Erstens muss das Darlehen kurzfristig vollständig zurückgezahlt werden. Ein Kredit ist eine Form des Kredits. Allerdings hat das Darlehen in der Regel eine längere Laufzeit, da es sich um einen höheren Geldbetrag als ein Darlehen handelt. Als Darlehen gilt daher ein Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als vier Jahren. Wer einen Kreditvertrag vor Ablauf der vertraglich vereinbarten Zinsbindungsfrist kündigen will, muss auf hohe Kosten vorbereitet sein.
Darlehensrückzahlung: früher als vorgesehen
Das Darlehen frühzeitig zurückzuzahlen? So können Sie z. B. Zinserträge sichern und eine vorzeitige Rückzahlung vermeiden. Sie haben ein Darlehen von einer Hausbank und wollen es frühzeitig abbezahlen? hat einen Darlehensvertrag mit einer Vertragslaufzeit von zehn Jahren zu einem Satz von sechs Prozentpunkten abgeschlossen.
Momentan Kontaktaufnahme mit der Hausbank. Dies wird mit der BegrÃŒndung abgelehnt, dass eine frÃŒhzeitige RÃŒckzahlung im Darlehensvertrag nicht möglich ist. Die Rechtsanwältin und Bankexpertin beanstandet: „Ist der Darlehensnehmer ein Konsument, hat er in jedem Falle das Recht, einen Teil oder das gesamte Darlehen vor Ablauf der Vertragslaufzeit zu tilgen.
Dabei werden die vom Darlehensnehmer zu entrichtenden Zins- und Fälligkeitskosten, wie z.B. die Kreditkontoführungsgebühr, reduziert. Möglicherweise kann die BayernLB jedoch einen Ausgleich für eine frühzeitige Tilgung gewähren. „Ob diese Vorfälligkeitsentschädigung angerechnet werden kann, ist abhängig davon, wann der Darlehensvertrag geschlossen wurde und ob das Darlehen durch eine Hypothek, d.h. durch ein Grundpfandrecht an einer Eigentumswohnung oder einem Wohnhaus, gesichert ist“, sagt er.
Vorzeitige Rückzahlung von Darlehen: Gefahren und Nebeneffekte
Ausleihungen sind Darlehen, die über einen größeren Zeithorizont (mehr als vier Jahre) haben. Ein solches Darlehen zu erhalten heißt also immer, ein bestimmtes Wagnis eingehen. Ein unvorhersehbares Geschehen kann in einem so großen Zeitrahmen immer wieder auftreten und den Darlehensnehmer veranlassen, sein Darlehen frühzeitig zu stornieren. Das kann ein unvorhergesehener Segen sein oder der Kauf der Liegenschaft, für die das Darlehen gewährt wurde.
Sogar das aktuelle Rekordtief lockt zur Vorwegnahme. Allerdings kann das Darlehen nicht immer ohne weitere Zahlung beendet werden. In diesem Leitfaden werden einige der möglichen Fälle von Darlehensnehmern durchgespielt und erläutert, wie das Darlehen am besten vorzeitig auslaufen kann. Frühzeitige Tilgung des Darlehens? Bezahlen Sie eine Strafe für Vorfälligkeit!
Jedes Darlehen existiert nur im Zusammenhang mit einem Kontrakt mit Ihrer Depotbank. Sie erwartet diese Zinszahlung bis zum Ende der Laufzeit. Aufgrund der vorzeitigen Rückzahlung ist das Darlehen für die Banken nicht so profitabel wie erhofft: Die Zinszahlung erfolgt wesentlich früher. Außerdem ist der Darlehensbetrag nicht einmal Eigentum Ihrer Bank.
Bei der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens ist die Hausbank also zweimal betroffen: Sie verpasst festgelegte Erträge (die Zinszahlungen) und muss zusätzliche Leistungen gemäß ihrem Vertrag mit der Notenbank erbringen. In der Regel fordern die Kreditinstitute diese beiden Beträge von Ihnen, wenn Sie das Darlehen frühzeitig zurückzahlen: Sie müssen eine so genannte Frühtilgungsstrafe zahlen.
Abhängig von der Laufzeit und der Kredithöhe kann die vorzeitige Rückzahlung mehrere Tausend EUR ausmachen. Erkundigen Sie sich mit Hilfe eines Anwaltes, ob die Hausbank Ihre Strafe für die vorzeitige Rückzahlung korrekt errechnet hat. Ein Spezialist für Banken- und Finanzmarktrecht kann Ihnen viel Geld einsparen. Vorzeitige Kündigung des Darlehensvertrags: In den meisten Fällen wird die Hausbank eine Entschädigung verlangen, wenn Sie Ihr Darlehen frühzeitig zurückzahlen.
Kaum eine andere Hausbank lässt Sie ohne Vorkasse gehen. Es gibt jedoch zwei Möglichkeiten, in denen Sie dieses Ziel verwirklichen und z.B. Ihr Hypothekendarlehen ohne Zusatzkosten kündigen können. Bei Tilgungsdarlehen wird, wie bereits gesagt, in der Regel ein Soll-Zinssatz festgelegt, der als Mietzins für das Darlehen ausbezahlt wird.
Die Einstellung eines gewissen Zinses ist nicht nur für Sie, sondern auch für die Hausbank eine Planungssicherheit: Sie wissen immer, wie viel Sie bezahlen müssen und die Hausbank kann mit den dazugehörigen Leistungen kalkulieren. Nach § 489 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) gilt für einen Ratendarlehensvertrag eine Zinsbindungsfrist von maximal zehn Jahren: Der Kreditnehmer kann einen Kreditvertrag mit einem festen Zinssatz ganz oder in Teilen auflösen.
auf jeden fall nach dem Ende von zehn Jahren nach vollständigem Eingang unter Wahrung einer Frist von sechs Monaten; wird nach Eingang des Kredits eine neue Einigung über den Rückzahlungszeitpunkt oder den Kreditzinssatz erzielt, so tritt an die Stelle des Eingangsdatums das Datum dieser Einigung.
Falls Ihr Mietvertrag mehr als zehn Jahre alt ist, können Sie das Darlehen rechtzeitig zurückzahlen oder auflösen. Es gibt dann keine Vorkasse. Hinweis: Der obige Absatz besagt auch, dass es für Sie nicht Sinn macht, kurz vor Fristablauf neue Bedingungen mit der Depotbank auszusprechen. Falls Ihre Hypothekenbank kurz vor Ende der Laufzeit ein Finanzierungsangebot abgibt, empfiehlt es sich, Alternativvorschläge von anderen Banken einzuholen:
Falls Ihr Auftrag zwischen Nov. 2002 und Jun. 2010 erteilt wurde, haben Sie eine Wahrscheinlichkeit von 80%, dass er schwerwiegende Mängel aufweist. Das ist ein richtiger Witzbold für Sie: Dank der Irrtümer können Sie Ihren Immobilienkredit frühzeitig zurückzahlen, ohne den Rückzahlungsbetrag an die Kreditinstitute zahlen zu müssen. Bestenfalls können Sie nicht nur kostensparend arbeiten, sondern erhalten auch Bargeld von Ihrer Hausbank zurück!
Das heißt für Sie als Endverbraucher, dass Sie den Kaufvertrag auch nach vielen Jahren noch kündigen können. Genaugenommen ist dies keine frühzeitige Tilgung: Das Darlehen wird vollständig gekündigt. In der Regel können Nichtfachleute nicht erkennen, ob die Sperranweisung fehlerhaft ist oder nicht. Juristische Laie akzeptieren in der Regel Kompromißlösungen, die auf Ihre Kosten gehen.
Denken Sie daran, dass Sie die verbleibende Schuld bezahlen müssen, wenn das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt wird. In der Regel handelt es sich dabei um ein neues Darlehen – egal ob von Ihrer oder einer neuen Depotbank. Diesen Prozess nennt man „Umschuldung“, da Darlehen durch weitere Darlehen zurückgezahlt werden. Aufgrund der derzeit äußerst günstigen Zinssituation können durch eine geschickte Neuplanung je nach Kredithöhe mehrere tausend EUR an Zinsen eingespart werden.
Die Einsparung ist je nach Sachlage gegen die Summe der vorzeitigen Rückzahlung abzuwägen. Auf diese Weise erfahren Sie, ob sich eine frühzeitige Rückzahlung des Kredits auszahlen kann. Der Ersatz des bisherigen Vertrages sollte, wenn möglich, zu Ihren Lasten gehen. Anleihen und Kreditvergabe werden von der Creditanstalt für Wiederaufbau zu äußerst günstigen Bedingungen angeboten.
Als öffentlich-rechtliche Einrichtung gewährt die Kreditanstalt für besondere Vorhaben staatlich geförderte Anleihen. Es gibt nicht für jeden einen Darlehensbetrag von der Kreditanstalt für Wiederaufbau. Teilweise wollen Kreditnehmer ihren KfW-Kredit trotz der guten Bedingungen frühzeitig abbezahlen. Vor diesem Hintergrund erhebt sich die Frage: Kann ein KfW-Darlehen frühzeitig zurückgezahlt werden?
Besteht auch das Risiko einer vorzeitigen Rückzahlung des KfW-Darlehens? Bei vorzeitiger Rückzahlung Ihres KfW-Darlehens wird zusätzlich eine Vorfälligkeitsgebühr erhoben. Bei richtiger Verwendung ersparen Sie sich die Rückzahlung des Darlehens. Dies ist je nach Auftrag in regelmässigen Zeitabständen möglich. Damit können Sie Ihr bestehendes Darlehen rasch zurückzahlen – ohne es auszahlen zu müssen.