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Tagesgeldvergleich
Gleichermaßen sollte ein Großteil des Tagesgeldeinkommens nach Abzug der Mehrwertsteuer verbleiben. Welche Maßnahmen sollten Kreditinstitute und öffentliche Stellen zum Schutze von Tagesgeldern ergreifen und welche steuerlichen Aspekte sollten die Anleger beachten? Im Jahr 2014 ist eine neue EU-Richtlinie zum Schutze der Privatanleger in Kraft getreten, die in allen Mitgliedstaaten bis zum Jahr 2015 in innerstaatliches Recht überführt wurde.
Im Notfall deckt die Sicherungseinrichtung die über den gesetzlichen Einlegerschutz hinausgehenden Beiträge ab. Die Sparenden werden über die Sicherungsfonds der Privatbanken und der öffentlich-rechtlichen Kreditinstitute entschädigt. Abhängig von der jeweiligen Hausbank wird die gesetzlich vorgeschriebene Einlagegarantie von der Entschädigungskasse der Deutschen Bundesbank (EdB) oder der Entschädigungskasse des Bundesverbands Öffentlicher Banken e. V. (EdÖ) übernommen.
Die Einlagensicherungsanstalt des Bundesverbands Deutscher Banken e. V. (BdB) ist für die Sicherung der Einlagen von Privatbanken zuständig. Im Falle öffentlicher Kreditinstitute nimmt der Sicherungsfonds des Bundesverbands öffentlicher Kreditinstitute (VöB ESF) diese Aufgaben wahr. Wie hoch ist die maximale Anzahl der gesicherten Tagesgelder? Privates Sparen von bis zu 100.000 EUR pro Hausbank und Kunden ist durch die gesetzlich vorgeschriebene Einlagengarantie gesichert.
Im Falle einer gemeinsamen Kontoverwaltung mit dem Ehegatten steigt diese so genannte Versicherungssumme auf 200.000 € an. In bestimmten Fällen – zum Beispiel nach dem Kauf einer privaten Liegenschaft oder bei speziellen Anlässen wie einer Trauung oder der Entbindung eines Babys, aber auch bei Arbeitsplatzverlust – sind bis zu 500.000 EUR für einen maximalen Versicherungsschutz von sechs Monate vorgesehen.
Wenn jedoch der Depotwert geringer ist als die administrativen Kosten der Kompensation, erhält der betreffende Sparende nichts. Welchen Ausgleich die Sparenden im Notfall bekommen, hängt vielmehr von den eigenen Mitteln der Bänke ab. So stehen über den Bundesverband bis zu 20 Prozent der haftenden Eigenmittel der Hausbank pro Kunden als Sicherheiten im Sondervermögen zur Verfügung (ab 2020: 15 – bis 2025: 8,75 Prozent), allerdings zumindest eine Mio. EUR.
Die Haftung des gesamten Sondervermögens im Schadensfall spielt keine Rolle, ob die betreffende Hausbank diesen Beitrag in den Sondervermögen einbezahlt hat. Praktisch beträgt die mittlere Sicherheitsgrenze ab 2015 EUR 190 Mio. pro Kunden und Institution). Bei den Kapitalerträgen fallen Steuerabgaben an, und die Verzinsung von Tagesgeldern bildet da keine Ausnahme. Auch hier gilt.
Von den Einkünften gehen seit 2009 26,38% an die Finanzverwaltung. Bei Kirchenzugehörigkeit wird die Gemeindesteuer hinzugerechnet. Kapitalertragssteuer, Kirchliche Steuer und solidarischer Zuschlag zusammen genommen werden 27,82% des Einkommens in Baden-Württemberg und dem Freistaat an die Finanzverwaltung ausbezahlt. Soweit nicht anders angegeben, behält die Hausbank die Steuer und Gebühren ein und überweist sie an das Steueramt.
Weil Kapitalanlagegewinne jedoch bis zu einem Betrag von 801 EUR pro Kopf frei sind – das Steuersystem bezieht sich hier auf eine Sparpauschale -, können die Anleger die bis zu diesem Betrag bezahlten Steuern bei ihrer Steuerklärung wieder einfordern. Aber es ist auch einfacher: Um zu vermeiden, dass die Banken Zinsen auf Tagesgelder unterhalb des Limits an das Steueramt zahlen, können Bankenkunden einen Befreiungsauftrag ausstellen.
Wenn Sie mehrere Bankkonten haben, können Sie Ihren pauschalen Sparbetrag auch auf mehrere Ausnahmen aufteilen. Zu diesem Zweck informieren sich die Kreditinstitute einmal im Jahr beim BZSt. Das vorgefertigte Formblatt ist auf der Internetseite des Bundesministeriums der Finanzen zu sehen. Viele Anleger müssen auf ihre Kapitaleinkünfte keine Steuer zahlen: Liegt das gesamte Jahreseinkommen unter dem so genannten steuerfreien Basisbetrag von aktuell 8.820 EUR (ab 2017), fordert das Finanzamt keine Steuer.
Hierbei helfen die so genannten Niedrigpreis-Checks, die von den betroffenen Tagesgeldern in der Steuerklärung beantragt werden können.