Oft wird ein Privatkredit bei Verwandten aufgenommen. Das Ersetzen bestehender Privatkredite durch ein Wohnungsbaudarlehen ist sehr verlockend, da die Bedingungen für Baudarlehen oft viel günstiger sind als für Privatkredite. Ein solcher Austausch ist jedoch nicht ohne Probleme möglich, da einige Bedingungen erfüllt sein müssen. Der Zins für das Darlehen kann dann auf dem aktuellen Niveau vereinbart werden, aber das alte Darlehen wird erst bei Fälligkeit zurückgezahlt. Kann ich noch eine (billige) Baufinanzierung bekommen oder machen die bestehenden Schulden einen neuen Kredit unmöglich?
Ersatz eines Privatkredits durch einen Baukredit
Grundsätzlich ist es möglich, einen Privatkredit über einen Baukredit zu refinanzieren. Mit einem unbelasteten Grundstück ist so gut wie alles möglich. Es ist aber auch möglich, wenn bereits ein Darlehen (Grundschuld) im Kataster hinterlegt ist. Sie können ein Grundstück auch mit einer nicht Ihnen gehörenden Grundpfandrecht aufladen.
Ein solcher Einzelfall wäre gegeben, wenn Ihre Mutter oder Ihr Vater eine Liegenschaft besäße und Ihnen (weil Sie die Liegenschaft ohnehin vererben werden) erlaubt hätte, die Liegenschaft mit einer Sicherheitshypothek zu belegen. Wenn Sie daran denken, ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung ohne Eigenmittel zu kaufen und einen Privatkredit zur Finanzierung des Hauses beizutragen, sind Sie auf dem Irrweg.
In der Regel ist der Anschaffungspreis einer Liegenschaft die höchste mögliche Höhe der Immobilienfinanzierung. Ausnahmen: Bei einigen Kreditinstituten können Sie die zusätzlichen Kosten wie Grundsteuer, Broker, notarielle Beurkundung über ein zusätzliches Kreditvolumen aufbringen. Die Zinssätze sind hier jedoch über denen der tatsächlichen Baufinanzierung. Zudem gewährt oft nur eine andere Hausbank ein Entgelt zur Deckung der Mehrkosten.
Schlimmstenfalls müssen Sie mit drei Kreditinstituten Finanzierungen vornehmen. Übernahme der Hauptfinanzierungsmittel, der KfW-Bank und einer Nebenkostenbank. Es ist kaum möglich, hier ein bestehendes Darlehen aufzunehmen. Du besitzt bereits ein Grundstück oder bekommst es kostenlos. Ein 771 m großes Grundstück erhalten Sie kostenlos.
Danach können Sie für den Bau und die Finanzierung einer Immobilie mit 91.749 Euro für Anschaffungsnebenkosten und vorhandene Personalkredite rechnen.
Ersatz eines Privatkredits durch eine Baufinanzierung
Zukünftige Bauträger wollen gelegentlich einen Privatkredit durch die anstehende Baufinanzierung ersetzen. Die Idee dahinter ist, dass Baufinanzierungen zu deutlich besseren Bedingungen gewährt werden und diese Form der Neuplanung viel Zeit einspart. Zudem gäbe es keine vererbten Verbindlichkeiten, wenn private Darlehen durch Baufinanzierungen ersetzt werden könnten.
Ersatz eines Privatkredits durch eine Baufinanzierung: Das bestehende Privatdarlehen ist in der Regel kein klebriges Akkreditiv; in den meisten Fällen beträgt es einen Betrag im fünfstelligen Bereich. Könnte dieser durch einen Baukredit ersetzt werden, der häufig mit fünf bis acht Prozentpunkten zu verzinsen ist, würden die derzeit sehr guten Bauzinssätze sogar zu erheblichen Einsparungen führen.
Eine weitere Idee ist, dass ein aktuelles Privatdarlehen von 15.000 EUR bei einer Gebäudesumme von 250.000 EUR zwar geringfügig erscheinen mag, aber als Einzeldarlehen – zumindest aus Kreditnehmersicht – die Bonität gefährdet. Sie dachten, dass private Kredite durch Baufinanzierungen ersetzt werden könnten und sparten dann im Wohnungsbau ein wenig, um die anfallenden Ausgaben auszugleichen.
Können private Kredite wirklich durch Baufinanzierungen ersetzt werden? Bei der Baufinanzierung wird nur das tatsächlich Gebaute und nicht die Altlasten des Kunden durch einen Baukredit mitfinanziert. Diese kann ihre Baufinanzierung allenfalls auf eine sehr lange Rückzahlungsdauer und damit kleine Tranchen verlängern, ebenso wie sie den bisherigen Privatkredit umplanen kann.