Damit ist sichergestellt, dass das Darlehen vorerst nicht gefährdet ist und zumindest keine vorzeitige Rückzahlung des Darlehensbetrages durch den Darlehensgeber zu erwarten ist. Planen Sie einen Immobilienkredit vorzeitig um. Bei günstigen Zinsen kann es sich für den Kunden sehr lohnen, seine Baufinanzierung zu verschieben, auch wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht abgelaufen ist. Bei Krediten mit einer Restlaufzeit von weniger als zwei Jahren lohnt sich eine vorzeitige Tilgung mit dem Ziel der Umschuldung selten, so Ulbrich. Im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung eines Darlehens muss grundsätzlich zwischen zwei möglichen Verfahren unterschieden werden:
Darlehen vorzeitig zurückzahlen oder umplanen
Prinzipiell können Konsumenten einen Darlehensbetrag vorzeitig zurückzahlen. Wollen Sie einen solchen ersetzen, kann das Finanzinstitut einen wesentlich größeren Preis verlangen. Baufinanzierer können Darlehen fristlos tilgen, wenn sie an variable Zinssätze gebunden sind. Bevor ein Darlehen aufgenommen wird, muss ein Taschenrechner verwendet werden, um ein vorteilhaftes Preisangebot zu unterbreiten.
Bevor das Darlehen ersetzt wird, müssen neben den Angaben auf dem Computer auch die begleitenden Texte beachtet werden, die sich mit den verschiedenen Vertragskonditionen bei jeder einzelnen Hausbank auseinandersetzen. Natürlich können Sie den Taschenrechner bei der Kreditaufnahme kostenfrei und ohne Verpflichtung mitbenutzen. Beim Vergleich von Krediten achten die Konsumenten oft nur auf den Kaufpreis und nicht auf die Bedingungen, unter denen sie die gewährten Darlehen zurückzahlen können.
Es ist besser, die Vorschriften für die Darlehensrückzahlung beim Vergleich der Konditionen zu beachten und noch mehr bei der Kreditentscheidung. Idealerweise ermöglicht der Darlehensgeber zu jeder Zeit eine frühzeitige Rückzahlung in jeder beliebigen Größenordnung. Als weitere Option können Sie als Kunde vorzeitig kündigen und außerplanmäßige Tilgungen vornehmen, jedoch nur zu festgelegten Zeitpunkten.
Oft ist es Sinn, einen Kreditvertrag mit dem Recht auf vorzeitige Rückzahlung abzuschließen, auch wenn dies mit einem erhöhten Zins als das billigste starre Gebot impliziert ist. Manchmal kommt es vor, dass Konsumenten Darlehen ersetzen wollen, weil sie gerade zu viel haben. Meistens aber will ein Kreditkunde das bestehende Darlehen vorzeitig ersetzen, weil er ein neueres Darlehensangebot zu einem wesentlich günstigeren Zins findet.
Außerdem kommt es vor, dass ein Darlehensnehmer ein weiteres Darlehen umplanen möchte und der neue Provider fordert, dass er alle Darlehen vorzeitig tilgt. Die Weigerung der vorherigen Hausbank, die Laufzeit des Darlehens zu verlängern oder eine einmalige Ratenzahlung vorzunehmen, kann auch als Gelegenheit zur Neuplanung des Darlehens genutzt werden. Für Konsumenten macht es nur noch dann Sinn, den Verbraucherkredit zu ersetzen, wenn sie mit dem neuen Gebot Geld verdienen oder wenn sich die Konditionen wenigstens aufhellen.
Deshalb verwenden sie vor der Umterminierung einen Taschenrechner, der ihnen die tatsächlichen Einsparungen aufzeigt. Prüfen Sie, welches neue Finanzierungsangebot für die Zukunft am besten ist. Wenn der Umplanungsrechner keine signifikanten Einsparungen aufweist, ist die Umplanung aus wirtschaftlichen Erwägungen nicht zielführend. Es kann dennoch nützlich sein, wenn der Darlehensnehmer aus anderen GrÃ?nden seine Hausbank Ã?ndern will oder wenn er auf eine lÃ?ngere Laufzeit des Darlehens angewiesen ist/ist.
Neben den Einsparungen werden auch die zukünftigen monatlichen Raten angezeigt. Darüber hinaus zeigen die Konditionen der einzelnen Verträge, ob der Darlehensnehmer das neue Darlehen vorzeitig tilgen kann, wenn er in den Genuss von Geldmitteln kommt oder wenn die allgemeinen Zinsen noch mehr nachgeben. Der beste Weg für die Konsumenten, sich für den Umplanungsrechner zu entscheiden, ist, einen günstigen neuen Darlehensbetrag zu suchen, der gleichzeitig beweglich ist und zu jeder Zeit vorzeitig zurückgezahlt werden kann.
Im Idealfall wird der neue Kreditgeber eine Null-Prozent-Finanzierung und andere diskontierte Krediten wie Autokredite nicht in die Neuplanung von Krediten einbeziehen. Der Konsument kann das für eine Liegenschaft aufgenommene Kreditvolumen auch vorzeitig zurückzahlen. Bei Hypotheken gibt es spezielle Ersatzdarlehensrechner, die die besonderen Merkmale dieses Baukredits bei der Berechnung mitberücksichtigen.
Das Finanzinstitut möchte die Gewissheit haben, dass seine Kundschaft die alten Darlehen wie angekündigt ersetzt und keine neuen Verpflichtungen eingeht. Dies ist notwendig, da die Budgetberechnung nur dann die Monatsraten des neuen Darlehensvertrags mitberücksichtigt, wenn der Debitor die alten Darlehen vorzeitig ersetzen möchte. Deshalb transferiert die Hausbank das zur Rückzahlung vorgesehene Darlehen nicht auf das Konto des Kreditnehmers, sondern bezahlt es unmittelbar auf die vorhandenen Guthaben.
Der Darlehensnehmer erhält zu diesem Zwecke schriftlich Auskunft über die Beträge, um die er die vorhandenen Darlehen vorzeitig tilgen kann. Ausgenommen hiervon sind einige Arten von Krediten, wie z.B. Überziehungskredite, die nur durch Überweisungen auf das betreffende Konto vorzeitig eingelöst werden können. Bei der Einlösung von Guthaben auf dem Kreditkartenkonto wird das Geld in der Regel sofort auf das Kreditkartenkonto überwiesen.
Allerdings erlauben einige Herausgeber nicht, dass dort Zahlungen Dritter eingehen, so dass das Geld nur zur Tilgung unmittelbar an den Zahlungspflichtigen überwiesen werden kann. Natürlich können alle Konsumenten sowohl auf dem Kreditkarten- als auch auf dem Bankkonto zu jeder Zeit Darlehen vorzeitig kündigen, ohne die Zustimmung ihrer Hausbank einzuholen oder diese Zinsen für die vorzeitige Rückzahlung in Rechnung stellen zu müssen.
Vor allem bei der Abrechnung auf dem Bank- und Kartenkonto weist der Umterminierungsrechner erhebliche Einsparungen auf, da die Zinssätze für diese flexible Kreditart hoch sind. Ersetzen Konsumenten nur vorzeitig vorhandene Darlehen, die an feste Tranchen und einen bindenden Tilgungsplan gebunden sind, müssen sie keine weiteren besonderen Merkmale beachten.
Ersetzen sie aber auch die flexiblen Darlehen, zu denen die Überziehungsfazilität und die Teilzahlungsoption der Karte zählen, stellen Sie sicher, dass sie nicht bereits wenige Woche nach dem Kontoabschluss wieder in Gebrauch genommen werden.