Die Direktbanken (Direktbank, Online-Bank) sind Kreditinstitute, die Bankgeschäfte ohne eigenes Filialnetz betreiben und keinen persönlichen Kontakt zu ihren Kunden benötigen. Über die Website ihrer Direktbank können Kunden Girokonten, Karten, verschiedene Sparprodukte und vieles mehr verwalten. Als Direktbanken werden Online-Banken bezeichnet, die ihre Bankgeschäfte hauptsächlich über das Internet (auch per Post, Telefon und Fax) und ohne eigenes Filialnetz abwickeln. Aufgrund der Kostenersparnis können sie oft günstigere Konditionen bieten als herkömmliche Universalbanken. Wo liegt der Unterschied zu einer Filialbank und was ist besser?
direkte Bank
Die Direktbank (Direktbank, Online-Bank) ist ein Kreditinstitut, das ohne eigenes Geschäftsstellennetz arbeitet und keinen direkten Kundenkontakt benötigt. Die Bankfilialen sind das Gegenteil. Der Hauptunterschied zwischen Direkt- und Filialbank besteht darin, wie die Bank den Kundenkontakt herstellt. Der persönliche Kontaktaufbau geschieht durch ein individuelles Beratungsgespräch zwischen Bankmitarbeitern und Bankenkunden (z.B. Vermögensberatung, Anlageberatung), ein semi-persönlicher Kontaktaufbau per Telefon/Mobiltelefon, ein unkomplizierter Kontaktaufbau per Post, Fax, E-Mail oder elektronischem Bargeld.
1 ] Der halbpersönliche oder unpersönliche Umgang erfolgt über Remote-Kommunikation; die Direktbank stellt den Kundenkontakt ausschliesslich über Remote-Kommunikation her. Dieser Vertriebsweg wird als Direktbank bezeichnet, die auch von Zweigniederlassungen bedient werden kann. Zweigniederlassungen sind zwar im Online-Banking tätig, haben aber auch einen persönlichen Ansprechpartner für die Anlageberatung.
In der Bankstatistik weist die Bank die Direktbanken in der Summe „Regionalbanken und andere Kreditinstitute“ aus. Es erwartet, dass es sich bei den direkten Banken um eine Universalbank handelt, während sie in der Fachpresse teilweise als Spezialbank angesehen werden. 3 ] Dazu zählen Anlagen (Tagesgelder, Festgelder, Spareinlagen), Zahlungsvorgänge und Girokonten, Kredit- und Konsumentenkredite, Überziehungskredite, aber auch das Wertschriftengeschäft („Discount-Brokerage“). Direkte Banken sind Kreditanstalten im Sinn des 1 Abs. 1 KWG[7], da sie zumindest ein Kreditgeschäft haben.
Auf die Bezeichnung „Direktbanken“ wird im Kreditwesen verzichtet, da sich die Einstufung als Bankinstitut an der Abwicklung von Banktransaktionen orientiert. Im Bereich des elektronischen Bankwesens kommen die „Principles of Proper IT-Based Accounting Systems“ zur Anwendung, die im Juni 1995 in Krafttraten. Gemäß Paragraph 312 b Abs. 1 Nr. 3 HGB gilt das Bankgeschäft von Konsumenten mit einer Direktbank über Telekommunikationsmittel als nicht in einem Geschäftsraum abgeschlossener Vertrag, in dem der Konsument ein Rücktrittsrecht gemäß 355 HGB gemäß 312 g Abs. 1 HGB hat.
Die Bank für Spargeld und Kapitalbildung in der Frankfurter Sparkasse, die im Oktober 1965 gegründet und später in Allgemeine Deutsche Direktbank AG umbenannt wurde, war die erste direkte Bank weltweit, die die Vorgängerin der jetzigen direkten Bank ING-DiBa wurde. Erstmalig wurde im September 1981 das Home Banking auf der Grundlage von Teletext (BTX) (englischer Teletext) von der kontinentalen Nationalbank angeboten;[8] dieses Kontaktmittel zu Kreditinstituten nahm in den Vereinigten Staaten einen Eilkurs.
Mit der Einführung von British Telecom durch die ehemalige Schweizerische Post im Jahr 1985 setzte die Schweizerische Nationalbank dieses neue Mittel im Postscheckgeschäft ein. Diskontbrokerage startete im Jänner 1994 über die Direct Investment Bank (DAB Bank). 9 ] Im Oktober 1995 erwarb die Sicherheitsfirma Securitys Erster Netzwerkbank (SFNB) als erste „virtuelle Bank“ ohne Geschäftsgebäude eine Bankenlizenz in den Vereinigten Staaten, die sich auf das Thema des Internets konzentriert.
11 ] Das Netzwerk der direkten Banken in Deutschland hat sich mittlerweile durch die Etablierung von Consorbank (Juni 1994), Komdirekt (Februar 1995), Bank 24 (September 1995), Advanced Bank (März 1996), 1822direkt oder durch Änderungen im Geschäftsmodell der Noris Bank (Juli 2012) erweitert. Im Bankwesen werden die Bezeichnungen Direktbanking, Homebanking[13], Direktbanking und Telebanking oft als Synonym benutzt.
Die meisten Banken sind Tochtergesellschaften einer Bankengruppe. 14 ] Direkte Banken haben gegenüber ähnlichen Zweigniederlassungen erhebliche Vorteile, die ihre Konkurrenzfähigkeit erhöhen. Durch das rasante Wachsen der direkten Banken konnte der Zugang zu kostengünstigen Call Centern ermöglicht werden. Direkte Banken haben daher weniger Personalaufwand und eine geringe Intensität. Deutschlands grösste direkte Bank ist die ING-DiBa (8,1 Mio. Kunden), es folgen die Commerzbank AG (2,8 Mio.), die Bank der Deutschen Kreditbanken (2,8 Mio.), die Konsortialbank (0,7 Mio.)[15] und die Bank der Noris (,56 Mio.)[16].
Wie bei allen Kreditinstituten unterliegt die Direktbank einer gesetzlich vorgeschriebenen Einlagensicherungseinrichtung, die zunächst durch das Gesetz zur Sicherung und Entschädigung der Anleger (Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz) eingeführt wurde und seit dem Jahr 2015 nach dem Einlagensicherungssystem („EinSiG“) in Kraft ist. Entschädigungssystem für direkte Bankverbindungen ist das des Bundesverbands der deutschen Banken, durch das alle Guthaben gemäß 8 Abs. 1 ESiG bis zu 100.000 EUR bei direkten Bankverbindungen unterlegt sind.
Auch ohne diese Verbandsmitgliedschaft bekommen direkte Kreditinstitute keine Bankenlizenz von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Zu den direkten Kreditinstituten für Börsentransaktionen gehören unter anderem folgende Banken: sparkassenbroker, flatex Bank (biw Bank), Genobroker (DZ Bank), Komdirekt, Consorbank und ING-DiBa. Darüber hinaus sind die genossenschaftlichen Zentralbanken in den entsprechenden Gebieten durch die Bankgruppe der PSD-Banken repräsentiert, die sich jedoch zusammen über das ganze Staatsgebiet erstreckt.
Sie stellt mit 60 Filialen[18] einen mittleren Weg zwischen einer Direkt- und einer Zweigniederlassung dar.