Es wird ein neues Darlehen aufgenommen, mit dem ein altes Darlehen getilgt wird – oder mehrere alte Darlehen auf einmal. Eine Möglichkeit, vom günstigeren Zinsniveau zu profitieren, ist daher ein Umschuldungskredit. Das einzig Wichtige ist, die Umschuldung richtig anzugehen. Kombinieren Sie mehrere Darlehenskosten und berechnen Sie Zinsersparnisse. Überprüfen Sie, welcher Betrag des Darlehens noch nicht zurückgezahlt wurde, d.h. wie hoch die Restschuld ist.
Der Terminkredit als attraktive Variante
Aus diesem Grund ist ein Umschuldungsdarlehen eine der Möglichkeiten, vom günstigen Zinssatzniveau zu partizipieren. Jedoch müssen Schuldner eine Reihe von Aspekten berücksichtigen, bevor sie eine Umstrukturierung planen. Die Umterminierung eines Darlehens ist die Rückzahlung eines oder mehrerer Darlehen, die durch ein neues Darlehen abgelöst werden sollen. Dies geschieht am Ende einer festgelegten Zinsperiode, nach deren Ablauf die Darlehensnehmer eine Folgefinanzierung verlangen.
In ähnlicher Weise sollten Darlehensnehmer ihr Darlehen umplanen, wenn das neue Darlehen wesentlich günstigere Bedingungen mit sich bringen sollte als das Vorgängermodell. Weil sich Immobiliendarlehen in der Regel über einen längeren als 30 Jahre hinziehen, ist die Neuplanung einer Hypothek völlig üblich. Es steht den Darlehensnehmern daher offen, ihre Schulden nach Ablauf des zugesagten Kredits umzuschulden oder eine frühzeitige Folgefinanzierung zu vereinbaren.
Die frühzeitige Folgefinanzierung findet im Wege eines Forward-Darlehens statt, mit dem sich die Konsumenten vor dem Auslaufen der bisherigen Zinsbindung einen besonders vorteilhaften Zins absichern. Dies liegt daran, dass dem Ertrag aus der niedrigen Verzinsung durch ein Forward-Darlehen eine Gebühr für das Darlehen von 0,5 Prozentpunkten gegenüber einem gewöhnlichen Immobilienkredit gegenübersteht. Eine Schuldenrestrukturierung birgt aber auch bestimmte finanzwirtschaftliche Gefahren.
Oft fallen für die Umschuldungen und die Aufnahme des neuen Darlehens Kosten an. Insbesondere in den Bereichen, in denen Grundpfandrechte Bestandteil des Vertrages sind, ist die Neuplanung mit höheren Kosten behaftet. Damit Sie diesen Rechner für Ihre eigene Investition freischalten können, brauchen Sie nur wenige Daten einzugeben. Der Rechner ermittelt neben dem Rückzahlungssatz und der Sollzinsenverpflichtung das Zahlungsdatum, den Wunschdarlehensbetrag und den Grundstückswert für das neue Ratendarlehen.
So kann der Darlehensnehmer leicht herausfinden, in welcher Lage sich eine (frühe) Folgefinanzierung auswirkt. Müssen Schuldner ihre Schulden umplanen, ist dies in wenigen Arbeitsschritten möglich. Sämtliche Informationen zu den vorhandenen Ratendarlehen von Belang müssen geprüft werden, um eine ordnungsgemäße Neuplanung der Schulden zu ermöglichen.
Für die Kreditfinanzierung ist der derzeitige Zins ebenso wichtig wie eine mögliche Tilgung (z.B. durch außerplanmäßige Tilgung) oder Kündigungsfrist. Zur Ermittlung dieses neuen Ratenkredits sollten sich die Darlehensnehmer zunächst nach dem Darlehensbetrag aus den zu tilgenden Darlehen und der empfohlenen Rate und Dauer fragen.
In der Regel sind die Konsumenten gut beraten, bei der Umterminierung zu erklären, dass das neue Darlehen für die Rückzahlung der bestehenden Darlehen mindestens teilweise ausreicht. Um Mehrfachbelastungen aus unterschiedlichen Zinsen zu vermeiden, sollten Darlehensnehmer vorhandene Altkredite sofort nach der Ausschüttung zurückzahlen. Der Organisationsaufwand für eine Schuldenumschuldung der Schuldner wird übrigens noch einmal auf ein Minimum reduziert, da viele Kreditinstitute den Umschuldungsprozess selbst in die Hände bekommen.
Lediglich die Erledigung aller wesentlichen Handlungsvollmachten ist dann für den Darlehensnehmer erforderlich. Wird ein Darlehen zum rechten Termin umgeschuldet, spart der Darlehensnehmer erhebliche Einsparungen. Es entsteht ein neuer finanzieller Spielraum, damit die Darlehensnehmer das eingesparte Kapital in andere Projekte anlegen können. Nimmt ein Haushalt mehrere Ratendarlehen auf, bringt die Schuldenrestrukturierung noch mehr Vorzüge.
Durch die Möglichkeit, im Falle einer Umterminierung mehrere Darlehen zu einem Darlehen zusammenzufassen, erhält der Kunde in der Regel günstigere Konditionen. Zudem ist der personelle Verwaltungsaufwand für die Finanzverwaltung niedriger, da sich die Darlehensnehmer nur an einen einzigen Kontakt richten müssen. Von einer Umterminierung profitiert der Einzelne besonders stark, wenn er einen kostenintensiven Kontokorrentkredit oder Kontokorrentkredit durch die Umterminierung ersetzen möchte.