In der Umgangssprache bedeutet dies die vorzeitige Rückzahlung aller (Rest-)Schulden aus einem Kreditvertrag. Eine vorzeitige Rückzahlung, insbesondere bei langfristigen Kreditverträgen, wird von vielen Kreditnehmern in Erwägung gezogen. Die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens ist jedoch nicht immer ratsam, da sowohl die Vor- als auch die Nachteile berücksichtigt werden sollten. Wenn Sie ein Darlehen aufgenommen haben, sind Sie über einen längeren Zeitraum verschuldet, Sie müssen die Raten monatlich bezahlen. Allerdings haben sie vor einiger Zeit geerbt oder so viel gespart, dass sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen können.
Die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens: Tips für Darlehensnehmer
Wie hoch ist die Rückzahlung eines Darlehens? In der Umgangssprache bedeutet dies die vorzeitige Rückzahlung aller (Rest-)Schulden aus einem Kreditvertrag. Der Kredit kann mit einem neuen Kredit getilgt werden. Das neue Kredit kann von einer anderen oder von derselben Hausbank sein. In letzterem Falle ist es auch möglich, die Kreditkonditionen zu tauschen, um z. B. einen vorteilhafteren Zins zu erzielen.
Wird ein bestehendes Kredit gegen ein anderes getauscht oder die Laufzeit eines vorhandenen Kredites geändert, wird dies als Umterminierung oder Refinanzierung bezeichnet. Die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens aus eigenen Mitteln ist neben der Neuplanung natürlich auch eine Option. Beachten Sie bei der Kreditvergabe die flexiblen Konditionen: Freie außerplanmäßige Tilgungen sind derzeit üblich. Manche Kreditgeber erlauben auch eine vorzeitige vollständige und gebührenfreie Rückzahlung.
Eine vorzeitige Rückzahlung oder Umbuchung von Krediten ist nicht immer sinnvoll. Für den Konsumenten ist die Kalkulation der Vorfälligkeitsentschädigung für die Eigenheimfinanzierung oft nicht zu nachvollziehen. Eine Restschuldversicherung kann bei vorzeitiger Rückzahlung zu Problemen führen. Die Erfahrung zeigt, dass sich die vorzeitige Rückzahlung von Darlehen aus eigenen Mitteln ökonomisch ungeachtet des entsprechenden Zinsniveaus auszahlt, sofern eine vorsichtige Finanzanlage allein für den Darlehensnehmer eine annehmbare Variante ist.
Allerdings, nie alle Ihre eigenen Mittel zur Rückzahlung des Darlehens. Kontaktieren Sie immer den Darlehensgeber, bevor Sie weitere Rückzahlungsmassnahmen einleiten. Zulassung und Konsequenzen vorzeitiger Tilgungsmassnahmen bestätigt bekommen: Eine vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens ist prinzipiell in jeder Lage sinnvoll. Im Niedrigzinszeitraum können kostspielige Altkredite in Darlehen mit günstigeren Konditionen umgewandelt werden.
Es zahlt sich in Zeiten hohen Zinsniveaus aus, Kredite mit variabler Verzinsung in Festzinsdarlehen zu refinanzieren, um sich vor weiteren Zinssteigerungen zu bewahren. Aus ökonomischen Erwägungen ist eine vorzeitige oder beschleunigte Rückführung durch Sondertilgung mit bestehendem Kapital immer überlegenswert, ungeachtet der Zinsphase und der Art des Darlehens.
Für eine Umschuldung ist es wichtig, die gesamten Anschaffungskosten des neuen Kredites und der Umschulung selbst mit den Anschaffungskosten des bisherigen Restdarlehens zu vergleichen. Sind das neue Darlehen und die Umbuchungskosten billiger als die Fortführung des Originaldarlehens? Ausschlaggebend sind neben der Differenz der Zinsen die Strafen für die vorzeitige Rückzahlung. Experten schätzen die Aufwendungen hierfür auf 0,17% der verbleibenden Kreditsumme.
Wenn die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens mit eigenen Mitteln erfolgen soll, empfiehlt sich ein Abgleich der Darlehenskosten mit den Erträgen einer als vertretbar erachteten Investition. Im Falle von Spargeldern, Tagesgeldern und vergleichbaren Anlagen ist die vorzeitige Darlehensrückzahlung in der Regel der Gewinner. Im Falle von aggressiven Anlagen kann die zu erwartende Verzinsung im Einzelfall die Krediteinsparungen überschreiten. Ein Investment in Aktien-ETFs zum Beispiel wird langfristig eine Verzinsung von 5 % oder mehr bringen.
Für Ratenkredite ist die Ermittlung von Strafen für die vorzeitige Rückzahlung ganz leicht. Wird der Darlehensvertrag vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen, kann der Kreditvertrag auch mit einer Frist von 3 Monate ohne vorzeitige Rückzahlung gekündigt werden. Bei Krediten seit dem 11. Juni 2010 findet 502 HGB Anwendung: Die Vergütung beläuft sich auf ein Prozentsatz der verbleibenden Kreditsumme, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr nur auf 0,5 vH.
Jedes Darlehen kann nach 10 Jahren ohne Vorfälligkeitsentschädigung beendet werden. Im Übrigen ermittelt die BayernLB die Vorfälligkeitsentschädigung im Einzelfall unter Beachtung der Vertragsbestimmungen. Um die Ergebnisnachteile der Gesellschaft durch vorzeitige Darlehensrückzahlung zu kompensieren, werden zwei Verfahren angewendet: Bei der Assetmethode muss der originäre Darlehensnehmer die Zinssatzdifferenz aufrechnen, wenn die Darlehenszinssätze derzeit geringer sind als die ursprünglich festgelegten Sätze.
Beispiel: 6 Prozentpunkte wurden beschlossen. Bei den derzeitigen Zinskonditionen kann die BayernLB nur 2,5 Prozentpunkte realisieren. Auf den Restbetrag muss der Darlehensnehmer 3,5 Prozentpunkte aufbringen. Es wird davon ausgegangen, dass die Gesellschaft zur Kompensation des Zinsverlusts gewisse Sicherheiten einkauft. Mit diesen Instrumenten können Darlehensnehmer die Höhe der vorzeitigen Rückzahlung verhältnismäßig zuverlässig abschätzen.
Zusätzlich zu einer Gesamtrückzahlung sind auch Sonderrückzahlungen möglich. In der Zwischenzeit erlauben einige Immobilien-Finanzierer einige Sondertilgungen ohne Aufpreis. Es gibt keine besonderen Merkmale für die vorzeitige Rückzahlung von Autokrediten selbst. Bei zweckgebundenen Darlehen, d.h. einem echten Auto-Darlehen mit besonderen Konditionen, werden jedoch in der Regel Übertragungen als Sicherheit, einschließlich der Herausgabe der Kfz-Zulassungsbescheinigung, beschlossen. Dieses Vertragsverhältnis muss gekündigt werden und die Hausbank muss alle das Auto betreffenden Ausweise vorlegen.
Die Risikoversicherung zur Abdeckung von Zahlungsausfällen kann auf zwei verschiedene Weisen erfolgen. Es ist möglich, dass der Darlehensnehmer selbst Versicherter der Ratenschutzversicherung wird. Zwischen dem Versicherer und dem Darlehensnehmer bestehen in diesem Falle direkte Rechtsbeziehungen. Der Darlehensnehmer hat ein besonderes Kündigungsrecht, wenn das gesamte Kreditvolumen vorgezogen zurückgezahlt wird. Häufig schließt der Darlehensnehmer jedoch eine Kollektivversicherung bei der Hausbank ab.
Dabei ist der Darlehensnehmer nur der Begünstigte, während die Hausbank der Versicherungsnehmer ist. Die Ratenschutzversicherung wird in diesen FÃ?llen von der Hausbank abgewickelt. Der Darlehensnehmer hat in beiden FÃ?llen einen anteiligen RÃ?ckerstattungsanspruch, wenn die PrÃ?mien fÃ?r die Restschuld-Versicherung pauschal gezahlt wurden. Allerdings kann eine Rückerstattung möglicher Abschlusskosten für die Credit Default Versicherung nicht erzwungen werden ( „ab Juli 2016“).
In manchen Fällen stellt sich die Fragestellung, ob eine vorzeitige Darlehensrückzahlung durch Umschuldungen oder eine Tilgung mit Kapital einen negativen Einfluss auf die SCHUFA-Akte hat. Denn je früher ein Kredit zurückgezahlt wird, desto früher geht der SCHUFA-Eintrag verloren. Frühzeitige Gesamtrückzahlungen erhöhen die Kreditfähigkeit, sie beeinträchtigen nicht die Kreditfähigkeit. Wenn mehrere Kleinkredite durch eine Schuldenrestrukturierung kombiniert werden, ist dies für die SKUFA im Grunde ein Plus.
Inzwischen ist die Gewährung von kostenlosen Sonderrückzahlungen eine Selbstverständlichkeit. Bei vorzeitiger Tilgung ist die Situation anders. Im Folgenden einige Beispiel für Darlehen über 10.000 EUR (Stand 06.06.2016): Dänemark, die Slowakische Nationalbank, die Schottische Nationalbank, die Dänische Nationalbank (ING DiBa) und die Europäische Zentralbank. Das Angebot kann mit einem Kredit-Rechner abgeglichen werden. Zur Erleichterung des Vergleichs bietet Ihnen Checks24 eine Filtermöglichkeit „freie Gesamtrückzahlung“.
Sondertilgung und vorzeitige Darlehensrückzahlung sind oft erst nach einer Laufzeit von sechs Monaten möglich.