Die Verzinsung von Beamtendarlehen ist oft günstiger: Dank ihrer Dauerhaftigkeit besteht kein Risiko eines Kreditausfalls aufgrund von Arbeitslosigkeit. Das Ratendarlehen hat sich als eine sehr verbreitete Form herauskristallisiert, die die genaue Anzahl der Raten bei der Aufnahme eines Darlehens angibt und die Laufzeit bestimmt. Es lohnt sich besonders, ein überzogenes Girokonto mit einem zinsgünstigen Ratenkredit auszugleichen. Dies liegt daran, dass Überziehungskredite oft mehr als doppelt so hoch verzinst werden wie die Zinsen für ein entsprechendes Darlehen. Sie zahlt diese zuzüglich eines festen Zinssatzes, der auch als fester Jahreszins bezeichnet wird, und der während der Laufzeit anfallenden Kosten zurück.
Ratendarlehen: Achtung beim 2/3-Zinssatz
Die Aufnahme eines Kredits ist ein täglicher, oft erforderlicher Prozess. Das Ratendarlehen hat sich als eine sehr verbreitete Art herauskristallisiert, die die exakte Anzahl der Tranchen bei der Aufnahme eines Darlehens anzeigt und die Laufzeiten bestimmt. Eine Faustformel wird oft als 2/3-Zinssatz bezeichnet, der die Bandbreite der Zinssätze für etwa 75% aller Darlehensnehmer wiedergibt.
Dies trifft jedoch nicht für alle Darlehensnehmer zu. Deshalb sollte vor der Aufnahme eines Darlehens jeder einen Darlehensvergleich mit einer Kalkulation vornehmen, die wirklich seinen Umständen entspechen. Eine Kreditvergabe ist immer eine bestimmte Last, und nur wenn Sie die besten Bedingungen für sich selbst bekommen, ist auch ein Darlehen leicht zu binden.
Bei der Kreditaufnahme sollte diese Personengruppe besonders vorsichtig sein, denn wenn Zins und Rückzahlung zu hoch eingestellt sind, kann ein Darlehen rasch zu einem Albtraum werden, der nicht mehr bedient werden kann. Daher sollte in solchen Faellen besonders auf die Dauer und damit auch auf die einzelnen Tarife geachtet werden.
Selbst wenn man sicherlich den Willen hat, einen Darlehensbetrag rasch zurückzuzahlen, sollte man sich in der Regel vor zu großen „Portionen“ in Acht nehmen. Ein Darlehensnehmer ist nicht derselbe wie ein Darlehensnehmer, da regelmäßiges oder unregelmäßiges Einkommen eine wichtige Voraussetzung für die Auswahl einer Anrechnungsform ist. Außerdem sollte man möglichst praxisnah vorgehen und die Zinssätze im Grunde genommen recht gering gehalten werden, um zu verhindern, dass ein Darlehen unter Zeitdruck gerät und nicht bedient werden kann.
Das 2/3 Gebot bezüglich des Zinses ist nur eine Zusatzkonstruktion, mehr nicht!
Dies beeinflußt die Verzinsung der Kredite.
Die Kreditverzinsung wird durch mehrere Einflussfaktoren wesentlich beeinflusst. Darüber hinaus wird der Zinssatz, zu dem ein Darlehen vergeben wird, in der Regel durch die individuelle Situation des Darlehensnehmers beeinflusst. Hinzu kommt das generelle Zinssatzniveau, das seinerseits mit dem Leitzinssatz zusammenhängt. Generell zeigt sich, dass auch bei verschiedenen Krediten verschiedene Kreditzinssätze anzutreffen sind.
Beispielsweise sind die Zinssätze für einen Ratenkredit billiger als für einen Überziehungskredit (auch Call-Kredit) und der Zinssatz für Immobilienfinanzierungen ist niedriger als für einen gewöhnlichen Ratenkredit. Hauptgründe hierfür sind die Besicherung und die Rückzahlung, die bei einem Ratenkredit anders als bei einem Überziehungskredit vertragsgemäß festgelegt sind.
Dies erklärt auch die unterschiedliche Verzinsung der Einzelraten. Eine Kfz-Darlehen, wo das Fahrzeug als Sicherheiten für den Darlehensgeber ist in der Regel etwas billiger als ein Darlehen, wo der Darlehensbetrag ist frei verfügbar für den Darlehensnehmer. Der Einfluss des Leitzinses auf das generelle Zinsänderungsniveau Der Zinssatz bei der Kreditaufnahme vor einigen Jahren war im Allgemeinen deutlich über dem heutigen Niveau.
Der Grund liegt darin, dass der Leitzinssatz der Europäischen Notenbank (EZB) während der Krisenzeit zunehmend gestaffelt wurde, um den Krisenländern Spanier, Italiener, Griechen und Portugiesen eine vorteilhafte Neufinanzierung zu bieten. In 2013 reduzierte die ECB den Leitzinssatz auf 0,5 Prozentpunkte und im Monatsnovember auf 0,25 Prozentpunkte. Deshalb kommt dem Leitzinssatz eine so wichtige Bedeutung für den allgemeinen Zinssatz zu, da er den Zinssatz repräsentiert, zu dem sich die Kreditinstitute bei der Europäischen Zentralbank neu absichern.
Die Darlehensnehmerinnen und Darlehensnehmer können also mittelbar von tiefen Zinsen profitierten, da die Kreditinstitute in Niedrigzinsphasen zinsgünstige Darlehen bereitstellen. Steigt der Leitzins jedoch, werden auch die Zinsen anwachsen. Einzelne Zinsdifferenzen Grundsätzlich rechnet jede Hausbank bei der Kreditvergabe mit einem gewissen Grad an Sicherstellung.
Eine wohlhabende Person erhält auf dieser Basis normalerweise einen Darlehen von einer Hausbank zu günstigeren Bedingungen als eine arme Person. Beispielsweise können Immobilien, Grundbesitz oder Bauten, auf denen eine Grundpfandrechte registriert werden können, als Sicherheit gegenüber der Hausbank oder dem Darlehensgeber fungieren. Für die finanzierende Hausbank ist neben den Besicherungen auch die Rückzahlungsfähigkeit von Bedeutung.
Bei Ratenkrediten stellt die Hausbank sicher, dass der Darlehensnehmer die Monatsraten bezahlen kann. In diesem Sinne haben Darlehensnehmer mit einem hohen und sicheren Ertrag einen Vorzug. Es ist viel schwerer für Menschen, einen Ratenkredit zu bekommen, wenn sie kein fixes oder reguläres Gehalt haben, wie bei Freiberufler.
Niedrige Sicherheit und unregelmäßige Erträge des Darlehensnehmers bedeuten ein hohes Zinsänderungsrisiko für den Darlehensgeber. Für die Zinsberechnung sind mehrere verschiedene Zinsberechnungen verfügbar.