Mit der Aufnahme eines Darlehens wird ein Tilgungsplan mit der jeweiligen Bank oder dem Darlehensgeber erstellt. Im Darlehensvertrag ist die Möglichkeit vereinbart, ein Darlehen schneller als vereinbart zurückzuzahlen. „Die meisten Kreditnehmer würden diesem Zinssatz ohne zu zögern zustimmen, je früher ein Kredit zurückgezahlt wird“. Nicht immer ist die Last eines Kredits leicht zu tragen und wird gerne abgetragen. Allerdings besteht für beide Parteien auch die Möglichkeit, den Vertrag vorzeitig oder außerordentlich zu kündigen.
Ist eine vorzeitige Rückzahlung eines Verbraucherkredits möglich?
Nun wollen Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen, um Interesse zu ersparen. Der geschuldete Saldo ist jedoch nicht ganz leicht zu berechnen. Die Verzinsung richtet sich nach dem gesamten Schuldbetrag (Darlehensbetrag plus Zinsen), der mit jeder Ratenzahlung kleiner wird. Dadurch sinkt der Zinsaufwand von Quartal zu Quartal. Die Sätze sollten daher monatlich etwas niedriger sein.
Da dies jedoch unnötigerweise aufwendig wäre, werden die Gesamtzinskosten gleichmäßig auf alle monatlichen Raten umgelegt. In der Tat heißt das, dass Sie tatsächlich ein wenig zu wenig Zins zu Anfang der Darlehenslaufzeit zahlen, aber ein wenig zu viel gegen Ende der Darlehenslaufzeit. Deshalb können Sie bei vorzeitiger Rückzahlung eines Darlehens weniger Zins sparen als gedacht.
Es bleibt jedoch wirtschaftlich gesehen weiterhin von Interesse, da die Zinsen eines Konsumentenkredits wesentlich über den Zinserträgen eines privaten Kontos liegen.
Beispielberechnung: So wirkt sich eine Sondertilgung aus
Schnelle Navigation: Wenn Sie Ihr Kredit schnell zurückzahlen, können Sie viel Zeit einsparen. Abschließend wird das Kreditvolumen für die ganze Laufzeit der Rückzahlung verzinst. Zur Vermeidung unnötiger hoher Ausgaben und um die Schuldenfreiheit zu erhöhen, ist es von Anfang an notwendig, eine entsprechende monatliche Rate zu bestimmen. Zudem sollten sich die Darlehensnehmer das Recht auf ausserordentliche Sondertilgung, die so genannten Sondertilgung, vertragsgemäss absichern.
So können sie ihre Forderungen in kürzester Zeit begleichen. Ein Baukredit wird oft in konstanten Monatsraten getilgt, dem sogenannten Annuitätenkredit. Der Darlehensnehmer bezahlt das geborgte Kapital mit dem Rückzahlungsanteil zurück. Dieser sieht vor, dass der Darlehensnehmer zusätzlich zu den Monatsraten weitere Sonderleistungen erbringen kann. Der Darlehensnehmer verzinst sich über die ganze Dauer, je mehr Zeit für die Rückzahlung des Darlehens erforderlich ist, desto höher wird es.
Eine Sondertilgung führt jedoch zu einer Verkürzung der Darlehenslaufzeit, da die verbleibende Schuld, d.h. die Summe, die der Darlehensnehmer noch zu begleichen hat, weiter verringert wird. Die Darlehensnehmer sind schnell verschuldungsfrei – und können dadurch etwas Zeit einsparen. Die Sondertilgung ist eine gute Methode, um das Darlehen rascher als monatliche Raten zu mindern.
Dadurch wird die Zinsbelastung in der Variable bei außerplanmäßiger Tilgung erheblich verringert. Im Berechnungsbeispiel wird davon ausgegangen, dass es keine zusätzlichen Kosten für Sonderrückzahlungen gibt. Allerdings können die Bedingungen der Provider von Fall zu Fall sehr unterschiedlich sein. Der Höchstbetrag einer außerplanmäßigen Tilgung wird in der Regel als Prozentsatz des gesamten Darlehensbetrages, als Gesamtsumme innerhalb der Sollzinsverpflichtung oder als Jahresfestbetrag festgelegt.
Gewöhnlich wird zwischen einer fixen und einer fakultativen Spezialtilgung unterschieden. Charakteristisch für ein Baudarlehen mit fixer außerplanmäßiger Tilgung ist, dass der Kontrakt nicht nur den genauen Rückzahlungsbetrag enthält, sondern auch das Datum, an dem eine außerplanmäßige Tilgung möglich ist. Ein optionaler Sondertilgungsbetrag ist flexibel und kann z.B. einmal pro Jahr für einen gewissen Zeitraum möglich sein.
Jeder, der ein Darlehen nicht nur tilgen, sondern auch vorzeitig tilgen möchte, sollte die vertraglichen Vereinbarungen aufmerksam lesen oder sich unmittelbar an den Provider wenden. 3. Damit gleicht die Hausbank den Zinsverlust durch verfrühte Kreditrückzahlung aus. Ab wann ist eine außerplanmäßige Tilgung möglich? Prinzipiell sind Sonderrückzahlungen angebracht, da sie die Restschulden rascher abbauen.
Hat der Darlehensnehmer einen hohen Geldbetrag – zum Beispiel aus einer reifen Todesfallversicherung oder dem Autoverkauf – ist es sinnvoll, diesen in die Rückzahlung des Darlehens einzubeziehen. Immerhin muss die Hausbank mit weniger Zins aufwarten. Die Darlehensnehmer sollten in einem solchen Falle exakt neu kalkulieren oder mehrere Provider gegenüberstellen.
Eine andere Hausbank kann günstigere Bedingungen anbieten. Ist eine Sondertilgung ohne oder gegen einen kleinen Aufschlag möglich, sollte diese Möglichkeit nicht ausgenutzt werden. Bei der Rückzahlung der staatlichen KfW-Darlehen müssen die Darlehensnehmer jedoch die Bestimmungen der Landesförderbank beachten. Welches im Einzelnen gilt, ist abhängig vom entsprechenden Anrechnungsprogramm.
Dementsprechend gibt es keine einheitlichen Regelungen für außerplanmäßige Tilgungen – einige Reports enthalten jedoch in der Regel ein außerplanmäßiges Tilgungsrecht. Wenn Sonderrückzahlungen enthalten sind, sollten die Darlehensnehmer dies auf jeden Fall mit dem Provider absprechen. Falls die Darlehensnehmer nicht auf eine freie Tilgung verzichtet haben wollen, sollten sie darauf achten, dass das Datum der Sonderzahlung beliebig gewählt werden kann.
Im Idealfall ist die Sonderrückzahlung ebenfalls kostenlos und nicht betragsmäßig beschränkt. Wenn Ihr eigener Kontrakt diese Bedingungen vorsieht, können Darlehensnehmer ihre eigenen Verbindlichkeiten rascher bezahlen und so die derzeit tiefen Gebäudezinsen ausnutzen.