Wohnbaudarlehen für Selbständige und Freiberufler. Das Wohnungsbaudarlehen für Selbständige ist in der Tat schwieriger zu bekommen als das Immobiliendarlehen für Festangestellte mit einem langfristigen Arbeitsplatz. Wenn Sie selbstständig sind und mit einem Darlehen mehr finanziellen Spielraum schaffen wollen, ist das nicht immer einfach. Auch wer seit einiger Zeit erfolgreich selbständig ist und dauerhaft schwarze Zahlen schreibt, bekommt nicht immer so leicht einen Kredit. Freiberufler und Selbständige arbeiten auf eigene Rechnung und tragen alle finanziellen Risiken selbst.
Gutschrift für Selbständige und Freiberufler
Für die Gewährung von Krediten an Selbständige und Freiberufler unterscheiden sich die Voraussetzungen in der Regel von denen, die z.B. über ein geregeltes und stabiles Gehalt verfügten. Dies liegt daran, dass das Gehalt der Selbständigen in der Regel hohen Fluktuationen unterworfen ist, so dass das Insolvenzrisiko aus Bankensicht größer ist als bei Konsumenten mit Dauerstellung.
Für die Bonitätsbeurteilung von Selbstständigen und freien Mitarbeitern benötigen Kreditinstitute daher wesentlich mehr Nachweise. Für die Prüfung der Werthaltigkeit und Werthaltigkeit eines Freiberuflers braucht die Hausbank unter anderem die Unternehmensbewertung (kurz BWA) vor der Ausleihung. Dieser gibt einen komprimierten Überblick über das Umlaufvermögen und die Verbindlichkeiten des Selbstständigen und zeigt, welche Erträge und Erträge bisher erzielt wurden.
Anders als die Jahresabschlüsse (Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung), die auch von vielen Kreditinstituten zur Bonitätsbeurteilung benötigt werden, steht die Bonitätsprüfung das ganze Jahr über zur Verfu?gung. Bei der Vergabe von Krediten stellt das Bundesamt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BWA), wie bereits gesagt, eine wesentliche Entscheidungsbasis für Kreditinstitute dar. Zudem hat sie einen nicht unwesentlichen Einfluß auf die Zinshöhe.
Aufgrund des fluktuierenden Verdienstes sollte ein Darlehen für Selbständige und Freiberufler vor allem eines sein: Flexibilität. Das Gesprächsguthaben – oft auch als sogenannter Framework Credit bekannt – ist prinzipiell mit dem Überziehungskredit für Konsumenten vergleichbar, aber wesentlich kostengünstiger. Es wird nur eine Kreditlinie beansprucht, die dann bei Bedarf abrufbar ist.
Die Verzinsung erfolgt erst nach Inanspruchnahme des Darlehensbetrages; die Rückstellung ist zunächst unentgeltlich. Die Tilgungsmodalitäten können in der Regel auch einzeln abgestimmt werden. Damit ist das Gesprächsguthaben eine flexible Variante zum herkömmlichen Teilzahlungskredit. Diese sind zwar zu etwas besseren Zinssätzen erhältlich, bieten aber nicht die selbe Rückzahlungsflexibilität.
Bei einem Ratendarlehen muss nämlich der angeforderte Darlehensbetrag in vorgegebenen Tranchen verwendet und zurückgezahlt werden, auch wenn Sie nicht mehr den gesamten Betrag benötigen. Eine Erhöhung der Kreditlinie ist im Vergleich zum Framework-Kredit ebenfalls zu keinem Zeitpunkt möglich. Günstiges Zinsniveau: Im Vergleich zu Überziehungskrediten fordern Kreditinstitute in der Regel wesentlich niedrigere Zinssätze für einen Kredit auf Abruf – bei gleicher Flexibiltät.
Flexibel tilgen: Die in Anspruch genommenen Darlehensbeträge können bei einem Rahmendarlehen in der Regel unterschiedlich zurückbezahlt werden; viele Darlehensgeber fordern eine Monatsrate von zwei bis drei Prozentpunkten des bestellten Auftrags. Das ist ein wesentlicher Pluspunkt gegenüber Ratenkrediten, bei denen monatlich eine fixe, in der Regel höhere Ratenzahlung fällig wird. Unabhängig vom Kontokorrent Ihrer Hausbank: Da Sie nicht an Ihre Bank angebunden sind, können Sie über einen Kreditvergleich das billigste Gebot aussuchen.
Erhöhte Zinssätze als bei Ratenkrediten: Aufgrund der größeren Beweglichkeit im Verhältnis zu Ratenkrediten sind die Zinssätze bei Tagesgeldern in der Regel erhöht. Flexible Verzinsung: Die Zinssätze für das Tagesgeld sind wie bei der Disposition variabel und können von der Hausbank beliebig verändert werden. Derzeit wird jedoch mit einem Anstieg der Zinssätze gerechnet, was auch die Kreditkosten für das Tagesgeld steigen lassen würde.
Kein fester Rückzahlungsbetrag: Für Selbständige und Freiberufler kann auch die Flexibilisierung der Rückzahlungen zur Belastung werden. Bei Ratenkrediten werden monatlich Festbeträge vom Bankkonto abgezogen, nicht aber bei Gesprächsguthaben. Selbständige und Freiberufler müssen in der Regel eine Vielzahl von Voraussetzungen für einen Kredit mitbringen. Reicht das Beteiligungskapital nicht aus, um neue Anlagen zu finanzieren, kann ein Privatkredit für Selbstständige eine gute Möglichkeit sein.
In der Regel bietet sie günstigere Zinssätze und eine höhere Laufzeit als Bankkredite. Wenn Sie keine Angehörigen oder Bekannten haben, die Ihnen helfen können, gibt es besondere Online-Plattformen für die Vergabe von Privatkrediten für Selbständige und Freiberufler. Ob die Betroffenen sich nun gegenseitig gut kannten oder ein Kredit über eine der P2P-Plattformen vereinbart wurde, das Kreditgeschäft sollte immer zum beiderseitigen Nutzen absichern.
Doch ein Kredit für Selbstständige ist in der Regel nicht gerade ein kleiner Betrag. Zur Absicherung beider Parteien in diesem Bereich sollte das Kreditgeschäft daher vertragsgemäß abgeschlossen werden. Ein Darlehensvertrag für ein Privatdarlehen sollte im Prinzip zumindest die folgenden Angaben enthalten. Abhängig von der Höhe des Darlehens ist es auch ratsam, eine Sicherheit zu vereinbaren.
Damit kann sich der Darlehensgeber davor bewahren, im Fall eines Zahlungsverzuges mittellos zu sein. Wenn Sie ein Kredit auf privater Basis gewähren, müssen Sie die Zinserträge besteuern, da es sich hierbei um Einkommen handelt. Die Höhe des Steuersatzes ist abhängig davon, für was das Kredit verwendet wird. Wenn Selbständige das Kredit geschäft nicht zur Erwirtschaftung von Einkommen verwenden, können sie die Darlehenszinsen nicht einfordern.
Der Darlehensgeber muss demnach die Zinserträge lediglich mit dem Quellensteuersatz von 25 % besteuern. Wenn das Privatdarlehen jedoch zur Erzielung von Einnahmen verwendet wird, kann der Kreditnehmer die Zinserträge als einkommensbezogene Ausgaben oder Geschäftsausgaben abziehen. Der Darlehensgeber bezahlt in diesem Falle auch den individuellen Satz für seine Zinserträge an das Steueramt. Wenn es niemanden in der Familie oder im Freundeskreis gibt, der genug Bargeld hat, gibt es auch die Moeglichkeit, ueber besondere Internetplattformen nach privaten Kreditgebern zu suchen.
Die so genannten Peer-to-Peer-Plattformen stellen sicher, dass sich die privaten Darlehensgeber und -nehmer außerhalb des traditionellen Kreditgeschäftes treffen. Der Umstand, dass die Institute von diesen Transaktionen weitgehend befreit sind, legt natürlich auch die Annahme nahe, dass Darlehen für Selbstständige hier und ohne die bekanntermaßen vorhandenen Hindernisse leichter zu erhalten sind. Dies ist jedoch nicht zwangsläufig der Fall, da insbesondere die privaten Darlehensgeber besonders auf Sicherheiten achten und in der Regel mehr aus Einzelkrediten erwirtschaften müssen als die großen Kreditkarten.
Anders als im Bankensektor legen die privaten Dienstleister ihre eigenen Leitlinien fest und können so mehr Spielraum haben. Sie können auch individuell auf die Bedürfnisse der Darlehensnehmer reagieren. Die meisten Internetportale überprüfen zunächst die Kreditwürdigkeit und den Schufa-Score der Antragsteller, aber es bleibt dem Kreditgeber überlassen, ob er trotzdem einen Kredit gewähren will.
Normalerweise keine Sicherheiten: Im Falle von Privatkrediten sind die Darlehensnehmer in der Regel nicht verpflichtet, eine Sicherheit zu stellen. Kreditinstitute müssen besondere gesetzliche Anforderungen erfüllen, die der Darlehensnehmer zu jeder Zeit abfragen oder im Netz einsehen kann. Erhöhte Zinsen: Da natürlich auch Privatkreditgeber mit diesem Unternehmen etwas Eigenes erwirtschaften wollen, spiegelt sich dies in der Regel auch im Zins wider.
Insbesondere für risikofreudige Kunden, die zum Beispiel eine schlechte Kreditwürdigkeit haben oder wenig Sicherheit anbieten können, steigen die Zinssätze entsprechend an. Für den Darlehensnehmer sind zwei bis drei Prozentpunkte des Darlehensbetrages üblich. Die Darlehenszinsen befinden sich derzeit auf einem historischen Tiefstand. Gleichzeitig messen die Kreditinstitute den Besicherungen einen hohen Stellenwert bei.
Selbständige und Freiberufler können daher aufgrund ihres fluktuierenden Arbeitsentgelts nur in Ausnahmefällen von diesen herausragenden Zinssätzen partizipieren. WÀhrend einige Kreditanstalten gar keine kleinen Kredite fÃŒr SelbstÀndige vergeben, da fÃŒr sie der BonitÀtsaufwand im VerhÀltnis zum gewonnenen Interesse zu hoch ist, haben sich immer mehr Online-Banken auf eben diese Zielgruppen spezialisiert.
Dementsprechend können Selbständige auch kleine Kreditbeträge über ein Online-Darlehen einfordern. Weiterer großer Pluspunkt gegenüber konventionellen Kreditinstituten ist die schnellere Abwicklung von Kreditanträgen und das weniger zeitaufwändige Anerkennungsverfahren. Zahlreiche Online-Banken stellen inzwischen Ratendarlehen zur Verfügung, die sich ausdrücklich an Selbständige und Freiberufler wenden und es erlauben, auch kleine Summen zu beanspruchen.
Mit Sonderangeboten wie „Kredit ohne Schufa“ oder kreditunabhängigen Krediten sollten Sie neben der Seriösität der Provider besonders auf die Preisprämien achten. Je risikoreicher der Darlehensgeber ist, desto höhere Zinssätze für den Darlehensnehmer. Zur Verfolgung des umfassenden Marktes von Online-Krediten ist es sinnvoll, die Kreditvergabe im Netz zu vergleichen.
Sie können hier nicht nur spezifisch nach dem für Selbstständige optimal geeigneten Kredit recherchieren, sondern erhalten auch übersichtliche, aktuelle Offerten mit Angaben zu den einzelnen Instituten, den Zinsen, den möglichen Kreditkonditionen und den entsprechenden Kreditwürdigkeitskriterien. Der Onlinevergleich bringt auch in puncto Zuverlässigkeit Vorteile, da in den Vergleichsportalen nur die geprüften Kreditinstitute in ihre Datenbasis aufgenommen werden.