Jetzt kann es passieren, dass sich die finanzielle Situation vieler Kreditnehmer in diesem Zeitraum positiv verändert – sie können ihren Kredit früher zurückzahlen. Aber leider droht bei vorzeitiger Tilgung des Baukredits eine Vorfälligkeitsentschädigung. Ihre Hypothek wollen Sie vorzeitig tilgen, d.h. innerhalb der Zinsbindungsfrist kündigen. Möchte der Darlehensnehmer seinen Baukredit jedoch vor Ablauf des Festzinssatzes tilgen, ist dies ebenfalls möglich. Der Verbraucherschutz empfiehlt daher die Kündigungsmöglichkeit nur, wenn das Darlehen höchstwahrscheinlich vorzeitig getilgt werden kann.
Ausrottung
Der Darlehensgeber ist dazu angehalten, dem Darlehensnehmer (bei einem befristeten Darlehensvertrag) während der Darlehenslaufzeit jederzeit und unentgeltlich einen Rückzahlungsplan zur VerfÃ?gung zu stellen. Eine solche Verpflichtung trifft den Darlehensnehmer. Der Darlehensbetrag setzt sich aus dem Zinsdienst und dem Kapitalrückzahlungsanteil zusammen. Die Zinsdienstleistung zeigt an, welcher Anteil der Kreditraten zur Begleichung der geschuldeten Zinszahlungen herangezogen wird.
Der Darlehenszins wird auf Basis des ausstehenden Darlehensbetrages errechnet. Mit abnehmender Laufzeit sinkt auch die Verzinsung des Darlehens. Im Laufe der Laufzeit des Darlehens sinkt der Zinssatz kontinuierlich, während der Kapitalrückzahlungsanteil ansteigt. Bei endfälligen Darlehen werden nur die Darlehenszinsen während der Laufzeit des Darlehens gezahlt.
Die Auszahlung des Darlehensbetrages erfolgt sofort am Ende der Laufzeit. 4. Im Falle von Zahlungsproblemen, d.h. wenn eine Gutschrift nicht pünktlich gezahlt werden kann, sollte die Hausbank umgehend kontaktiert werden. Die Kreditbedingungen können angepaßt werden, z.B. kann der Kreditzinssatz reduziert und die Kreditlaufzeit erhöht, die Kreditzinssätze aufgeschoben oder die Kreditzinssätze ermäßigt werden.
Offene Darlehensraten, Mahngebühren und Fälligkeitszinsen sollten so bald wie möglich ausbezahlt werden. Andernfalls können sie dem ausstehenden Darlehensbetrag hinzugerechnet werden, d.h. auch für diese Aufwendungen wären Darlehenszinsen zu zahlen. Dieser Fall kann eintreffen, wenn die Auszahlung der Darlehensrate seit mind. sechs Monaten nicht erfolgt ist und eine Erinnerung mit einer Fristsetzung von mind. zwei Wochen nicht erfolgreich war.
Grundsätzlich können Darlehen mit einem variablen Zins zu jedem Zeitpunkt ohne zusätzliche Kosten vorgezogen werden. Liegt der gezahlte Preis über 10.000 EUR, darf höchstens 1 Prozentpunkt des zu früh getilgten Mehrkostenbetrages in Rechnung gestellt werden.
Verbraucherschutzverwaltung senkt Baudarlehen für Verbraucher
Häufig müssen die Besitzer ihr Wohnhaus oder ihre Eigentumswohnung veräußern und das Kreditvolumen frühzeitig zurückzahlen. Aber dann kommt eine vier- oder fünffache Bankrechnung beigefügt. Durch diese Kompensationszahlung können Kreditinstitute und Sparkassen für verlorene Zinserträge entschädigt werden. Die Konsumenten in der Bundesrepublik können nicht verstehen, wie dieses Gesetz entsteht, bemängeln die Konsumentenschützer.
Zweidrittel der Vorfälligkeitsentschädigung wurden fehlerhaft errechnet. Weil bis zu 20 prozentige Baudarlehen frühzeitig beendet werden, erzielen die Darlehensgeber laut Anklage einen zusätzlichen Gewinn in die Millionen. Das Rücktrittsrecht soll anscheinend zum Schaden der Konsumenten verändert werden. Das “ Anreicherungsverbot “ der Banken sowie eine klare Information über den tatsächlich entstandenen Schaden wird von der EU-Richtlinie gefordert.
Er wird den Fall nicht selbst vorlegen, sondern unterstützt Konsumenten, die eine vorzeitige Rückzahlung nach den bisherigen Regelungen nicht hinnehmen und rechtliche Schritte einleiten. Das von den Kreditinstituten angewendete Verfahren zur Berechnung, wie viel Zins sie am Markt noch verdienen können, wenn sie das für die Restlaufzeit des Darlehens gezahlte Kapital investieren, ist in Europa einmalig.
Einfach ausgedrückt können die Darlehensgeber die Differenzbeträge zwischen diesen Zinserträgen und dem ursprünglichen, im Rahmen des Darlehens festgelegten Zins plus Zinsen ausbezahlen. Die Konsumenten werden nicht nur mit opaken Berechnungsverfahren konfrontiert. Vielmehr sind sie auch mit einer Vielzahl von Methoden vertraut. Bei einer vorzeitigen Rückzahlung eines Darlehens kommt es oft zu einem Vertrag mit einem effektiven Jahreszins von fünf Prozentpunkten oder mehr.
Mit Zinserträgen in dieser Größenordnung hat die Hausbank gerechnet und muss sich nun mit ein bis zwei Prozentpunkten am Markt auseinandersetzen. Das Ergebnis: „Die Entschädigung nach dem aktuellen Zinsrückgang liegt im Durchschnitt bei über zehn vom Hundert der verbleibenden Kreditsumme“, so die Konsumentenschutze. Deshalb verlangt der Verband eine „moderate Obergrenze von fünf vom Hundert der verbleibenden Kreditsumme“.
Bei sinkenden Zinssätzen können Kreditinstitute und Sparer grosszügig entschädigt werden. Kapitalmarktinstitute erhalten in Zeiten steigenden Zinsniveaus steigende Erträge und erhalten einen langfristigen Baukredit, der durch einen Effektivzinssatz von 1,5 bis 2 Prozentpunkten ersetzt wird. Mindestens ein Teil dieses Gewinnes, den die Hausbank der frühzeitigen Beendigung schuldet, sollte tatsächlich auf die verbleibende Schuld gutgeschrieben werden.
Dies wird von vielen Kreditinstituten in ihren Kalkulationen nicht angenommen, obwohl die Justiz bereits anders entscheidet. Viele Darlehensnehmer haben in der jüngsten Zeit irrtümliche Kündigungsanweisungen verwendet, um ihren Kreditvertrag zu kündigen und so eine vorzeitige Rückzahlung zu vermeiden. Was die Konsumentenschützer überrascht: In dem von der Regierung vorgestellten Gesetzesentwurf werden die Widerrufsregelungen aus Sicht der Konsumenten verschärft.
Das Lobbying der Banken wird vom Verband als erfolgreich eingeschätzt und verlangt die Beibehaltung der bisherigen Spielregel.