Nichtsdestotrotz werden private Verbraucher immer wieder mit Situationen konfrontiert, in denen kurzfristig liquide Mittel benötigt werden. Der Geldvorrat kann durch einen Finanzierungssaldo oder durch den Kauf von Vermögenswerten (über die jeweilige Bank) von Nichtbanken (privat, öffentlich) erhöht werden. Borrow from Private Money Seien Sie kreativ, wenn es darum geht, Geld zu sammeln, ohne selbst zu investieren, und seien Sie allen Geschäftspartnern mit Reich im Vergleich einen Schritt voraus! Hunderttausende von Menschen mieten ein Fahrzeug von privat, wenn sie ein bestimmtes Modell für einen kurzen oder mittleren Zeitraum benötigen. Das ist privates Carsharing.
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Seit einiger Zeit gibt es im Internet Plattformen im In- und Ausland, die Darlehen an private Haushalte ausgeben. Zuerst ist das Verfahren einfach: Über diese Internet-Plattformen können Privatleute anderen Menschen Geld leihen. Die jeweiligen Provider fungieren als Mittler zwischen Kreditnehmern und Kreditnehmern.
Diese Darlehenszinsen sollten jedoch nach Ansicht der Wirtschaftsbeteiligten billiger sein, als dies sonst der Fall ist. Inwieweit dies der Fall ist, richtet sich jedoch nach dem konkreten Anwendungsfall und der einzelnen Klassifizierung des Kreditnehmers durch die entsprechende Auskunftsplattform. Inzwischen gibt es auch in Deuschland solche Provider, wovon besonders über die Firma SmartSmava in den Massenmedien berichte.
Rechtlich gesehen werfen diese neuen Maklerplattformen neue Rechtsfragen auf und jüngst hat auch die Finanzaufsichtsbehörde (BaFin) als Landesaufsichtsbehörde eine umfassende Stellungnahme zu diesem neuen Typus des Internetportals abgegeben. Es geht vor allem um die Fragestellung, ob die entsprechenden Anbieter dieser Internet-Auftritte, aber auch die entsprechenden Nutzer, die Kredit gewähren oder aufnehmen wollen, eine offizielle Genehmigung einholen.
Sie wird im Einzelnen prüfen, ob die Genehmigungspflicht für die Betriebe und Verwender besteht. Grundsätzlich ist für die Benutzer solcher Portale zu beachten, dass Einzelkredite mit privatem Charakter in der Regel nicht bewilligungspflichtig sind und das neue Angebot ohne Gefährdung der Schweizerischen Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) nutzbar ist.
Die Bundesanstalt hat jedoch darauf verwiesen, dass eine Bewilligung erforderlich ist, wenn die Darlehen auf kommerzieller Basis oder in einem Ausmaß gewährt werden, das einen wirtschaftlich begründeten Betrieb voraussetzt. Jeder, der diese neuen Internet-Plattformen kommerziell einsetzen will, muss daher damit rechnen, dass die verantwortliche Aufsichtsstelle gegen sie vorgehen wird, wenn keine diesbezügliche Genehmigung erlangt wurde.
Denkbar ist dies zum Beispiel, wenn jemand über eine solche Handelsplattform eine große Anzahl von Privatkrediten gewährt und dann über die aufgelaufenen Zinserträge ein beträchtliches zusätzliches Einkommen generiert. Bei den Betreibern der einzelnen Bahnsteige geht die Bundesanstalt davon aus, dass diese zunächst nicht per se von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht überwacht werden, sondern im Einzelnen überprüft wird, ob eine Genehmigungspflicht vorliegt.
Daher bleibt es der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht vorbehalten, in Abhängigkeit von der konkreten Gestaltung der jeweiligen Maklerplattformen die Prüfung der Notwendigkeit einer bankengesetzlichen Erlaubnis zu vertiefen. Bisher geht die Bundesanstalt in der Praxis davon aus, dass die Träger nicht mit einer Hausbank gleichgesetzt werden können und daher keiner besonderen Bewilligung bedürfen. Dabei ist es für den Anwender solcher Systeme besonders entscheidend, wie gesichert das entsprechende Sicherheitssystem ist und wer das Risiko des Verlusts im Ereignisfall hat.
Dabei sollte jeder Interessent die Bedingungen für die Teilnahme und die Sicherungsmechanismen des entsprechenden Providers sorgfältig prüfen, bevor er eine Entscheidung trifft. Das Sicherheitssystem der verschiedenen Handelsplattformen ist sehr verschieden und die interessierten Darlehensgeber sollten sich vorher vergewissern, wie ihr Geld gesichert ist. Trägt der Darlehensgeber das Ausfallsrisiko selbst, wäre er im Insolvenzfall nicht in der Lage, die entsprechende Internet-Plattform zu kontaktieren, sondern darauf angewiesen, dass er die Tilgung des Darlehens vom Darlehensnehmer selbst verlangt und diese mit Schwierigkeiten in Anspruch nimmt.
Es ist daher besonders darauf zu achten, dass die beteiligten Darlehensnehmer und Darlehensgeber vorab von den Anbietern auf Kreditwürdigkeit und Verlässlichkeit überprüft werden, damit es später keine unliebsamen Überaschungen gibt.