Bei einem Euribor-Darlehen richtet sich der Sollzins nach einem Referenzzinssatz für den Euro-Geldmarkt. Steigt oder fällt dieser, ändern sich die Zinskosten gemäß Vertrag. Der Vertrag bestimmt, wann und in welcher Höhe sich der Darlehenszins anpasst.
Ein Euribor-Darlehen lässt sich für eine Immobilie oder andere Zwecke aufnehmen. Der Name des Darlehens sagt nichts über Zinssatz, Tilgung, Häufigkeit der Zinsanpassungen oder Kündigungsbedingungen aus. Entscheidend sind die Zinsberechnung im Vertrag und die Frage, ob Sie höhere Zinskosten tragen können.
Was der Euribor bedeutet
Der EURIBOR ist ein Referenzzinssatz für Kredite, die Banken im Euroraum ohne Sicherheiten untereinander vergeben. Er wird für fünf Laufzeiten veröffentlicht: eine Woche sowie einen, drei, sechs und zwölf Monate. Er ist kein Kreditzins für private Haushalte und damit auch kein vollständiger Preis für ein Darlehen.
Der Zinssatz für Sie ergibt sich aus den Vertragsbedingungen. Diese können zum Beispiel einen bestimmten EURIBOR-Wert, einen Aufschlag und weitere Regeln für die Anpassung festlegen. Banken verwenden unterschiedliche Bezugswerte und Verfahren. Ein Zinsbeispiel einer Bank gilt daher nicht automatisch für alle Euribor-Darlehen.
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Wann sich der Darlehenszins ändert
Der EURIBOR wird regelmäßig veröffentlicht. Ihr Darlehenszins wird dadurch aber nicht automatisch täglich neu berechnet. Der Vertrag bestimmt, welcher Wert gilt, wann die Bank ihn ermittelt und in welchen Abständen sie den Sollzins anpasst. Auch Zinsuntergrenzen oder -obergrenzen und die Art der Tilgung können eine Rolle spielen.
Prüfen Sie die Vertragsformel deshalb im Wortlaut. Dort sollte erkennbar sein, welcher Referenzzins verwendet wird, wann eine Änderung greift und wie sie den Sollzins beeinflusst. Ob und wann die Bank eine Veränderung des EURIBOR an Sie weitergibt, richtet sich nach dem Vertrag. Die Änderung muss nicht sofort oder eins zu eins erfolgen.
Auch die Bundesbank veröffentlicht EURIBOR-Zeitreihen. Mit diesen Werten können Sie die Entwicklung des Referenzzinses verfolgen. Sie sind aber keine Angebote für private Darlehen. Ein Monatsdurchschnitt ist außerdem etwas anderes als ein Wert an einem bestimmten Stichtag.
Für wen ein variables Darlehen passen kann
Ein variables Darlehen kommt eher infrage, wenn Sie das Geld voraussichtlich nur kurze Zeit benötigen und eine Rückzahlung oder Anschlussfinanzierung konkret planen. In solchen Fällen kann die Möglichkeit zur Anpassung oder Kündigung nützlich sein. Sie sollten jedoch auch dann einkalkulieren, dass der Referenzzins während der Laufzeit steigt.
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Bei einer langfristigen Immobilienfinanzierung steht dagegen häufig die Planbarkeit im Vordergrund. Die Verbraucherzentrale empfiehlt für den Immobilienkauf grundsätzlich ein einfaches Annuitätendarlehen. Dabei zahlen Sie während einer vereinbarten Zinsbindung einen festen Sollzins und eine gleichbleibende Rate. Eine längere Zinsbindung schützt für diesen Zeitraum vor steigenden Marktzinsen, lässt aber künftige Zinssenkungen zunächst unberücksichtigt.
Ein variables Darlehen kann passen, wenn Sie das zusätzliche Zinsrisiko tragen können. Eine Entscheidung sollte zu Ihrem Zeitplan, Ihrem finanziellen Puffer und Ihrer Fähigkeit passen, eine höhere Rate zu tragen.
Wie stark höhere Zinsen wirken
Bei einem Restbetrag von 200.000 Euro erhöht ein Anstieg des jährlichen Zinssatzes um einen Prozentpunkt die jährlichen Zinskosten rechnerisch um etwa 2.000 Euro. Das entspricht rund 167 Euro pro Monat, bevor Tilgung und weitere Vertragsregeln berücksichtigt werden.
Die Rechnung zeigt, wie ein Zinsanstieg die Kosten erhöht. Sie ist keine Prognose. Die tatsächliche Monatsrate kann sich anders verändern, je nachdem, wie der Vertrag Zinsanpassungen und Tilgung behandelt. Berechnen Sie vor Abschluss die Kosten bei mehreren möglichen Zinsverläufen. Prüfen Sie, ob Ihr Budget auch höhere Zahlungen zulässt. Wenn die Finanzierung schon bei der aktuellen Rate knapp ist, schafft ein variables Darlehen zusätzlichen Druck.
Kündigung und Mitteilungspflichten der Bank
Für Verbraucherdarlehen mit variablem Sollzins sieht § 489 Absatz 2 BGB grundsätzlich ein Kündigungsrecht mit einer Frist von drei Monaten vor. Nach Absatz 3 gilt die Kündigung als nicht erfolgt, wenn Sie den geschuldeten Betrag nicht innerhalb von zwei Wochen nach Wirksamwerden der Kündigung zurückzahlen. Ob und wie die Vorschrift auf Ihren Vertrag anwendbar ist, hängt von der rechtlichen Einordnung des Darlehens ab.
Bei variabel verzinsten Verbraucherdarlehen muss die Bank Sie außerdem über eine Zinsänderung und die dafür erforderlichen Angaben informieren. Die gesetzlichen Informationspflichten unterscheiden sich je nach Darlehensart. Prüfen Sie daher im Vertrag, welche Mitteilungen die Bank schuldet und welche Fristen gelten. Ein gesetzliches Kündigungsrecht bedeutet nicht automatisch, dass sich eine Rückzahlung ohne Kosten oder Anschlussfinanzierung umsetzen lässt.
Diese Vertragsdetails sollten Sie prüfen
Vor der Unterschrift sollten Sie vor allem verstehen, wie die Bank den Zins berechnet und welche Folgen eine Anpassung für Rate und Laufzeit hat. Achten Sie dabei auf:
- den verwendeten EURIBOR und den maßgeblichen Beobachtungstag
- den Aufschlag sowie mögliche Zinsober- oder -untergrenzen
- den Zeitraum zwischen zwei Zinsanpassungen
- Tilgung, Monatsrate und Folgen einer Zinserhöhung
- Kündigungsfrist, Rückzahlung und mögliche Kosten beim Ausstieg
Vergleichen Sie den anfänglichen Sollzins mit den Gesamtkosten, die bei unterschiedlichen Zinsverläufen entstehen, und prüfen Sie, ob die Rückzahlung zu Ihrem Zeitplan passt. Konkrete Konditionen müssen aus dem jeweiligen Angebot und den Vertragsunterlagen hervorgehen.
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, Kreditraten zu zahlen, sollten Sie nicht vorschnell ein weiteres Darlehen aufnehmen. Eine anerkannte Schuldnerberatung, die kostenfrei berät, kann helfen, Ausgaben und Schulden zu ordnen und Alternativen zu neuer Verschuldung zu prüfen.
