den Ruhestand die Frage: Amortisieren – ja oder nein?
Erhöhen Sie Ihre Pension mit einer Hypothek?
Das hat die Sparkasse abgelehnt, obwohl unser Hause weit über eine Millionen ist. Kriegen wir wirklich keine Hypothek? F.M. Rentner wie Sie selbst haben es momentan nicht leicht, eine neue Hypothek zu erhalten oder eine vorhandene zu erhöhen, wie Sie es vorziehen. Doch gerade Ihre Altersgeneration hat oft wenig Geld ausgegeben und die Hypothek über viele Jahre gut getilgt.
Jetzt werden Sie von der Hausbank für Ihren Sparwille geahndet, indem Sie kein neues Darlehen mehr bekommen, obwohl dies mehr als durch Ihr Eigentum abgedeckt wäre. Ursächlich für die weitgehende Starrheit der Kreditinstitute bei der Vergabe von Hypothekarkrediten für Rentner ist die von der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht und der Schweizerischen Bundesbank immer wieder vor einem Immobiliencrash warnte.
Danach soll bei der Ermittlung der Erschwinglichkeit eine theoretische Hypothek von fünf und ein weiteres Drittel für die Grundstückspflege verwendet werden. Das bedeutet, dass sie in der Lage sein müssen, CHF 30’000 inklusive Unterhaltskosten für eine halben Millionen Hypotheken pro Jahr zu decken, was CHF 2’500 pro Monat ausmacht.
Dass Sie mit der Hypothek den Finanzrahmen für Ihren Lebensstil verbessern wollen, beweist jedoch, dass dies Ihre Möglichkeiten nicht ausreicht. Mit einem Zinssatz von derzeit rund 1 Prozentpunkt würde Sie die Hypothek ohne Wartung nur 5’000 CHF koste. Mit mehreren Kreditinstituten würde ich mich unterhalten und Ihnen vorschlagen, eine feste Hypothek aufzunehmen und die Hypothek für zehn Jahre im Voraus zu bezahlen, sobald der Vertrag unterzeichnet ist.
Und dann würde die Hausbank kein einziges Mal etwas riskieren. Es ist mit der Pensionierung von Liegenschaften in Großbritannien und der Bundesrepublik zu vergleichen. Die gewährte Hypothek wird sofort für die Anzahlung der langfristigen Fixhypothek an die Hausbank ausgenutzt. Lediglich der Restbetrag wird an pensionierte Immobilieneigentümer ausgezahlt.
Aber es macht für Sie keinen Sinn, dass Sie das Eigenheim nahezu schuldenfrei haben, aber zu wenig Kapital in Gestalt von liquiden Mitteln für das ganze Jahr haben. Ich würde auch überprüfen, ob ein Immobilienverkauf für Sie möglich wäre und ob es für Sie noch günstiger wäre, wenn Sie statt dessen eine Ferienwohnung mieteten.
Falls Sie und Ihre Ehefrau lieber weiter in Ihrem Hause wohnen würden, würde ich nicht einfach aufhören, mit unterschiedlichen Kreditinstituten zu reden und das Model für eine Immobilien-Rente vorzuschlagen. Diese Immobilien-Rente ist eine Win-Win-Situation für beide Seiten: Die Hausbank birgt so gut wie kein eigenes Sicherheitsrisiko und Sie können sich dank der erhöhten Liquiditätsausstattung einen verbesserten Lebensstil erlauben.