Wer kurzfristig Geld braucht, kann einen Sofortkredit beantragen. Die Bank muss den Antrag nicht annehmen. „Sofort“ meint meist einen schnellen digitalen Antrag oder eine erste Einschätzung. Die Bank prüft weiterhin, ob die Rückzahlung voraussichtlich möglich ist.
Eine schnelle Vorabzusage bleibt vorläufig. Erst nach der abschließenden Prüfung und der Annahme des Kreditvertrags durch die Bank steht fest, ob sie das Darlehen vergibt. Die Auszahlung erfolgt anschließend nach den vereinbarten Bedingungen.
Was „sofort“ tatsächlich bedeutet
Bei einem Onlinekredit laufen mehrere Schritte ab: Sie stellen zunächst den Antrag. Der Anbieter prüft Ihre Angaben und erstellt gegebenenfalls eine erste Einschätzung. Anschließend kann die Bank weitere Unterlagen prüfen. Sie kann auch Daten einer Auskunftei heranziehen, die Informationen zur Kreditwürdigkeit sammelt. Erst dann steht die endgültige Kreditentscheidung fest. Wann der Anbieter das Geld auszahlt, hängt ebenfalls vom Anbieter und vom Prüfablauf ab.
Die Begriffe „Sofortzusage“ und „Konditionsangebot“ bedeuten deshalb nicht immer, dass der Kredit bereits verbindlich bewilligt wurde. Die Commerzbank beschreibt für ihr eigenes Angebot beispielsweise ein unverbindliches Konditionsangebot innerhalb von zehn Minuten. Die Volkswagen Bank weist darauf hin, dass sie nach einer Sofortzusage Angaben und Unterlagen erneut prüft. Bei Unstimmigkeiten kann sie die Zusage zurückziehen. Sie kann stattdessen andere Konditionen anbieten oder den Antrag ablehnen. Das sind produktbezogene Beispiele, keine allgemeingültigen Fristen oder Abläufe für alle Banken.
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Warum Banken Kredite prüfen
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Darlehensgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Er darf den Kredit grundsätzlich nur vergeben, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel daran lässt, dass die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer die vereinbarten Zahlungen leisten kann. Das schreibt § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs vor.
Die Bank berücksichtigt bei ihrer Einschätzung unter anderem Ihr Einkommen, Ihre laufenden Ausgaben und Ihre bestehenden Verpflichtungen. Welche Daten und Kriterien eine Bank im Einzelfall berücksichtigt, ist nicht bei allen Anbietern gleich. Das Gesetz schreibt eine Prüfung der Kreditwürdigkeit vor, aber nicht die Nutzung einer bestimmten Auskunftei für jeden Antrag.
Ein „Kredit ohne SCHUFA-Abfrage“ ist daher nicht automatisch ein Kredit ohne Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit. Wenn Werbung einen Kredit ohne Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit verspricht, prüfen Sie besonders genau, wer den Kredit anbietet und welche Leistung tatsächlich im Vertrag steht.
Sofortzusage und Auszahlung trennen
Eine vorläufige Zusage ist noch keine Auszahlung. Die Bank kann zunächst eine positive Einschätzung abgeben und anschließend Nachweise verlangen, etwa zu Identität oder Einkommen. Weichen die Unterlagen von den Angaben im Antrag ab, kann sich die Entscheidung ändern.
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Auch eine endgültige Bewilligung legt nicht automatisch fest, wann das Geld auf dem Konto eingeht. Die Dauer hängt vom Anbieter, der Prüfung und den erforderlichen Unterlagen ab. Eine konkrete Frist aus der Werbung gilt deshalb nur für das dort beschriebene Angebot und unter dessen Bedingungen.
Lesen Sie vor der Unterschrift, ob Sie ein unverbindliches Angebot oder bereits einen Vertrag vor sich haben. Prüfen Sie außerdem, welche Rate und Laufzeit vereinbart werden und ob die Rate auch dann in Ihr Haushaltsbudget passt, wenn unerwartete Ausgaben dazukommen.
Warnzeichen bei Kreditangeboten
Schnelle Hilfe trotz negativer SCHUFA wird in der Werbung häufig betont. Das allein beweist keinen Betrug. Verbraucherzentralen warnen jedoch vor Angeboten, bei denen am Ende Gebühren, Abonnements oder andere Verträge statt eines Kredits stehen. In Verbraucherberichten wurden Forderungen von bis zu 700 Euro geschildert. Diese Fälle sind keine repräsentative Statistik für den gesamten Kreditmarkt.
Achten Sie besonders auf:
- Gebühren oder Zahlungsaufforderungen vor der Auszahlung des Kredits
- verpflichtende Zusatzprodukte wie eine Karte, einen Handyvertrag oder eine Mitgliedschaft
- Vertragsunterlagen per Nachnahme
- unklare Angaben zum Vertragspartner oder schwer erreichbare Kontaktmöglichkeiten
- Unterlagen, die eine Finanzsanierung statt eines Darlehens betreffen
Bei einer Finanzsanierung unterstützt ein Anbieter dabei, Schulden zu ordnen oder zu regulieren. Sie ist kein Kredit und zahlt kein Darlehen aus. Verbraucherzentralen berichten von Fällen, in denen Menschen Kreditunterlagen erwartet, tatsächlich aber einen Finanzsanierungsvertrag unterschrieben haben. Dafür wurden teils hohe, auch vierstellige Gebühren verlangt.
Bei der Vermittlung eines Verbraucherdarlehens gilt eine besondere gesetzliche Regel: Eine Vermittlungsvergütung ist grundsätzlich erst fällig, wenn der Kredit infolge der Vermittlung ausgezahlt wurde und die Widerrufsfrist abgelaufen ist. Das heißt nicht, dass jede Zahlung vor der Auszahlung automatisch unzulässig ist. Bei einer Forderung sollten Sie deshalb prüfen, welche konkrete Leistung berechnet wird und wer Vertragspartner ist. Zahlen Sie nicht vorschnell, wenn Sie den Vertrag oder die Forderung nicht nachvollziehen können.
Nach einer Ablehnung vorgehen
Fragen Sie zuerst bei der Bank nach dem Grund. Manche Banken erläutern eine Ablehnung nur knapp oder gar nicht. Mit einer Nachfrage finden Sie vielleicht heraus, ob Unterlagen fehlen oder Angaben unklar sind.
Sie können außerdem eine kostenlose Datenkopie bei Auskunfteien wie der SCHUFA anfordern. Damit sehen Sie, welche personenbezogenen Daten gespeichert und an wen sie übermittelt wurden. Wenn Sie falsche oder veraltete Angaben finden, nennen Sie den Fehler genau und bitten Sie darum, die Angaben zu berichtigen oder zu löschen. Eine korrigierte Auskunft führt allerdings nicht automatisch zu einer Kreditzusage.
Stellen Sie nicht wahllos immer neue Anträge bei unbekannten Vermittlern. Prüfen Sie zuerst, ob Sie den Kredit tatsächlich benötigen und ob die Rückzahlung in Ihr Budget passt. Wenn eine Rechnung oder Rate den unmittelbaren Engpass verursacht, sprechen Sie den Gläubiger an und fragen Sie nach einer möglichen Ratenzahlung oder Fristverlängerung. Das kann eine weitere Kreditaufnahme vermeiden, ohne den Engpass automatisch zu lösen.
Wenn bestehende Schulden bereits schwer zu bewältigen sind, wenden Sie sich an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatungsstelle. Dort kann es Wartelisten geben. Seien Sie bei kommerziellen Angeboten für schnelle Schuldenhilfe ebenso vorsichtig wie bei Kreditwerbung, die eine Bewilligung ohne Prüfung verspricht.
