Die Rückzahlung eines Darlehens unterscheidet zwischen planmäßiger und vorzeitiger Tilgung. Mehr über die Darlehensrückzahlung erfahren. Vor Fälligkeit des Darlehens ist eine Verlängerung der Laufzeit zu vereinbaren. des Darlehens oder für mehrere Jahre müssen Sie Ihrer Bank berechtigte Interessen nachweisen, wenn Sie vorzeitig vom Darlehensvertrag zurücktreten. In der Regel besteht ein berechtigtes Interesse, wenn es Ihnen ohne das Vorzeitige zusteht.
Tilgung des Kredits – Grundzüge und Definition
Durch die Unterschrift unter den Kreditvertrag übernimmt der Kreditnehmer die Verpflichtung, die geliehenen Mittel ordnungsgemäß zurückzuzahlen. Sämtliche im Zusammenhang mit der ordentlichen und termingerechten Rückzahlung des Kredits getroffene Absprachen werden im dazugehörigen Kreditvertrag dokumentiert. Dabei wird zwischen planmäßiger Tilgung und vorzeitiger Rückzahlung durch den Kreditnehmer unterschieden.
Im Falle der vorgezogenen Rückzahlung eines für Baufinanzierungen und Immobilienfinanzierungen eingeräumten Kredits kann zwischen ordentlicher und außerordentlicher Auflösung unterschieden werden. Für Konsumentenkredite gilt ein ordentliches und dreimonatiges Rücktrittsrecht gemäß 489 Abs. 1 Nr. 2 BWG. Auf die Kredite zur Baufinanzierung und Immobilienkreditfinanzierung findet diese Rechtsvorschrift keine Anwendung, da es sich nicht um einen Konsumentenkredit oder einen Konsumentenkredit im Sinne des Bürgerlichen Gesetzbuches handeln kann.
Die planmäßige und ordnungsgemäße Rückzahlung der bestehenden Verbindlichkeiten gilt als Erfüllung aller durch den Darlehensvertrag zur Rückzahlung gemachten Absprachen. Diese Rückzahlungsvereinbarungen sind von der Kreditart für Baufinanzierungen oder Immobilienfinanzierungen geprägt. Je nach Kreditgeber und Optionen des Kreditnehmers kann für das Kreditgeschäft eine außerplanmäßige Rückzahlung erfolgen.
Die Kreditgeber nehmen in der Regel die jährlichen außerplanmäßigen Tilgungen an. Dieser wird im dazugehörigen Darlehensvertrag als prozentualer Anteil am Darlehensbetrag festgelegt und darf nicht übersteigen. Größere außerordentliche Tilgungen oder außerordentliche Zahlungen sind dementsprechend beim Kreditgeber anzumelden und müssen hier nicht unbedingt hingenommen werden. Der Tilgungsplan des Kredits ist abhängig von der Darlehensart und den daraus folgenden Auszahlungsbedingungen.
Der Unterschied bei der geplanten Rückzahlung des Kredits besteht in der Ratenzahlungsart und der Zusammenstellung der zu zahlenden Tilgungen. Im Falle von Krediten mit fester und konstanter Rückzahlung ändern sich die Tranchen jedoch mit zunehmender Kreditlaufzeit. Im Falle von fälligen Krediten wird das Kreditvolumen fristgerecht zum angegebenen Fälligkeitstermin zurückgezahlt.
Endfälligkeitsdarlehen werden in der Regel aus einer zeitgleich geschlossenen Todesfallversicherung oder einer gleichwertigen Finanzanlage zurückgezahlt. Die vorzeitige Rückzahlung des Kredits kann je nach Kreditform im Wege der normalen Rückzahlung stattfinden. Die Option ist für alle Kredite mit variablem oder festem Zinssatz verfügbar. In diesen Fällen ist eine vorzeitige Rückzahlung nach drei oder sechs Monate nach Ende der Zins- und Zinsbindung möglich.
Für zinsvariable Kredite ist eine dreimonatige Frist erforderlich. Festverzinsliche Kredite mit einer Restlaufzeit von bis zu zehn Jahren können vom Kreditnehmer mit einer Frist von einem Monat zum Ende der ersten Festschreibungszeit beendet und somit frühzeitig getilgt oder umgeschrieben werden. Festverzinsliche Kredite mit einer vertraglich festgelegten Dauer von mehr als zehn Jahren können zum Ende des zehnten Jahrs beendet werden.
In diesem Fall muss eine Laufzeit von sechs Monate für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits eingeräumt werden. Je nach Form des Kredits kann die vorzeitige Rückzahlung mittels ordentlicher Rückzahlungserklärung unter Beachtung der für den Kredit geltenden Bedingungen vorgenommen werden. Zugleich haben die Kreditnehmer jedoch die Option der Sonderkündigung und der anschließenden Vorfälligkeit.
Stimmt der Kreditgeber jedoch der Sonderkündigung und vorzeitiger Rückzahlung zu, entstehen durch dieses Verfahren weitere Mehrkosten. Im Falle einer ausserordentlichen Auflösung durch den Kreditnehmer ist der Kreditgeber zur Einziehung der Forderung für den Zinsverlust ermächtigt. Im Falle einer ausserordentlichen Auflösung verlangt er die Bezahlung einer kompensatorischen Strafe für die vorzeitige Rückzahlung. Dieser wird auf Basis des festgelegten Zinsniveaus, des Marktniveaus und weiterer Einzelfaktoren ermittelt und dem Kreditnehmer im Voraus kommuniziert.
Der Kreditnehmer hat auch im Falle einer ausserordentlichen Auflösung eine Periode von drei Monate einzuhalten. Im Zusammenhang mit einem Grundstücksverkauf aufgrund von Erwerbslosigkeit, Ehescheidung oder einem Wohnortwechsel aus beruflichen Gründen haben die Kreditgeber in der Regel eine kurzfristige außerordentliche Auflösung vereinbart.