Wenn Sie in Deutschland Geld von einer Privatperson leihen möchten, kann es um ein Darlehen von Familie oder Freunden, von einer fremden Person oder über eine Online-Plattform gehen. Bei Plattformen stammt das Geld nicht immer von einer Privatperson; manche vermitteln Kredite von Banken oder anderen Finanzinstituten.
Klären Sie zuerst, wer den Kredit vergibt. Achten Sie dann auf einen verständlichen Vertrag, die Gesamtkosten und eine Rate, die in Ihr Haushaltsbudget passt. Als privater Geldgeber sollten Sie Rückzahlung, Ausfallrisiko und steuerliche Behandlung prüfen.
Was mit „privatem Geldgeber“ gemeint ist
Die Bezeichnung fasst mehrere unterschiedliche Modelle zusammen:
| Modell | So läuft es ab | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Darlehen von Angehörigen oder Freunden | Eine Ihnen bekannte Person leiht Ihnen Geld direkt. | Regeln Sie Rückzahlung und mögliche Folgen eines Verzugs, damit Geldfragen die Beziehung nicht unnötig belasten. |
| Darlehen von einer fremden Person | Sie vereinbaren den Kredit direkt mit jemandem, den Sie zuvor nicht kannten. | Prüfen Sie sorgfältig, mit wem Sie den Vertrag schließen. Ein Inserat oder Kontakt ist noch keine Finanzierungszusage. |
| Kredit über eine Plattform | Eine Website bringt Kreditnehmer und Geldgeber zusammen. Bei einem solchen Modell spricht man auch von einem Kredit von privat an privat. | Prüfen Sie, ob Privatpersonen tatsächlich Geld verleihen oder ob die Plattform nur vermittelt. |
| Bankkredit über einen Vermittler | Ein Vermittler leitet Ihre Anfrage an Banken oder andere Kreditinstitute weiter. | Ermitteln Sie, wer den Kreditvertrag abschließt und von wem das Geld stammt. |
Ein Angebot, das wie ein Kredit von privat aussieht, belegt also noch nicht, dass private Anleger den Kredit finanzieren. Entscheidend sind der tatsächliche Kreditgeber und der Vertrag, den Sie unterschreiben.
Wie Kreditplattformen heute finanzieren
Das frühere Modell, bei dem private Anleger einzelne Kredite über eine Plattform finanzierten, hat sich bei bekannten Anbietern geändert. Auxmoney erklärt, dass Privatanleger sich bis Mai 2022 an einzelnen Krediten beteiligen konnten. Seitdem stammen die Mittel für vermittelte Kredite nach Unternehmensangaben ausschließlich von institutionellen Investoren und aus Verbriefungen am Kapitalmarkt. Dabei werden Kredite gebündelt und als Wertpapiere verkauft. Auxmoney zufolge erfolgt die Kreditvergabe über ein lizenziertes, von der BaFin beaufsichtigtes Kreditinstitut.
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Nach den verfügbaren Marktinformationen vermittelt Smava Bankkredite. Auch bei diesem Online-Kreditangebot ist der Geldgeber nicht zwingend eine Privatperson. Marktübersichten zufolge hat sich das frühere Privat-zu-Privat-Modell bei etablierten Plattformen stark verändert. Eine vollständige Übersicht sämtlicher kleiner, neuer oder ausländischer Angebote lässt sich daraus nicht ableiten.
Lesen Sie daher auf der Website und in den Vertragsunterlagen nach, welche Rolle der Anbieter übernimmt. Er kann selbst Kreditgeber, Vermittler oder Betreiber eines Kontaktportals sein. Die Rolle des Anbieters bestimmt, mit wem Sie verhandeln und an wen Sie sich bei Problemen wenden.
Privatdarlehen klar vereinbaren
Halten Sie ein privates Darlehen schriftlich fest, auch wenn Sie sich gut kennen. Ein Vertrag hilft beiden Seiten, spätere Missverständnisse über Rückzahlung oder Zinsen zu vermeiden. Darin sollten Darlehenssumme, Zinssatz und Laufzeit stehen. Halten Sie auch Raten und Rückzahlungstermin fest sowie die Folgen, wenn Sie eine Rate verspätet zahlen. Regeln Sie außerdem, ob und unter welchen Bedingungen Sie das Geld vorzeitig zurückzahlen können.
§ 488 des Bürgerlichen Gesetzbuchs legt die grundlegenden Pflichten fest: Der Geldgeber stellt den vereinbarten Betrag bereit, der Darlehensnehmer zahlt vereinbarte Zinsen und den Betrag bei Fälligkeit zurück. Wenn die Parteien keine Rückzahlungszeit festlegen, gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Eine ausdrücklich vereinbarte Laufzeit geht vor. Eine klare Regelung im Vertrag verhindert, dass beide Seiten erst im Streitfall klären müssen, wann das Geld zurückzuzahlen ist.
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Die Vorschriften für Verbraucherdarlehen gelten nicht automatisch für jedes private Darlehen gleichermaßen. Sie knüpfen unter anderem daran an, ob ein Unternehmer einem Verbraucher entgeltlich Geld leiht. Für einzelne Darlehensarten sieht das Gesetz Ausnahmen vor. Auch die Frage, ob eine gewerbliche Kreditvergabe eine Erlaubnis erfordert, hängt von der konkreten Tätigkeit ab. Ein einzelnes privates Darlehen ist nicht automatisch erlaubnispflichtig; für eine rechtliche Einordnung zählen die tatsächlichen Umstände.
Passt die Rate in Ihr Budget?
Bevor Sie einen Kredit annehmen, ziehen Sie Ihre festen Ausgaben und bestehenden Raten von Ihrem regelmäßigen Nettoeinkommen ab. Berücksichtigen Sie dabei auch unregelmäßige Kosten, etwa für Reparaturen oder Versicherungen. Für eine neue Rate steht nur der Betrag zur Verfügung, der danach verlässlich übrig bleibt.
Beziehen Sie neben der Monatsrate auch die gesamte Rückzahlung über die Laufzeit und mögliche Zusatzkosten in den Vergleich ein. Eine niedrige Rate kann die Rückzahlung verlängern und damit die Gesamtkosten erhöhen. Wenn Sie bereits Kredite zurückzahlen, vergleichen Sie das neue Angebot mit einem neuen Kredit, der die bestehenden Kredite ablöst. Prüfen Sie dabei die Bedingungen für die Ablösung und alle Gebühren.
Ein Kredit löst ein dauerhaftes Haushaltsdefizit nicht. Wenn regelmäßige Ausgaben schon jetzt höher sind als Ihre Einnahmen, verschärft eine weitere Rate die Lage. Dann ist es sinnvoll, zuerst Ausgaben und bestehende Verpflichtungen zu prüfen und Unterstützung bei einer anerkannten Schuldnerberatung einzuholen.
Warnzeichen bei privaten Kreditangeboten
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Anbieter einen Kredit ohne Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit oder unabhängig von Ihrer finanziellen Lage verspricht. Die Verbraucherzentralen berichten über Webseiten, bei denen Menschen statt eines Kredits Rechnungen für Aufnahmegebühren oder Abonnements erhielten. In einer Warnung vom Januar 2026 wurden gemeldete Kosten von bis zu 700 Euro genannt. Die genannten Kosten stammen aus konkreten Verbraucherberichten und geben keinen Durchschnitt aller Angebote wieder.
Prüfen Sie genau, wenn ein Vermittler pauschal Geld im Voraus verlangt. Nach Angaben der Verbraucherzentrale entsteht ein Anspruch auf Vermittlungsvergütung grundsätzlich erst, wenn ein Darlehen zustande gekommen und ausgezahlt worden ist. Für bestimmte Auslagen gelten enge Grenzen. Fordert ein Anbieter Geld, bevor Sie den Kredit erhalten, prüfen Sie Vertrag und Forderung besonders genau.
Achten Sie vor einer Zusage besonders auf diese Punkte:
- Ist klar benannt, wer Ihnen das Geld leiht?
- Sind Zinssatz, Gesamtkosten, Laufzeit und Rückzahlung verständlich aufgeführt?
- Verlangt jemand Geld, bevor der Kredit ausgezahlt wird?
- Verspricht ein Anbieter eine Zusage ohne Bonitätsprüfung oder unabhängig von Ihrer finanziellen Lage?
Ein Eintrag auf einem Anzeigenportal oder eine vermeintlich schnelle Zusage ersetzt weder eine Prüfung des Vertragspartners noch einen vollständigen Kreditvertrag.
Was private Geldgeber bedenken sollten
Wer privat Geld verleiht, sollte nur einen Betrag einsetzen, dessen Ausfall die eigene finanzielle Lage nicht gefährdet. Bei einem direkten Darlehen hängt die Rückzahlung im Wesentlichen an einer einzelnen Person. Eine Plattform kann Informationen über Kreditnehmer bereitstellen oder Geld auf mehrere Kredite verteilen. Das Ausfallrisiko bleibt dabei bestehen. Bei Anlageangeboten über Kreditplattformen besteht außerdem nicht derselbe Schutz wie bei gedeckten Bankeinlagen.
Vereinbaren Sie vor der Auszahlung einen Rückzahlungsplan und prüfen Sie, ob die Laufzeit zu Ihrem eigenen Geldbedarf passt. Verliehenes Geld steht Ihnen nicht ohne Weiteres kurzfristig zur Verfügung. Wenn Sie Zinsen erhalten, handelt es sich nach den allgemeinen steuerlichen Hinweisen um Einkünfte aus Kapitalvermögen. Die konkrete steuerliche Behandlung hängt vom Einzelfall ab; klären Sie sie bei Bedarf steuerlich ab.
Wer regelmäßig Kredite gewerblich vergibt, sollte die rechtlichen Anforderungen gesondert prüfen lassen. Das Kreditwesengesetz behandelt die gewerbsmäßige Vergabe von Gelddarlehen als Kreditgeschäft und sieht für den gewerbsmäßigen Betrieb von Bankgeschäften grundsätzlich eine Erlaubnispflicht vor. Daraus folgt keine pauschale Erlaubnispflicht für jede private Hilfe oder jedes einzelne Darlehen.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Wenn Sie eine Rate nicht zahlen können, kontaktieren Sie den Kreditgeber frühzeitig und schlagen Sie eine tragbare Lösung vor. Sehen Sie nach, welche Ausgaben Sie senken können, und nehmen Sie keinen weiteren Kredit auf, bevor Sie die Gesamtlage überblicken. Ein neuer Kredit, der nur eine bestehende Lücke überdeckt, schafft zusätzliche Rückzahlungspflichten.
Kostenfreie anerkannte Schuldnerberatungsstellen helfen Ihnen dabei, Einnahmen, Ausgaben und Schulden zu ordnen und mögliche nächste Schritte zu besprechen. Das ist besonders sinnvoll, wenn mehrere Raten ausstehen oder Sie laufende Verpflichtungen nicht mehr zuverlässig bedienen können.
