Kannst du dir dein Traumobjekt wirklich leisten? Im nächsten Schritt, wenn Sie Ihre Hypothek berechnen, bestimmen Sie die monatliche Gebühr. Kalkulieren Sie Ihre Monatsrate schnell und einfach! Immobilienkredite sind der wichtigste Baustein bei der Realisierung der eigenen vier Wände. Immobilienfinanzierung ist nicht nur eine der wichtigsten Entscheidungen im Leben, sondern manchmal auch eine recht komplexe.
Rückzahlung – Formulare, Erläuterungen, Beispiele
Im Allgemeinen wird unter Schuldentilgung die Schuldentilgung verstanden. In der Regel wird die Laufzeit für den Teil der Darlehensrückzahlung herangezogen, der sich auf den Netto-Kreditbetrag auswirkt. Dies ist wichtig, da die Verzinsung des restlichen Darlehensbetrages erfolgt. Die Amortisation kann auf vielfältige Weise erfolgen. Teilweise ist es zweckmäßig, die Amortisation erst am Ende der Laufzeit vorzunehmen.
Der Darlehensnehmer bezahlt bis dahin nur die aufgelaufenen Verzugszinsen. Im Annuitätenkredit heißt das, dass die Anfangsrückzahlungsrate deutlich über den üblichen 1 % liegt. Nachstehend werden die Jahresrückzahlungen (Zinsen + Tilgung) als Renten bezeichnet. Falls Sie den Einfluß unterschiedlicher Tilgungsraten auf die Monatsraten und die gesamten Kosten der Immobilienfinanzierungen mit aktuellen Bedingungen von verschiedenen Kreditinstituten und Maklern ermitteln wollen, können Sie dies hier nachholen: siehe unten:
Zum Beispiel die Miete, die das Darlehen finanzieren soll. Wer in eine Immobilie investieren möchte, wird die derzeitige Zinssituation natürlich sehr günstig finden. Rund 90 Prozent aller Hypothekarkredite in der Bundesrepublik sind in Form von Annuitätenkrediten konzipiert, für die eine mont. Ausschlaggebend ist dabei der prozentuale Tilgungsbeginn.
Der Kreditnehmer hat jedoch einen Vorteil, wenn er mehr zahlt, weil die Nettoverbindlichkeiten rascher sinken und damit der Anteil der Verzinsung zunimmt. Weitere Rückzahlungsvereinbarungen bestehen wie z.B. Zwischenrückzahlungen mit hohen Beträgen, Kredite mit Aussetzung der Rückzahlung und Kredite mit variablem Rückzahlungsbetrag und variablem Zins. Diese wird dann in der Regel etwas erhöht, da die Hausbank durch die Zwischenrückzahlung einen geringeren Zinsertrag erwirtschaften kann.
Dieser Betrag wird dann einmal zur Rückzahlung herangezogen und der Kreditnehmer verzinst regelmässig den Gesamtbetrag des Darlehens. Dies ist derzeit billiger, insgesamt kann es teuerer sein als ein Annuitätenkredit, bei dem der Kreditbetrag und damit auch die Zinslast durch Rückzahlung reduziert werden. Kredite mit variablem Rückzahlungsbetrag und variablem Zinssatz werden z.B. für Fremdwährungsdarlehen gewährt.
Kreditnehmer, die ab etwa 2010 ein Fremdwährungskredit in CHF aufnahmen, mussten diese Gelegenheit im Rahmen des Absturzes des Euros gegen den CHF im Monat Juli / Juni 2011 ausnutzen. Je geringer der Zinssatz, desto größer ist die Rückzahlungsdauer für eine bestimmte Erstrückzahlung. Halten wir uns an das obige Beispiel, ein Darlehen von 100.000 Euro: Ein Zinssatz von 5 Prozentpunkten ermöglicht eine Amortisation in etwas mehr als 25 Jahren mit einer ersten Amortisation von 2-Prozenten.
Mit 3 Prozentzinsen sind es beinahe 31 Jahre unter den selben Rückzahlungsbedingungen. Es werden drei Finanzierungsszenarios für je ein Darlehen von 100.000 EUR erstellt. Zunächst wird die Rentenhöhe durch Multiplikation des Darlehensbetrages mit dem Zinsfuß berechnet. Beim ersten Beispiel (Zinsen 5 Prozentpunkte, Rückzahlung 2 Prozentpunkte) bezahlt der Kreditnehmer: Nach 15 Jahren hat sich die Jahresrückzahlung bereits nahezu verdoppelt. 2.
Der Rückzahlungsbetrag, d.h. der Betrag, der die tatsächliche Verschuldung ausgleicht, steigt zügig an. Fast die Haelfte des Darlehens wurde zurueckgezahlt. Fazit: Im 26. Jahr wird das Darlehen vollständig getilgt sein und 179.773,09 EUR kosten. Den Zinssatz passen wir der aktuellen Situation an. Die Darlehensnehmerin zahlt nun 3 Prozentpunkte für ihr Darlehen, lässt aber den Rückzahlungssatz bei 2Prozentpunkten.
Die Rückzahlung ist nach 15 Jahren nur noch um 51,26 % gestiegen. Die Rückzahlung eines Darlehens nimmt daher viel mehr Zeit in Anspruch, wenn die Zinssätze gering sind und die Rückzahlungsrate gleichbleibend ist. Aufgrund des gesunkenen Zinsniveaus wird die Jahresbelastung deutlich verringert. Fazit: Dieses Darlehen wird bis zum Ende des Geschäftsjahres zurückgezahlt sein und 154.994,64 EUR kosten.
Der niedrigere Zinssatz sollte und muss daher in jedem Falle für eine erhöhte Rückzahlung verwendet werden, um die Laufzeiten und die Kreditkosten zu minimieren. Als drittes Beispiel gehen wir davon aus, dass der Darlehensnehmer früher in der Vergangenheit rund um die Uhr rund um die Uhr investiert hätte. Die Rückzahlung wird daher auch hier um 51,26% steigen.
Auf dem Kontoauszug sind nach 15 Jahren nur noch 25.604,34 EUR offen. Fazit: Diese wird im 19. Jahr für den Darlehensnehmer ausbezahlt und kostet 132.532,53 EUR. Die obigen Beispiele zeigen in eine gewisse Richtung: Noch nie waren die Zeiträume für eine Investition in eine Immobilie so gut wie heute.
„Wer sich an dieser Stelle in einem hin und her reißt zwischen dem Wollen, die jetzigen Situa- tionen f�r sich zu missbrauchen und der Sorge vor einer Situa-tion, in der es keine Raten mehr geben könnte, ist demnach der Punkt Reste-Schuldenversicherung am Herzen.