Die Refinanzierung von Krediten kann beiden Vertragspartnern Vorteile bringen. Darlehen sinnvoll refinanzieren – von niedrigen Zinsen profitieren. Refinanzierung von Baudarlehen (Haus, Eigentumswohnung). Möchten Sie eine Refinanzierung für Immobilien, die mit unserem Rechner nicht nach Ihren Vorgaben kalkulierbar ist oder haben Sie eine Frage? Der Refinanzierungsgrad eines Darlehens hängt von den Zinssätzen der Bank ab.
Refinanzierung: Wann ist der beste Moment, um Schulden umzuwandeln?
Bei der Refinanzierung kann das kostspielige alte Darlehen durch ein günstigeres ersetzt werden, was die Monatsrate reduziert. Zusätzlich zu den Baudarlehen können auch andere Arten von Krediten wie Ratenkredite ohne Probleme refinanziert werden. Wie hoch sind die Refinanzierungskosten? Die Refinanzierung ist mit Aufwendungen verbunden, die bei der Entscheidungsfindung berücksichtigt werden müssen. Zusätzlich zu den Notariats- und Grundbuchgebühren, die in der Regel nicht mehr als 0,3% des Finanzierungsbetrages betragen, kann die Hausbank bei einer vorzeitigen Refinanzierung auch eine Vorfälligkeitsgebühr erheben.
Der Betrag der Vergütung richtet sich nach der Verzinsung der Darlehen bis zum Ende der regelmäßigen Zinsbindungsfrist aufgrund der Nachlassregelung. Daher ist eine Umterminierung der Schulden bei festen Zinssätzen nicht immer ratsam. Ab wann ist eine Umterminierung lohnenswert? Die Refinanzierung ist immer dann Sinn, wenn Sie mit dem Kreditgeberwechsel weiterhin billiger finanzieren.
Faustregel: Sie können mit einer Refinanzierung Geld einsparen, wenn die Zinseinsparung über den Refinanzierungskosten liegt! Die Bausparsumme der Refinanzierung liegt umso stärker unter dem Zins des alten Vertrages. Wenn Sie zum Beispiel 2008 eine Hypothek abschlossen, können Sie sich im Jahr 2018 (ab MÃ??rz 2018) zu einem um knapp 4% gÃ?nstigeren Zins refinanzieren.
Auf diese Weise können Sie mit einer Schuldenumschuldung über Jahre oder Dekaden hinweg rasch Tausende von EUR einsparen. Damit Sie den passenden Refinanzierungszeitpunkt nicht versäumen, sollten Sie sich während der Zinsfestsetzung mit dem Problem der Folgefinanzierung befassen. Weichen die Angebote deutlich vom marktüblichen Zinssatz ab, sollten Sie sich bei einem anderen Institut refinanzieren.
Ab wann ist der passende Moment für eine Refinanzierung? Die Kostenersparnis bei einer Refinanzierung ist wesentlich abhängig von der Verzinsung und der Zeit, zu der Sie Ihr Darlehen umwandeln. Wenn Sie eine Neustrukturierung Ihres Vermögens vorhaben, sollten Sie zunächst überprüfen, in wie vielen Jahren die Zinsbindung Ihrer Immobilienfinanzierungen ausläuft.
Denn: Je länger der Abstand zwischen der Refinanzierung und dem Ende der Sollzinsverpflichtung, desto teurer wird die Refinanzierung. Sie können sich dann leicht mit einer Frist von 6 Monate refinanzieren. Um die Refinanzierung jedoch zu den besten Bedingungen realisieren zu können, sollten Sie vorab mehrere Anbieter um ein Angebot bitten und diese gegenüberstellen.
Bitte berücksichtigen Sie bei Abschluß der Umterminierung, daß der provisionsfreie Termin für den ganzen Zeitabschnitt bis zur Folgefinanzierung festgelegt ist. Background: Viele Kreditinstitute erheben für den Zeitpunkt, in dem das zugesagte Kreditvolumen noch nicht vom Darlehensnehmer gekündigt wurde, Bereitstellungszins. Sie beschließen nach eingehender Untersuchung eine Refinanzierung zu 1,31%.
Ihr Kreditinstitut stellt Ihnen für die 3-monatige Laufzeit keine Bindungszinsen in Rechnung. Schlussfolgerung: Die Beispielberechnung ergibt, dass sich die Refinanzierung für Sie einige wenige Wochen vor dem Auslaufen des Festzinssatzes auszahlen wird. Wenn die Zinsbindungsfrist in 12 bis 5 Jahren abläuft, können Sie sich im Vorfeld einen vorteilhaften Zinssatz mit einem Terminkredit absichern.
Die Vorteile dieser Finanzierungsform: Sie erhalten ein vorteilhaftes Zinssatzniveau monatelang oder gar Jahre vor Ablauf der Zinsbindungsfrist für Ihre Nachfinanzierung. Vor allem in einer Zeit, in der es Anzeichen für einen Zinsanstieg gibt, ist ein Terminkredit sinnvoll. Das Terminkredit hilft Ihnen auch, die bei einer frühzeitigen Refinanzierung entstehenden Vorfälligkeitsentschädigungen zu umgehen.
Für ein Forward-Darlehen erheben die Kreditinstitute jedoch einen Aufschlag. Daher sollten Sie sich 3 Jahre vor Ablauf Ihres festen Zinssatzes einen Zinssatz von 1,50% bei einer anderen Hausbank mit einem Terminkredit absichern. Sie werden bis zur Schuldenrestrukturierung in 3 Jahren Ihre Baufinanzierungen zu den bisherigen Bedingungen weiterführen. Ihr Kreditinstitut gewährt eine Verlängerung von 1,71% zum Termin der Umterminierung.
Allerdings stehen sie der neuen Hausbank wie verabredet zu. Das bedeutet, dass Sie mit dem Terminkredit über eine Dauer von 15 Jahren 13.716 mehr an Zinsen bezahlen als mit einer prolongierten Rate. Die Umterminierung mit Terminkrediten ist damit um 14.177 Euro teuerer als die Verlängerung.
Sollte die Zinsbindung noch länger als 5 Jahre dauern, ist eine frühzeitige Refinanzierung die einzig mögliche Möglichkeit, sich ein vorteilhaftes Zinssatzniveau zu verschaffen. Dies liegt daran, dass die meisten Institute Zinssicherungen nur mit einem Terminkredit bis zu 60 Monaten im Vorhinein vergeben. Im Falle einer verfrühten Refinanzierung fordern die Institute jedoch eine Gebühr für die Vorfälligkeit. Er kann von der Hausbank verlangt werden, weil ihr durch die frühzeitige Rückzahlung die Zinserträge entzogen werden.
Außerdem ist Ihre Hausbank nicht dazu gezwungen, einer verfrühten Entschuldung beizutreten. 6 Jahre vor Ablauf der Zinsbindungsfrist bestimmen Sie die unmittelbare Refinanzierung. Der Restbetrag zum Umschuldungszeitpunkt beläuft sich auf 167.930 €. Bei Zinsverlust wird Ihnen die Rückzahlungsgebühr in Rechnung gestellt. Schlussfolgerung: In dieser Beispielberechnung haben Sie im Jahr 2014 ein Kredit in einer Gesamthöhe von 193.000 Euro abgeschlossen und für 10 Jahre mit einem Zinssatz von 4,07% fixiert.
Sie ersetzen nun den Zinssatzvertrag mit Zustimmung der Hausbank 6 Jahre vor Ablauf der Zinsbindungsfrist (2018). Bei Zinsverlusten berechnet Ihnen die Hausbank eine Gebühr von 31.113 Euro. Sie übernehmen die Vergütungskosten zusammen mit der Restschuld von 167,930 als Darlehen bei der neuen Spende.
Am Ende der Regellaufzeit im Jahr 2024 hat das alte Darlehen noch eine Restverschuldung von 121.952 €. Durch die Refinanzierung haben Sie die verbleibende Verschuldung im gleichen Zeitabschnitt trotz eines günstigeren Zinssatzes auf 131.222 Euro gesenkt. Die Ursache: Durch die Vorfälligkeitsentschädigung mussten Sie während der Refinanzierung eine erhöhte Kreditverschuldung abführen.
Für das alte Darlehen entstehen ab dem Umschuldungszeitpunkt bis zum Ende der ordentlichen Zinsbindungsfrist im Jahr 2023 Zinsaufwendungen in Höhe von 35.079 €. Beim Refinanzierungskredit sind es jedoch nur 13.251 Euro. Bei der Refinanzierung müssen Sie jedoch die Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 31.113 € hinzurechnen. Hier hat sich die Refinanzierung für Sie nicht gelohnt, da im Berichtszeitraum von 2017 bis 2023 44.364 € angefallen sind.
Übersteigt das derzeitige Zinssatzniveau im Jahr 2023 jedoch 1,34%, müssen Sie für das alte Darlehen eine Folgefinanzierung vornehmen, die teuerer ist als die Refinanzierung. Letztendlich könnte dieser Sachverhalt noch ausschlaggebend für die Refinanzierung sein, da Sie mit der Neuplanung bis 2032 die vorteilhaften Zinssätze sicherstellt haben.
Wer durch Refinanzierung bares Geld einsparen will, sollte die exakten Preise im Vorwege errechnen. Mithilfe des Kreditrechners können Sie alle Finanzierungskosten, von der Monatsrate bis zu den Zinsen, einfach von zu Hause aus errechnen. Unser Entschädigungsrechner für vorzeitige Rückzahlung gibt Ihnen Aufschluss darüber, welche Entschädigungen die Hausbank im Falle einer frühzeitigen Refinanzierung benötigt.
Auf diese Weise können Sie rasch feststellen, wie hoch die Gebühren für einen frühen Kreditgeberwechsel sind. Der Betrag der Vorfälligkeitsentschädigung wird vom Kalkulator anhand des Restschuldungsbetrages, der verbleibenden Laufzeit bis zum Ende der Zinszusage, der Ratenzahlung und der Sollzinsen errechnet. Nehmen Sie mit dem neuen Provider ein Baukredit zur Refinanzierung oder ein Terminkredit auf.
Mit der Umterminierung ist ein guter Moment für eine Rückzahlung gegeben.