Nach geltender Rechtsprechung kann ein Finanzierungsinstitut dem Kreditnehmer bei vorzeitiger Kündigung die Differenz zwischen den Anlagezinsen für die Refinanzierung und dem Kreditzinssatz in Rechnung stellen. Allerdings muss die Restschuld innerhalb von zwei Wochen getilgt werden – was z.B. mit Hilfe eines neuen zinsgünstigen Darlehens möglich ist. Allerdings kann jeder, der über genügend Geld verfügt, um das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, bevor es ausläuft, dies in der Regel tun. Sie können ein Darlehen mit einem variablen Zinssatz jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens reduziert jedoch die Restschuld des Darlehens.
Planungssicherheit durch vorzeitige Rückzahlung der Vertragsstrafe
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Einige wichtige Einflussfaktoren können dazu führen, dass die tatsächlich erzielten Resultate wesentlich von denjenigen in vorausschauenden Erklärungen abweicht. Er ist im Firmenbuch des Amtsgerichtes Frankfurt/M. unter der Nr. 47 141 registriert und von der Finanzaufsichtsbehörde für die Bereitstellung von Bank- und Wertpapierdienstleistungen ermächtigt. Europäischen Bundesbank (EZB), Kaiserstrasse 29, 60311 Frankfurt/Main und Finanzaufsichtsbehörde (BaFin), Grurheindorfer Strasse 108, 53117 Bonner.
Ist eine vorzeitige Rückzahlung möglich?
Bei der Kreditvergabe wird immer eine Kreditdauer im Darlehensvertrag festgelegt. Allerdings kann jeder, der über genügend Mittel zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits verfügen kann, dies in der Regel nachholen. Die Laufzeit wird bei Ratendarlehen durch die Kredithöhe und den angestrebten Kreditzins bestimmt. Bei den meisten Kreditinstituten werden Ratenkredite mit einer Laufzeit von bis zu 84 bis zu 120 Monate angeboten.
Eine vorzeitige Rückzahlung kann in der Regel erst nach sechs Monate nach Vertragsabschluss erfolgen. Das Darlehen kann in den ersten sechs Monate nicht gekündigt werden. Das Ratendarlehen kann jedoch nach Verstreichen dieser Fristen mit dreimonatiger Ankündigungsfrist ganz oder zum Teil getilgt werden. Bei vorzeitiger Rückzahlung des Ratenkredits ist mit der Rückzahlung von Zinszahlungen zu rechnen, da diese bei einem Ratendarlehen bereits bei Vertragsabschluss kalkuliert und dem Kreditbetrag hinzugerechnet werden.
Zusätzlich zur vorgezogenen Rückzahlung kann eine Neuterminierung der Schulden Sinn machen, wenn dadurch Zinsersparnisse erzielt werden können. Mehr dazu lesen Sie im folgenden Artikel: „Es ist aber auch möglich, ein oder mehrere bestehende Kredite durch ein Neugeschäft zu ersetzen. In unserem Darlehensvergleich haben wir eine Liste von Kreditinstituten erstellt, die für Sie besonders vorteilhafte Kredite anbieten:
Allerdings ist die Verzinsung dieser Kredite nicht für die ganze Dauer, sondern nur für einen Zeithorizont von 10-15 Jahren festgelegt. In dieser Zeit kann das Kreditverhältnis nicht vertragsgemäß beendet werden, es sei denn, das Grundstück soll veräußert und die registrierte Grundpfandrechte aufheben werden. Ein Hypothekendarlehen kann nur mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten beendet und nach 10 Jahren vorzeitig getilgt werden.
Allerdings erfüllen hier viele Kreditinstitute die Bedürfnisse der Kundschaft. In der Regel ist eine frühzeitige Tilgung der Darlehen gegen eine so genannte Frühtilgungsstrafe möglich. Ziel dieser vorzeitigen Tilgung ist es, den durch die vorgezogene Tilgung des Darlehens verursachten Sachschaden auszugleichen. Die Schäden entstehen der Hausbank, weil sie das Kapital über einen langen Zeitabschnitt auf dem Markt eingeworben und verzinst hat.
Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung hängt jedoch nur von den tatsächlichen Auslagen ab. Er wird nach der Laufzeit und der Kredithöhe sowie dem jeweiligen Zinssatzniveau berechnet. Falls die Hausbank das Kreditvolumen aufgrund niedrigerer Zinssätze nur wieder zu einem niedrigeren Kurs gewähren kann, wird eine höhere Frührückzahlungsgebühr von mehreren Tsd EUR erhoben.
Hypothekarkredite können jedoch nicht nur vorzeitig getilgt, sondern auch nach dem Auslaufen des Festzinssatzes mittels eines sogenannten Anschlussdarlehens umgeschuldet werden.