Dies empfiehlt sich insbesondere dann, wenn im Darlehen ein sehr hoher Zinssatz vereinbart wurde. Derjenige, der seinen Kredit also vor Ablauf der vereinbarten Kreditlaufzeit vorzeitig zurückzahlen möchte, läuft Gefahr, die verlorenen Zinserträge der Bank ersetzen zu müssen. Die KfW-Bank bietet in der Regel eine kostenlose Sondertilgung an, so dass Kreditnehmer ihr eigenes KfW-Darlehen monatlich vorzeitig zurückzahlen können. und es zurückzahlen. Sprung zur vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens?
Vorzeitiger Rückkauf
Im Falle eines Darlehens borgt sich der Kreditnehmer bei seinem Kreditgeber Gelder und stimmt in der Regel eine Ratentilgung zu. Dies wird auch als Zurückzahlung bekannt. Der Darlehensnehmer muss zusätzliche Verzugszinsen als Zahlung für den Darlehensbetrag aufbringen. Sie werden als Prozentsatz des ausstehenden Darlehensbetrags errechnet. Bei den meisten Kreditverträgen können die Kreditnehmer den Kreditbetrag frühzeitig zurückzahlen.
Die Sonderzahlung ist auch eine Art der Vorfälligkeit. Dies empfiehlt sich insbesondere dann, wenn im Darlehen ein sehr hohes Zinsniveau festgelegt wurde. Bei vorzeitiger Rückzahlung von Darlehensteilen verkürzen sich die Laufzeiten, so dass Zinsersparnisse erzielt werden. Die Debitoren bekommen dann einen neuen Plan zur Verzinsung und Rückzahlung der verbleibenden Schulden.
Bei einer vorzeitigen vollständigen Auszahlung des Darlehens werden in Zukunft keine Verzugszinsen berechnet. Bei vielen Kreditinstituten, wie z.B. Kreditinstituten, fällt für den Zinsverlust durch frühzeitige Rückzahlung eine Strafe an, die sie als“ Vorfälligkeitsentschädigung“ bezeichnen. Für Ratenkredite, die nach 2010 aufgenommen werden, einschließlich Autofinanzierung, darf die Strafe für die frühzeitige Rückzahlung ein Prozentsatz der verbleibenden Schulden des Darlehens nicht übersteigen, wenn sie mehr als 12 Monaten andauert.
Ist die verbleibende Laufzeit kürzer, können nur 0,5 Prozentpunkte Verzugszinsen berechnet werden. Wohnbauhypotheken sind jedoch nicht enthalten; die Gebühr für die vorgezogene Rückzahlung kann in diesem Fall ebenfalls erhöht sein. Darlehensnehmer, die eine frühzeitige Rückzahlung in Betracht ziehen, sollten den daraus resultierenden Vorteil der Zinsen mit den Zinsen der vorzeitigen Rückzahlung im Voraus abwägen.
Frühzeitige Rückzahlung eines Ratendarlehens
Bei der Beantragung eines Ratendarlehens müssen Sie zugleich festlegen, wie lange das Darlehen ausläuft. Immer wieder kommt es aber auch vor, dass ein Darlehensnehmer während der Darlehenslaufzeit unvorhergesehen zu einem Geldeingang kommt. Danach gibt es die Möglichkeit, den Ratendarlehensbetrag vorzeitig zurückzuzahlen und damit die Laufzeiten zu kürzen. Wahlweise kann ein Darlehen auch frühzeitig zurückgezahlt werden, um die Schulden neu zu planen.
Wird das Darlehen vollständig getilgt, beendet der Darlehensnehmer den vorhandenen Darlehensvertrag aus rechtlicher Sicht. In unserem Leitfaden erfahren Sie, unter welchen Bedingungen eine frühzeitige Rückzahlung Sinn macht und was Sie berücksichtigen müssen. Welchen Nutzen hat eine frühzeitige Einlösung? Eine Anleihe ist im Prinzip nichts anderes als ein Darlehensgeschäft. Sie müssen eine Darlehensgebühr in Höhe von Zinssätzen an die Hausbank für die vorübergehende Überweisung eines Geldbetrags abführen.
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens reduziert sich die Darlehensgebühr. Der Zinsaufwand und die restlaufzeitabhängigen Darlehenskosten werden in diesem Falle reduziert. Ab wann ist eine frühzeitige Rückzahlung möglich? Andererseits kann die finanzierende Hausbank dem Darlehensnehmer aber auch eine Vergütung berechnen, wenn der Ratenkredit vorzeitig zurückgezahlt wird.
Dies wird als Vorauszahlungsstrafe bezeichne. Dabei ist zu berücksichtigen, dass der Darlehensnehmer das zur Rückzahlung zu beschaffende Kapital auch anlegt. Letztendlich kann also festgestellt werden, dass eine frühzeitige Rückzahlung eines Darlehens immer dann Sinn macht, wenn die Kosteneinsparungen aus der vorzeitigen Rückzahlung höher sind als die Aufwendungen, die durch die Strafe für die frühzeitige Rückzahlung und den Verlust von Zinsen auf Einlagen anfallen.
Abhängig von der Marktentwicklung kann es auch sinnvoll sein, ein neues Darlehen zur vorzeitigen Rückzahlung des Altdarlehens aufzulegen. Dies ist eine Neuterminierung von bestehenden Darlehen. Das kann immer dann von Interesse sein, wenn die aktuellen Darlehenszinsen wesentlich günstiger sind als zum Erstkreditzeitpunkt.
Neben der Vorfälligkeitsgebühr für die frühzeitige Rückzahlung des Altdarlehens beinhalten diese Aufwendungen auch die Abwicklungsgebühr, die bei Neuabschluss eines Darlehensvertrages erhoben werden kann. Ein vorzeitiger Rückkauf eines Ratenkredits ist keine Goodwill-Entscheidung der finanzierenden Banken, sondern rechtlich reglementiert. Gleiches trifft auf den Höchstbetrag der vorzeitigen Rückzahlung zu.
Durch die europaweite Implementierung der Verbraucherkredit-Richtlinie im Jahr 2010 hat sich die Rechtslage geändert. Daher ist zwischen Darlehen, die ab dem 1. Juli 2010 vergeben werden, und Darlehen, die vor diesem Zeitpunkt vergeben werden, zu unterscheiden. Bei allen nach dem 1. Juli 2010 abgeschlossenen Ratenkrediten können sie zu jedem Zeitpunkt ohne Beachtung einer Frist ganz oder zum Teil getilgt werden.
Als Gegenleistung kann die finanzierende Hausbank jedoch vom Darlehensnehmer eine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung einfordern. Die von der Gesellschaft geforderte Vorauszahlungsstrafe darf bei Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als einem Jahr ein Prozentsatz des Rückzahlungsbetrages gemäß 502 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) nicht überschreiten. Beträgt die verbleibende Laufzeit des Darlehens weniger als ein Jahr, ist die vorzeitige Rückzahlung auf 0,5 % des Rückzahlungsbetrages begrenzt.
Außerdem darf die Vorauszahlungsstrafe nie höher sein als die Zinsen, die der Darlehensnehmer bei unveränderter Fortführung des Darlehens zahlt. Die neuen Bestimmungen der Verbraucherkredit-Richtlinie gelten jedoch noch nicht für alte Verträge, die vor dem 11. Juli 2010 abgeschlossen wurden. Der Darlehensnehmer muss in diesem Falle noch eine Frist von drei Monaten für die vorzeitige Rückzahlung beachten.
Zudem war nach der bisherigen Gesetzeslage eine Auflösung erst sechs Monaten nach Zahlung des Darlehensbetrages möglich. Dafür gilt die Vorauszahlungsstrafe jedoch nicht bei vollständiger Rückzahlung. Im Falle von Teilrückführungen gelten dagegen die individuellen Bedingungen des Darlehensvertrages. Zum Beispiel bieten ING-DiBa, Skgbank, Kreditplus Banken und Targobanken ihren Kundinnen und Kunden an, außerplanmäßige Rückzahlungen kostenlos und ohne Aufpreis vorzusehen.
Bei allen nach dem 1. Juli 2010 abgeschlossenen Kreditverträgen ist eine frühzeitige Rückzahlung in der Regel zu jedem Zeitpunkt möglich. Die Sinnhaftigkeit dieses Vorgehens ist jedoch in erster Linie abhängig von der Summe der vorzeitigen Rückzahlung. Für Altverträge, die vor dem 1. Juli 2010 abgeschlossen wurden, müssen Sie jedoch eine dreimonatige Frist beachten.
Die vorzeitige Rückzahlung fällt jedoch nicht an, wenn der Kapitalbetrag vollständig zurückgezahlt wird.