Baudarlehen sind derzeit in der Regel niedrig verzinst, aber es ist nicht immer einfach, das beste individuelle Finanzierungsangebot zu finden. Mit unserem Vergleich finden Sie die besten Baudarlehen für Ihre Immobilie oder Ihr Bauvorhaben. Aber ein Baukredit läuft über viele Jahre und das Leben ist vielfältig und kann sich täglich ändern. Daher ist es wichtig, dass Sie sich nicht nur für einen günstigen, sondern auch für einen flexiblen Baukredit entscheiden, der an individuelle Lebenssituationen angepasst werden kann. Wie hoch sind die Kosten für einen Baukredit?
Bausparvergleich
Egal ob Ihr Traumhaus ein Einfamilienhaus mit einem eigenen Landschaftsgarten, ein Doppelhaus in den idyllisch gelegenen Vororten oder eine Wohnanlage inmitten einer lebendigen Stadt – in den meisten FÃ?llen benötigen Sie eine erhebliche Geldsumme fÃ?r den Erwerb oder den Neubau einer Liegenschaft, die wahrscheinlich nur wenigen Menschen nötig ist.
Aufgrund des hohen Investitionsvolumens, das ein eigenes Haus mit sich führt, greift immer mehr künftige Hauseigentümer auf externes Kapital der Hausbank in Gestalt eines Baukredits zurück. Der Bausparvergleich dient dazu, eine geeignete Finanzierungsform für die ganz individuellen Bedürfnisse und Bedürfnisse zu ermitteln. Im Gegensatz zu einem regulären Ratendarlehen, über das der Darlehensnehmer in der Regel verfügt und das für eine Vielzahl von Projekten eingesetzt werden kann, ist ein Baukredit in der Regel vorbestimmt.
Sie darf nur für Wohnzwecke verwendet werden: Im Rahmen dieser Zweckbindung kann ein Baukredit, dessen Name den Anschein erweckt, dass er nur für den Wohnungsbau verwendet werden kann, für unterschiedliche Verwendungszwecke verwendet werden und ist in der Regel nicht auf Wohneigentum beschränk. Grundstückskauf: Ein Baukredit kann auch zum Erwerb einer Liegenschaft verwendet werden.
Eigentumswohnungen kaufen: Auch für eine Ferienwohnung muss man manchmal ganz schön in die Hosentasche graben, vor allem, wenn die Location attraktiv sein soll. Ein Baudarlehen kann auch hier bei der Wohnungsbaufinanzierung behilflich sein. Ferienhauskauf: Der Erwerb eines Hauses im Inland ist in der Regel etwas aufwendiger. Insofern gilt für die Finanzierungen die deutsche Regelung.
Liegenschaft als Mietobjekt: Nicht jeder Baukredit wird für eine selbstgenutzte Liegenschaft abgeschlossen. Investitionen in Gewerbeimmobilien: Liegenschaften, die nicht als Wohnimmobilien, sondern für gewerbliche Zwecke verwendet werden können, können eine lohnende Investitionsmöglichkeit sein, sind aber auch mit einem gewissen risikoreich. Daher unterscheiden sich die Finanzierungen von gewerblichen Gebäuden von denen privater Baudarlehen.
Beispielsweise bietet eine Reihe von Kreditinstituten Immobiliendarlehen an, die für Praxen, Büro- oder Einzelhandelsimmobilien ausgenutzt werden. Modernisieren: Mit der Vollendung der Liegenschaft oder der Unterzeichnung des Kaufvertrages besitzen Sie Ihr eigenes Haus. Vielmehr muss die eigene Liegenschaft gepflegt werden. Bei größeren Umbaumaßnahmen oder Sanierungen ist ein Baukredit auch für deren Finanzierung geeignet.
Hierfür gewähren die Kreditinstitute auch Kredite, mit denen die oft kostspieligen Reparatur- und Umbaumaßnahmen finanzierbar sind. Was ist bei der Auswahl eines Baukredits zu beachten? Die Anschaffung oder der Neubau einer Liegenschaft, sei es als Eigenheim, zu Mietzwecken oder als Anlage- und Vorsorgeeinrichtung, ist in der regel eine große Geldanlage.
Die Dauer ist umso größer, je mehr Kredite aufgenommen werden. Zahlreiche Darlehensnehmer begleiten ihre Baudarlehen über viele Jahre, ja jahrzehntelang. Schon aus diesem Grunde sollten Sie es nicht eilig haben, Ihren Kredit und den geeigneten Anbieter auszuwählen, sondern sich vorab ausführlich darüber beraten und eine durchdachte Auswahl vornehmen. Wenn man jedoch schrittweise voranschreitet, ist der geeignete Baukredit rasch auffindbar.
Für die Ermittlung des erforderlichen Kreditbetrages ist nur die Eigenkapitalhöhe von Bedeutung. Der Gesamtbetrag des Bauvorhabens bzw. des Kaufs abzüglich des verfügbaren Kapitals ergibt den Nettokreditbetrag. Obwohl einige Kreditinstitute eine vollständige Eigenmittelfinanzierung bieten, die eine Fremdfinanzierung ohne Eigenmittel ermöglicht, raten Fachleute in der Regel dazu, Eigenmittel in einer Größenordnung von mind. 20 % – und im besten Falle sogar mehr – beizusteuern.
Wie hoch der Kreditbedarf ist, richtet sich natürlich in erster Linie nach dem gewünschten Objekt. Ein Baudarlehen hat oft eine längere Laufzeiten als ein kleineres Ratenkredit. In dieser Zeit ist der Sollzinssatz in der Regel fest, so dass er sich nicht ändert. Sie als Kreditnehmer sollten beachten, dass die Dauer der Kreditlaufzeit einen Einfluß auf den gebotenen Zins hat.
Auch ist es sinnvoll, das Kreditgeschäft so zu gestalten, dass es später ausgezahlt wird, wenn die laufenden Erträge wegfallen. An der Spitze der Wünsche steht der für viele Darlehensnehmer vorteilhafte Zinssatz. Schließlich können diese die Baukosten wirklich in die Höhe schnellen. Die Hypothekarzinsen werden in der Regel ebenfalls an die aktuelle Verzinsung angeglichen.
Am besten lässt sich derjenige mit den niedrigsten Zinssätzen durch Vergleich der Sätze ermitteln. Im Regelfall werden zwei unterschiedliche Zinskonditionen angegeben: Allein schon wegen der Summe und der oft mehrjährigen Laufzeiten des abgeschlossenen Kredits sollte man aber auch darauf achten, dass nicht nur die Verzinsung stimmt, sondern auch die anderen Bedingungen berücksichtigt werden.
Der Kreditbetrag selbst, die Zinshöhe und die Dauer der Anleihe. Vor der Aufnahme eines Baukredits sollten Sie exakt kalkulieren, wie hoch die Zinssätze sein sollen. Zahlreiche Provider, darunter z. B. die Firma International Bank oder ING-DiBa, stellen Kalkulatoren zur Verfügung, die die Summe der Einzelraten vor Kreditabschluss ausweisen.
Der Baukredit ist eine große wirtschaftliche Verpflichtung. Der oft große Kreditbetrag will in kürzester Zeit und zu niedrigsten Zinssätzen ausgezahlt werden. Durch eine auf die eigenen Bedürfnisse, Zielsetzungen und Chancen zugeschnittene Finanzierungen kommt man diesem Anspruch oft einen großen Stück weiter. Wer den besten Baukredit für sich selbst findet, muss sich in der Regel vorher genau informieren.
Hierzu gehören auch Kenntnisse über die vielfältigen Bauformen. Der überwiegende Teil der Baudarlehen wird in der Regel in einem Annuitätendarlehen gewährt. Diese ist vor allem durch einen festen Zinssatz über die Gesamtlaufzeit und eine gute Berechenbarkeit gekennzeichnet: Diese werden immer in verschiedene Teile eines Tilgungsteils, mit dem das Kredit zurückgezahlt wird, und eines Zinsteils, mit dem die aufgelaufenen Zinszahlungen geleistet werden, aufgeteilt.
Bei Tilgungsbeginn ist der Anteil der Zinsen in der Regel noch signifikant größer als der Anteil der Amortisation. Die Ausschüttung verändert sich jedoch mit progressiver Rückführung und Fälligkeit. Der Annuitätenkredit ist in der Regel an eine feste Sollzinsverpflichtung gebunden, d.h. der Zinssatz verändert sich während der Festzinsperiode nicht, bei einem Variablendarlehen ist dies nicht der Fall. Der Zinssatz für das Annuitätenkredit ist in der Praxis sehr unterschiedlich.
Der Zinssatz kann sich also während der Laufzeiten verändern; er wird regelmässig angepaßt. Andererseits geschieht dies auf die gleiche Weise, wenn die Zinssätze anstiegen. Daher sind die variablen Kredite besonders für kurzfristige Finanzierungen von Immobilien geeignet, wenn z.B. bei Erwerb oder Baustart mit einer höheren Ausschüttung zu rechnen ist. In einigen Fällen besteht auch die Option, ein variabel verzinsliches Dokument zu einem gewissen Zeitpunkt in ein annuitätisches Dokument umzutauschen.
Bei einem endfälligen Tilgungsdarlehen handelt es sich um ein Tilgungsdarlehen, bei dem der Gesamtbetrag auf einmal am Ende der Laufzeit getilgt wird. Es werden während der Vertragslaufzeit nur die anfallenden Zinsen fällig. Häufig wird ein solches Kreditgeschäft in Verbindung mit einer Kapital-Lebensversicherung oder einem Baudarlehensvertrag gewährt, in den während der Vertragslaufzeit Einlagen getätigt werden.
Der so eingesparte Betrag kann dann zur Rückzahlung des Kredits verwendet werden. Für Eigentümer von Mietobjekten, die häufig die für steuerliche Zwecke aufgelaufenen Zinserträge in Abzug bringen können, kann sich ein Geschossdarlehen auszahlen. Ein Baukredit wird in der Regel für einen relativ hohen Betrag geschlossen, der am Ende der Kreditlaufzeit oft noch nicht abbezahlt wird.
Schließlich kann sich nicht jeder ein volles Tilgungsdarlehen mit so hohen Tilgungsraten erlauben, dass das Geld in einem Zug zurückgezahlt wird. Gebäudeeigentümer und Wohnungskäufer sollten frühzeitig für eine Folgefinanzierung sorgen, um nicht nur vorteilhafte Zinssätze und interessante Bedingungen zu gewährleisten, sondern vor allem Tilgungsschwierigkeiten bei Fälligkeit des ersten Baukredits zu vermeiden.
Sie haben die Wahl, die Folgefinanzierung entweder über dieselbe Hausbank wie das erste Kreditgeschäft abzuwickeln oder zu einer anderen Hausbank zu gehen. Jeder, der einen Baukredit abschließt und in den kommenden Jahren eine Folgefinanzierung braucht, hat in Niedrigzinsphasen eine spezielle Option: ein Forward-Darlehen.
Damit können sich Kreditnehmer bis zu fünf Jahre im Vorfeld einen günstigen Zinssatz sichern. 5. Dies gilt dann; steigender Zins in der Folgezeit hat keinen Einfluß. Nichtsdestotrotz verbleibt ein bestimmtes Residualrisiko – die Zinssätze können noch weiter nachgeben. Das Termindarlehen muss in diesem Falle weiterhin verwendet werden.
Wenn Sie die derzeitige Tiefzinsphase in Anspruch nehmen wollen und eine Folgefinanzierung über die kommenden ein bis fünf Jahre benötigen, können Sie sicher von einem Forward-Darlehen Gebrauch machen. Der Darlehensvergleich kann Ihnen nicht nur bei der Suche nach dem niedrigsten Zinssatz behilflich sein, sondern Ihnen auch einen ersten Eindruck vermitteln, damit Sie sich einen besseren Eindruck machen können.
Weil nicht nur die Zinssätze, sondern auch die anderen Bedingungen zählt. Gerade bei sehr großen Summen, durch die ein Baudarlehen oft gekennzeichnet ist, sollte man die daraus resultierenden Zinssätze auch auf Dauer bezahlen können. Im Regelfall prüft die Hausbank auch, ob der Bewerber bonitätsmäßig einwandfrei ist, z.B. indem sie sich bei der zuständigen Behörde der Universität über die Kreditwürdigkeit des Antragstellers informiert, aber letztlich obliegt es dem Kreditnehmer, den Baudarlehensbetrag in voller Höhe zurückzahlen zu können.
Jeder, der sich zum ersten Mal mit der Rückführung eines Kredites befasst, wird in diesem Kontext auf unterschiedliche Bedingungen stoßen, die auf den ersten Blick vielleicht nicht ganz ersichtlich sind: vor allem für Laien: Amortisation: Die Amortisation ist die Rückführung eines Kredites an den Kreditgeber. Der Rückzahlungsbetrag hängt eng mit der Dauer des betreffenden Kredites und der Ratenhöhe zusammen.
Rückzahlungsquote: Die Rückzahlungsquote ist die vom Darlehensnehmer für das betreffende Objekt zu leistende Rückzahlung. Die Rückzahlungsrate wird in der Regel in Prozent des zu zahlenden Darlehensbetrages pro Jahr festgesetzt. Für annuitätische Kredite bezeichnet der Begriff die Ersttilgung, die bei der Schließung des Darlehens ermittelt wird. Wenn Sie z.B. eine Rückzahlung von 10% wählen, heißt das, dass 10% des Darlehensbetrages am Ende der Laufzeit zurückgezahlt wurden.
Wer einen Baukredit aufnimmt, verliert rasch den Durchblick. Diese wird in der Praxis von Kreditinstituten für jeden einzelnen Kreditnehmer vorbereitet, um ihn über den geplanten Ablauf der Kreditrückzahlung zu unterrichten. Bei einer außerplanmäßigen Rückzahlung handelt es sich um eine über die vereinbarten Rückzahlungen hinausgehende Zuzahlung. Wenn im Kreditvertrag die Möglichkeit der außerplanmäßigen Rückzahlung vorgesehen ist, sind diese oft in der Summe beschränkt.
„Wer die Möglichkeit hat, sollte sie doch schneller als die andere benützen – das ist doch ein Vorteil. Baudarlehenskosten: Die Rückzahlung des Baukredits allein, die oft in Anspruch genommen werden muss, macht oft einen nicht unbeträchtlichen Teil des monatlichen Bugets aus. Vor der Aufnahme eines Baukredits muss der Darlehensbetrag ermittelt werden.
Die größten Kostenfaktoren eines Baudarlehens liegen auf der Hand: die anfallende Verzinsung. Damit diese so niedrig wie möglich gehalten werden, ist es ratsam, bei der Auswahl eines Kredits einen Zinssatzrechner zu verwenden. Außerdem ist es ratsam, die Ratenhöhe so hoch wie möglich zu setzen. Die Rückzahlung des Baudarlehens erfolgt umso früher, je weniger Zins zu zahlen ist.
Als weiterer Kostentreiber können auch Zusagezinsen gelten, die in der Zeit zwischen Darlehensabschluss und -nutzung entstehen können. Zum Beispiel gewährt die Landesförderbank für Wiederaufbau Kredite, die dank der staatlichen Förderung oft günstiger zu bekommen sind. Hierzu zählen unter anderem Förderprogramme für den Neubau oder Erwerb von Wohnimmobilien, den Neubau oder Erwerb von Energiesparhäusern, die energetische Gebäudesanierung oder auch altersgemäße Umrüstungen.
Die Rückzahlung des Baukredits wird in diesem Falle vom Bund subventioniert. Jeder, der vor einigen Jahren einen Baukredit aufgenommen hat, kann sich jetzt über die viel günstigere Verzinsung ärgern. Der Betrag dieser Vergütung kann von der Nationalbank selbst festgelegt werden. Dennoch haben die Darlehensnehmer die Möglichkeit, ihr Kreditverhältnis vor dem Ende der Vertragslaufzeit zu beenden.
Das Baudarlehen kann nach zehn Jahren mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten beendet werden. Bei den Variabelen Krediten ist die Situation anders. Sie können in der Regel zu einem beliebigen Zeitpunkt beendet werden. Wenn Sie einen Kredit-Rechner verwenden, werden Sie in der Regel nach verschiedenen Angaben gefragt. Ein Hypothekenrechner ist in der Regel der benötigte Nettokreditbetrag, die Wunschlaufzeit, die benötigte Kredithöhe und der angestrebte Rückzahlungsbetrag.
Haben Sie über den Finanzkalkulator einen passenden Baukredit entdeckt, können Sie diesen in der Regel gleich im Internet beantrag. Einzelheiten und exakte Randbedingungen werden in der Regel durch ein persönliches Gespräch mit einem Bankmitarbeiter erörtert. Möchten Sie selbst dort leben oder soll die Wohnung gemietet werden? Nach Beantwortung dieser Frage steht die Frage der Traumimmobilienfinanzierung fest: Wie hoch ist der Preis für den Neubau oder Ankauf?
Ist ein Baukredit erforderlich und wenn ja, wie hoch sollte der Kreditbetrag sein? Eine Immobilienfinanzierung ist oft eines der grössten Finanzprojekte und -engagements, die Sie in Ihrem ganzen Unternehmen haben. Um so besser das Angebot auf die individuellen Anforderungen und Wünschen abgestimmt ist, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit einer befriedigenden Hypothek.
Darüber hinaus können Sie sich hier mit Hilfe von Beratern näher über das Baukreditgeschäft informieren.