Einen Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung werden Sie allenfalls privat im Freundeskreis oder in der Familie bekommen. Bei Banken und Sparkassen läuft dagegen ganz sicher nichts ohne Beurteilung der Kreditwürdigkeit. Selbst wenn bei ausländischen Instituten ein schufafreier Kredit versprochen wird, findet die Bonitätsprüfung mit Hilfe anderer Wirtschaftsauskunftsdienste statt. Sofortkredite privater Geldgeber setzen ebenfalls eine Bonitätseinstufung voraus, wenn auch die Vergaberichtlinien weniger streng sind als im klassischen Bankensystem.
EU-Richtlinie verlangt Kreditwürdigkeitsprüfung
Die Bankenkrise des Jahres 2007 wurde wesentlich durch faule Kredite ausgelöst. Eine politische Konsequenz daraus war, die Banken zur Bonitätsprüfung ihrer Kunden zu verpflichten. In der gesamten EU geschah dies durch die Kapitaladäquanzverordnung (Capital Requirements Regulation, CRR), die zum 1. Januar 2014 in Kraft trat. Speziell für Verbraucherdarlehen gibt es noch weitere Regelungen, die in Deutschland durch § 18a des Kreditwesengesetzes (KWG) in nationales Recht umgesetzt wurden. Danach darf die Bank „den Verbraucherdarlehensvertrag nur abschließen, wenn aus der Kreditwürdigkeitsprüfung hervorgeht, dass bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag keine erheblichen Zweifel an der Kreditwürdigkeit bestehen und dass es bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag wahrscheinlich ist, dass der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen, die im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag stehen, vertragsgemäß nachkommen wird.“ Die Kreditgeber kommen dieser Verpflichtung unter anderem nach, indem sie den Schufa-Bankenscore abfragen. Was vielen Kunden nicht bekannt ist: Die Schufa Holding AG befindet sich im Mehrheitseigentum der deutschen Banken und Sparkassen. Nach einem nicht offengelegten Verfahren berechnet die Schufa ein Ausfallrisiko und stuft den Kreditnehmer in eine Klasse zwischen A (Ausfallrisiko 0,85 %) und M (Ausfallrisiko 34,75 %) ein.
Währungsrisiko außerhalb der EU
Abgesehen davon, dass eine gesetzliche Verpflichtung zur Kreditwürdigkeitsprüfung besteht, ist der Wunsch der Kreditgeber nach umfassender Information auch sachlich nachvollziehbar. Versetzen Sie sich in die Rolle der Bank – würden Sie Geld geben, wenn der Kreditnehmer keine Vorstellungen hat, wie er die Rückzahlung stemmen will? Die Flucht vor der Schufa in die Schweiz, also außerhalb der EU, birgt Gefahren bei sehr begrenztem Nutzen. In der Schweiz übernimmt die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) die Aufgaben der Schufa. Und auch wenn die Sofortauszahlung in Euro erfolgt, wird der Kreditvertrag auf Schweizer Franken lauten. Das schafft zusätzliche Risiken, die sich verwirklichen, wenn der Euro gegenüber dem Franken an Wert verliert. Die Kursdifferenz – Anfang 2015 waren es kurzfristig mehr als 20 % – ist zusätzlich zu den Zinsen auszugleichen.
Privatkredite für bestimmte Zielgruppen
Auch von privaten Investoren gibt es keinen Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung. Hier werden Dienstleister wie Creditreform eingeschaltet. Menschen mit geringem, unsicherem oder unregelmäßigem Einkommen können zwar nicht von geringeren Zinsen, aber von einer flexibleren Entscheidung für eine Kreditvergabe profitieren. Die Katze im Sack kauft aber auch bei Privatkrediten niemand. Das hat aber auch Vorteile für den Kreditnehmer – mehr Informationen bedeuten in aller Regel auch bessere Konditionen.