Sie können Ihre Schulden jederzeit ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist umplanen. Aber was ist mit älteren Verträgen? Darlehen umplanen und hohe Zinsen tilgen. Im Falle von finanziellen Engpässen, einem erschöpften Überziehungskredit oder einem hochverzinslichen Bankkredit lohnt es sich oft, einen Blick auf eine Umschuldung zu werfen. Alle Informationen zur Um- und Neuterminierung.
Ab wann ist eine Umterminierung möglich?
Falls Sie Ihre Schulden umplanen wollen, muss es eine Anfrage geben: Ab wann kann ich mein bestehendes Kreditvolumen zurückzahlen? Sie können Ihre Schulden prinzipiell zu jedem Zeitpunkt umplanen – jedenfalls bei Kreditverträgen, die Sie nach dem 11. Juli 2010 geschlossen haben. Wenn Sie das aufgenommene Dokument jedoch vor diesem Datum haben, müssen Sie das vor diesem Datum gültige Recht zur Kündigung beachten.
Für die privaten Schuldner hat sich im Jahr 2010 vieles verändert – aber was hat sich eigentlich verändert? Die Verbraucherkredit-Richtlinien sind diesen Monat EU-weit in Kraft getreten, um die Konsumenten besser vor unlauterer Werbung von Kreditinstituten und -vermittlern zu schuetzen und sie transparenter ueber die Kreditbedingungen zu informieren.
Zudem hat die Politik entschieden, dass den Kreditnehmern in Zukunft ein vereinfachtes Kuendigungsrecht eingeraeumt werden soll. Das bedeutet, dass der Debitor ein Darlehen, das er ab diesem Zeitpunkt ganz oder zum Teil zurückgezahlt hat, zu jedem beliebigen Zeitpunkt auflösen kann. Dies bedeutet: Wenn Sie vor einem Jahr einen Ratendarlehen aufgenommen haben und sich darüber aufregen, dass die Bank derzeit billigere Zinssätze anbietet, können Sie Ihr Ratendarlehen mit einem günstigeren Preisangebot umplanen.
Als Gegenleistung haben die Kreditinstitute das Recht, eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe zum Ausgleich der aus der vorgezogenen Auflösung resultierenden Verluste zu berechnen. Allerdings gibt es Kreditinstitute, die diese Gebühr nicht einfordern. Ein entsprechendes Darlehen kann nur mit einer Frist von sechs Monaten umgestellt werden. Dies wird von den Kreditinstituten jedoch nur dann berechnet, wenn Sie den Bauspardarlehen vor dem zehnten Jahr Ihres Festzinssatzes ersetzen.
Die Umterminierung ist danach kostenfrei möglich. Für ältere Kreditverträge, die ein anderes Recht zur Kündigung haben, müssen Sie jedoch unterschiedliche Laufzeiten haben. Haben Sie vor der Inkraftsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie ein Darlehen aufgenommen, müssen Sie in der Regel drei Monate im Voraus kündigen. Es entstehen jedoch keine Umplanungskosten.
ein Darlehen umplanen
Ab wann ist eine Umterminierung sinnvoll? Die Umterminierung ist sinnvoll, wenn Ihr Darlehen noch mehrere Jahre besteht, Sie noch einen großen Rückzahlungsbetrag haben und die Differenz zwischen dem aktuellen Zinssatz und dem neuen Darlehen besonders groß ist. Weil diese Ihnen jederzeit, d.h. ohne Rücksprache mit der Hausbank, zur Verfuegung steht, ist sie im Gegensatz zu einem Ratendarlehen aufwendig.
Wenn Sie diese regelmässig nutzen, ist es ratsam, über eine Neuplanung Ihrer Schulden zu reflektieren, denn ein Ratendarlehen ist immer die billigere Variante. Spätestens wenn das Risiko finanzieller Schwierigkeiten besteht, so dass Sie Ihr Darlehen nicht mehr tilgen können, sollten Sie über eine Restrukturierung Ihrer Schulden nachgedacht haben – denn nur so können Sie Ihre Zinslast reduzieren.
Sie sollten vorsichtig sein, wenn Sie Ihr Darlehen umplanen, da es Fallen gibt, die für Sie kostspielig werden kann. Sie können natürlich auch Ihre Hausbank um Rat und Tat bitten. Mit Hilfe der Umterminierung wollen Sie Ihr überteuertes Darlehen frühzeitig abbezahlen. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens fordern die Institute im Einzelnen eine Entschädigung.
Gutschrift bis einschließlich 2010: In diesem Falle enthalten die Vertragsvereinbarungen Angaben über die zu zahlende Gegenleistung. Darlehen nach dem 1. Januar 2010: Obwohl auch hier die vertragliche Regelung gilt, gibt es nun einen allgemein gültigen Höchsteinlage. Bei einer Laufzeit von mehr als 12 Monaten ist eine Vergütung von bis zu 1% zulässig.
Bitte beachten Sie Ihren bisherigen Darlehensvertrag und stellen Sie sich folgende Fragen: Wie viel haben Sie bereits bezahlt – wie hoch ist Ihre sogenannte Rest-Schulden? Erhalten Sie spezifische Informationen über umgeschriebene Darlehen und erhalten Sie Vorschläge. Hierzu gehört z.B. die Benennung des Effektivzinssatzes, da nur so das neue Darlehen teilweise mit dem bisherigen verglichen werden kann.
Dazu nutzen Sie die Höhe der noch ausstehenden Tranchen für Ihr aktuelles Darlehen und nehmen den Kostenbeitrag in Abzug, den Sie für das neue Darlehen zahlen müssen. Der Unterschied in EUR entspricht den Einsparungen, die Sie durch Umschuldungen erreichen können. Wenden Sie sich an Ihre aktuelle Hausbank und stellen Sie Ihre Abrechnungen vor.
Ihre Hausbank kann Ihnen ein vergleichbares oder gar verbessertes Gebot unterbreiten, so dass sich eine Restrukturierung nicht mehr auszahlen kann. Wenn das Schlimmste kommt, nimm den neuen Schuldenberg auf. Falls die Anschaffungskosten des neuen Darlehens niedriger sind als Ihr aktuelles und Ihre aktuelle Hausbank Ihnen kein billigeres Darlehen anbietet, können Sie das neue billigere Darlehen aufnehmen und Ihr altes Darlehen ersetzen.
Erkundigen Sie sich in diesem Fall bei Ihrer Hausbank, ob sie einen so genannte Credit Exchange Service anbietet: Sie geben eine Handlungsvollmacht aus, damit Ihre neue Hausbank das Darlehen bei Ihrer bisherigen Hausbank einlösen kann.