Doch es gibt Alternativen: ein Darlehen im Nichtbankensektor. Mit anderen Unternehmen oder direkt mit den Kreditgebern. Bisher mussten sich Privatpersonen oder Unternehmen an ein Kreditinstitut wenden, wenn sie Geld leihen wollten. Gleichrangige Kredite sind eine moderne Alternative zu traditionellen Bankkrediten und bieten den Kreditnehmern oft besonders flexible und günstige Konditionen. Vor dem Internet wurden immer wieder Anzeigen wie „Suche Kredit von privat“ in Tageszeitungen gefunden.
Privatkredite – P2P-Darlehen
Nachdem Peer-to-Peer-Kredite (P2P-Kredite) in der Bundesrepublik und vielen anderen Staaten bereits einen Boom erlebten, wurde 2009 ein korrespondierendes österreichisches Vorhaben (Bankless Life) von der Finanzmarktaufsichtsbehörde (FMA) nach kurzem Zeitraum „ins Stocken gebracht“ – eine Bankkonzession war nicht vorrätig. Etwas länger mußte das Krähenschlagen in Oesterreich ausharren. Der nächste Anlauf in Ã-sterreich begann im MÃ?rz 2014 – dieses Mal mit Banken im Hintergund, also auch Erfolg.
Privatkredite sind in den vergangenen Jahren weltweit sehr beliebt geworden – unterstützt durch die Finanzmarktkrise und die sehr vorsichtige Vergabe von Krediten durch „offizielle“ Institute (Banken, Sparkassen, Kreditanstalten ), haben sich in vielen Staaten attraktive Konzepte und Verfahren für die Privatkreditvermittlung durchgesetzt. Im Jahr 2005 wurde Zopa“ in Großbritannien eingeführt – inzwischen ist das Unternehmen auch in mehreren anderen Staaten (USA, Japans, Italiens) zuhause.
Im Jahr 2006 folgten „Prosper“ in den Vereinigten Staaten – im Jahr 2007 stieg „Smava“ in die deutsche Kreditlandschaft ein (arbeitet aber nun als Vergleichsportal). Das 2009 lancierte Vorhaben „Bankless Life“ wurde in Ã-sterreich von der Fachaufsicht für Finanzmarktrecht (FMA) sehr schnell wieder vom Markt genommen – Grund war die nicht vorhandene Banklizenz. Doch seit 2014 ist das ( „Lendico. at“), ein (deutsches) P2P-Portal (seit 2013 in Deutschland), auch in Ã-sterreich aktiv – den direkt Link zu Lendico-Darlehen (oder zu Investitionen in Darlehen) kann man unten auf dieser Seite finden.
In den meisten FÃ?llen sind die PortrÃ?ts pure Kreditbroker und bieten nur die technischen Lösungen zwischen Darlehensnehmer und Ausleiher. In der Regel werden die Kredite den Darlehensnehmern von einer operierenden Hausbank zur Verfuegung gestellt, anschliessend aber zeitanteilig an die Privatkreditgeber zurueckverkauft. Der Darlehensbetrag wird in den meisten FÃ?llen in viele kleine BetrÃ?ge aufgeteilt (z.B. 500 € vom Kreditgeber  â, 250 vom Kreditgeber – B, 1.000 vom Darlehensgeber  †“ A â¢).
Zunächst muss sich ein Darlehensnehmer anmelden und seine Kreditwürdigkeit (oder seine Sicherheiten) wird geprüft (ähnlich wie bei Bankkrediten). Zum Beispiel, ein Kreditantragsteller ohne Einnahmen oder Sicherheit (nur mit vielleicht guter Absicht, das geborgte Kapital zurückzuzahlen) wird kaum einen Spitzenzinssatz haben. WÀhrend zum Beispiel Top-Schuldner (mit vielen Sicherheiten) bereits viele Investoren zu 3% ZinssÀtzen vorfinden, konnte der risikoreiche Darlehensnehmer selbst bei 10% ZinssÀtzen keine (oder zu wenige) Kreditgeber vorfinden.
Natürlich ist der Darlehensgeber auch daran interessiert, dass der Darlehensnehmer seine Verbindlichkeiten abbezahlt. Bei den meisten relevanten Kreditportfolios ist das Kreditausfallrisiko jedoch sinnvoll auf mehrere Darlehensgeber verteilt (zusammengefasst in einem „Risikoportfolio“). Selbst wenn Sie durch diese Risikoteilung vor dem völligen Ausfall Ihrer Investition angemessen abgesichert sind, sollten Sie den Darlehensnehmer (soweit möglich) so gut wie möglich berücksichtigen.
Und auch hier gilt: Lass dich nicht von höheren Zinssätzen verführen – wenn du zum Beispiel nur 50% des Kapitals zurückzahlst, bekommst du auch mehr als 10% pro Jahr. Befindet sich ein Darlehensnehmer mit einer Tilgungsrate im Rückstand, wird sofort eine Mahnung verschickt – und sehr schnell an ein Inkassounternehmen ausgehändigt. Übrigens können Sie sich bei einigen der Portale auch ein eigenes Urteil über den Darlehensnehmer (vor der Kreditvergabe) bilden – dies könnte auch eine Grundlage für die Entscheidungsfindung (neben dem Verwendungszweck) sein.
Der private Darlehensgeber bietet sein Kapital für Kredite an – bis der erforderliche Kreditbetrag ausbezahlt ist. Wenn es zu wenige oder gar keine Angebote gibt, muss der Darlehensnehmer den angebotenen Zins etwas mehr anheben – bis er genügend Anbieter hat. Nicht – solche Kredite sind keinesfalls die billigsten auf dem Weltmarkt!
In der Regel ist die Provision nicht zu hoch mit einmalig 1, 2 oder 3% des Kreditbetrags (wenn auch nicht wirklich supergünstig). Es ist jedoch davon auszugehen oder zu erhoffen, dass sich diese Märkte weiter durchsetzen und eine attraktive Variante zur herkömmlichen Kreditwirtschaft sein werden. In jüngster Zeit haben sich in den bundesdeutschen Peer-to-Peer-Portalen Banken mit einer Vollbank-Lizenz integriert (und damit den Vorgaben der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) entsprochen).
Auch in manchen Staaten ist Gelder von heimischen Geldgebern sehr erwünscht – bitte erkundigen Sie sich dazu einzeln auf den folgenden Seiten. Vor allem im Baltikum/USA ( „Estland, Kroatien, Luxemburg, Lettland, Liechtenstein „) floriert das P2P-Geschäft auf vielen Internetportalen, wo Investoren aus ganz Europa sehr erwünscht sind. Allerdings wird sich bald zeigen, ob diese Internet-Darlehen von privaten zu privaten eine größere Ausfallrate haben als herkömmliche Darlehen.
Unternehmensdarlehen werden oft auch in der p2p-Form gewährt – in Deuschland gibt es für Unternehmensdarlehen auch ein spezielles Portal, den „Funding Circle“ (ehemals „zencap“). Andere Internetportale (z.B. das deutsche Lendico) sind bereits offen für private Unternehmen. Wie andere Einkommen und Profite müssen Sie die Zinserträge, die Sie mit der Anlage bei uns verdienen, versteuern“, sagt er.
Unser Partnerinstitut überweist Ihnen monatlich alle Zins- und Ertragszahlungen auf Ihr Anlegerkonto, die Sie in Ihrer pers. Die Einkünfte aus Investitionen bei der Firma Loendico unterliegen Ihrem Einkommensteuersatz. Wir weisen darauf hin, dass wir keine Verantwortung oder Verantwortung für die Richtigkeit dieser Informationen übernehmen. „Eine Besteuerung mittels CIT ist daher hier nicht anwendbar – obwohl dies vielen Steuerbehörden derzeit noch nicht bekannt ist (da Zinseinnahmen aus P2P-Darlehen dort noch wenig bekannt sind).