Sind die Banken dennoch mit der Zahlung einverstanden, berechnen sie eine Vorfälligkeitsentschädigung. Der Verlust aus der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens wird von der Bank berechnet. Wenn Kreditnehmer ein Darlehen vorzeitig zurückzahlen wollen, muss hinsichtlich der Gebühren zwischen einem klassischen Ratenkredit und einer Hypothek unterschieden werden. Für Laien ist die Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigungen nur schwer nachvollziehbar. Im Darlehensvertrag ist festgelegt, ob eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens überhaupt möglich ist.
Wodurch werden die von der Hausbank geforderten Zinsen bei vorzeitiger Rückzahlung eines Darlehens geprüft?
Für mich selbst gehe ich davon aus, dass die Berechnungen richtig sind. Doch am Ende ist der Clou die Eingabe der Wert. Welche Vergleichszinsen wurden verwendet, welche Risiko-Kosten, Wiederanlagezinsen usw.? Das sind die Fragestellungen von Interhyp: Wie hoch ist die Risikoeinsparung Ihrer Hausbank? Welche Höhe hat die Margin-Rückerstattung Ihrer Hausbank? Welchen Re-Investment-Zinssatz erwartet Ihre Hausbank?
Vorauszahlungsstrafe
Inwieweit ist die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung hoch? In der Regel wird die Summe der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens einzeln errechnet. Es ist immer abhängig von der Kredithöhe, der Laufzeit der Finanzierung und dem im Darlehensvertrag festgelegten Nominalzinssatz. Entsprechend besteht die vorzeitige Rückzahlung aus einer Abwicklungsgebühr, die den Rückzahlungskosten und dem Zinsverlust geschuldet ist. Die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung wird um die Risiko-Kosten und Verwaltungsgebühren ermäßigt.
Wer wissen will, wie hoch eine mögliche Strafe für eine vorzeitige Rückzahlung ist, kann verschiedene Computer im Netz nutzen. Ein Immobilienkredit mit fester Verzinsung wird von Kreditinstituten über Obligationen oder Einzahlungen für den selben Zeitpunkt finanziert. Bei einer Verkürzung der Darlehensgewährung bezahlt der Schuldner weniger Zins, was zu einem Zinsverlust der Bank führen kann.
Weil die BayernLB die Laufzeit der übernommenen Schuldverschreibungen und Depots nicht verkürzt, erleidet sie zum Teil einen erheblichen Refinanzierungsverlust. Der Grund dafür ist, dass die Schuldverschreibungen zu den zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses gültigen Marktzinssätzen geschlossen wurden, der vorzeitige Rückzahlungsbetrag jedoch zu dem derzeit gültigen Marktzinssatz reinvestiert werden muss. Letztendlich muss der Kreditnehmer aber auch den Margenverlust kompensieren.
Dies geschieht, wenn die Hausbank durch die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens Verluste erleidet. Für die Rückzahlung eines Immobiliendarlehens haben Finanzinstitute und Finanzinstitute unterschiedliche Möglichkeiten, die ihnen durch die vorzeitige Rückzahlung eines Immobiliendarlehens verloren gehen. Für Schuldner ist der Aktiv-Aktiv-Vergleich in der Regel die kostengünstigere Alternative, wird aber nur in Ausnahmefällen eingesetzt. Nach diesem Verfahren muss der Entleiher der Hausbank den Gewinnausfall auszahlen.
Der Kreditnehmer hat im Rahmen des Asset-Liability-Vergleichs der Hausbank die verlorenen Tranchen zu erstatten, die ihr durch das vertragsgemäße Immobilien-Darlehen entstanden sind. Damit keine Verluste entstehen, muss die BayernLB diese Zinsen an anderer Stelle am Markt erhalten, zum Beispiel als Hypothekenpfandbrief. Weil die Kreditinstitute ihre Gewinnausfälle durch Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung ausgleichen wollen, legen sie die zu zahlende Summe so hoch wie möglich fest.
Der Konsument sollte daher immer überprüfen, ob die von der Hausbank geforderte Vorauszahlungsstrafe für den Immobilien-Kredit ausreicht. Die Kreditanstalten sind nachweispflichtig und müssen ihre Kalkulationen auf Verlangen vorlegen. Es ist nicht rechtlich vorgeschrieben, wie die Berechnung der Vorfälligkeitsentgelte für die vorzeitige Tilgung eines Immobiliendarlehens erfolgt. Gleichwohl hat der EuGH Leitlinien erarbeitet, um sicherzustellen, dass die Rückzahlungen für Kreditnehmer nicht zu hoch sind.
Wenn der Hypothekenvertrag z.B. Bestimmungen über außerplanmäßige Tilgungen vorsieht, muss sich dies kostenreduzierend auf die vorzeitige Rückzahlung des Immobilienkredits auswirkt. Dadurch ist die Entschädigungshöhe aufgrund der besonderen Rückzahlungsrechte niedriger. Die ausdrückliche Bestimmung, dass außerplanmäßige Tilgungen bei der Ermittlung der Verzugszinsen nicht zu berücksichtigen sind, ist daher gegenstandslos.
Ab wann muss keine Vorauszahlung für Immobilienkredite geleistet werden? Die Kreditnehmer haben auch die Option, das Immobilienkreditgeschäft zu stornieren, ohne die Vorauszahlung zu bezahlen. Dies ist zum einen der Fall, falls die Rücktrittsbelehrung unrichtig ist: Stellt der Konsument einen Irrtum in der Bestimmung fest, kann er den Vertrag entschädigungslos auflösen.
Beenden Schuldner ihre Baufinanzierungen erst nach zehn Jahren, müssen sie auch keine Entschädigungen auszahlen. Gleiches trifft zu, wenn die Kündigungsfrist vor dem Ende der Festzinsperiode liegt – zum Beispiel, wenn die Schuldner eine 15-jährige Festzinsperiode vereinbaren. Hinweis: Wenn eine Bank das Kreditgeschäft kündigt, weil der Schuldner in Zahlungsverzug ist, kann sie keine vorzeitige Rückzahlung einfordern.
Ab wann können Schuldner die vorzeitige Rückzahlung von Immobilienkrediten geltend machen? Stellt der Entleiher einen Irrtum in der Widerspruchsbelehrung fest, kann er die geleistete Vergütung innerhalb einer Frist von drei Jahren wieder einfordern. Möglicherweise kann der Entleiher die Forderung auch dann einfordern, wenn die außerplanmäßigen Rückzahlungsrechte bei der Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung nicht beachtet wurden. Auch hier sollte ein Fachmann hinzugezogen werden, der bei der Kalkulation mithelfen kann.
Bei Unsicherheiten über die Höhe der vorzeitigen Rückzahlung kann sich der Kreditnehmer an die Verbraucherberatungsstelle (VBZ) seines Landes wenden. In der Regel prüfen die Konsumentenschützer gegen eine Vergütung, ob die vorzeitige Rückzahlung legal ist und ob sie korrekt ist.