Wer in Deutschland kurzfristig 5.000 Euro braucht, kann online einen Ratenkredit beantragen. Anbieter nennen solche Kredite oft „Sofortkredit“. Damit ist meist ein digitaler Antrag gemeint, über den der Anbieter schnell entscheidet. Eine Zusage oder sofortige Auszahlung ist trotzdem nicht sicher.
Wichtig sind die Gesamtkosten, eine tragbare Monatsrate und die Bedingungen für die Auszahlung. Ein Beispiel der BBVA zeigt: Auch bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit kann die Rückzahlung deutlich unterschiedlich ausfallen.
Was „sofort“ bedeutet
„Sofortkredit“ bezeichnet keine einheitliche Kreditart mit einer festen Frist für die Auszahlung. Meist lässt sich der Kredit online beantragen, und der Anbieter trifft schnell eine erste Entscheidung. Das Geld wird aber erst überwiesen, wenn der Anbieter den Kreditantrag geprüft und alle nötigen Kontrollen abgeschlossen hat.
Laut DKB kann das Geld bei ihrem digitalen Antragsweg noch am selben Tag ausgezahlt werden, wenn der Antrag bewilligt und das Konto digital geprüft wurde. Volkswagen Bank weist darauf hin, dass eine schnelle erste Zusage noch kein verbindliches Angebot ist. Der Anbieter prüft danach die Unterlagen. Wie lange es tatsächlich dauert, hängt vom Kreditgeber, den Angaben im Antrag und dem Zahlungsweg ab.
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Was 5.000 Euro kosten
Die BBVA zeigt für einen Kredit über 5.000 Euro mit 48 Monaten Laufzeit zwei Beispielrechnungen:
| Beispiel | Effektiver Jahreszins | Monatsrate laut Anbieter | Gesamtrückzahlung | Kosten über 5.000 Euro |
|---|---|---|---|---|
| Niedrigeres Zinsbeispiel | 4,06 % | 112,87 € | 5.417,90 € | 417,90 € |
| Höheres Zinsbeispiel | 5,11 % | 115,12 € | 5.525,94 € | 525,94 € |
Die höhere Gesamtrückzahlung liegt 108,04 Euro über der niedrigeren. Die Beispiele gelten für das Angebot der BBVA und sind keine persönlichen Zusagen oder Marktpreise. Der tatsächliche Zinssatz hängt laut Anbieter von der Kreditwürdigkeit ab. Für den niedrigeren Zins gelten zudem Bedingungen rund um regelmäßige Zahlungseingänge und die Abbuchung der Raten über ein BBVA-Konto. Da die Monatsraten gerundet sind, ergibt ihre Multiplikation mit 48 nicht genau die angegebene Gesamtsumme.
Auch andere Anbieter nennen abweichende Zinsen und Voraussetzungen. Die DKB wirbt beispielsweise mit einem effektiven Jahreszins ab 6,99 Prozent. Ein beworbener „Ab“-Zins zeigt allein nicht, welchen Zinssatz du erhältst; aus einzelnen Angebotsbeispielen lässt sich kein verlässlicher bundesweiter Durchschnitt ableiten.
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Vergleiche zuerst den effektiven Jahreszins, der die jährlichen Kreditkosten nach den gesetzlichen Vorgaben zusammenfasst. Prüfe daneben die Gesamtrückzahlung, die Laufzeit und die Monatsrate. Eine niedrige Rate kann dadurch entstehen, dass du länger zurückzahlst und insgesamt mehr Zinsen zahlst.
Prüfe auch, ob der beworbene Zinssatz an Bedingungen geknüpft ist, etwa an ein bestimmtes Konto oder regelmäßige Zahlungseingänge. Frage nach weiteren Kosten. Eine freiwillige Restschuldversicherung soll bei bestimmten Zahlungsausfällen einspringen. Sie kann den Kredit verteuern und ist in der Regel nicht im effektiven Jahreszins enthalten. Die Verbraucherzentrale rät, solche Versicherungen gesondert zu prüfen und nicht nur auf die Monatsrate zu achten.
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Prüfe, ob die Rate in dein Haushaltsbudget passt. Ziehe Miete, Energie, Lebensmittel, Versicherungen und andere feste Ausgaben von deinem regelmäßigen Einkommen ab. Plane auch Geld für unregelmäßige Kosten ein. Wenn die Rate nur bezahlbar ist, solange nichts Unvorhergesehenes passiert, ist der Kredit zu knapp kalkuliert.
Was Kreditgeber prüfen
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Kreditgeber prüfen, ob der Kreditnehmer die vereinbarten Zahlungen leisten kann. Nach § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs darf er einen allgemeinen Verbraucherkredit nur vergeben, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel an der Zahlungsfähigkeit ergibt.
Die konkreten Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Anbieter. Die DKB nennt für ihren beschriebenen Online-Antrag unter anderem einen Wohnsitz in Deutschland und eine dauerhafte Beschäftigung; Selbstständige und Freiberufler sind von diesem Weg ausgeschlossen. Für den BBVA-Sofortkredit ist laut Anbieter ein seit mindestens drei Monaten bestehendes BBVA-Girokonto erforderlich. Diese Bedingungen gelten für die jeweiligen Angebote und sind keine allgemeingültige Liste für alle Kredite in Deutschland.
Auch nach einem vorläufig positiven Ergebnis prüft der Anbieter noch deine Unterlagen. Mach vollständige und richtige Angaben. Schließe den Kredit erst ab, wenn du das verbindliche Angebot und die Rückzahlungsbedingungen geprüft hast.
Vorzeitige Rückzahlung
Prüfe den Vertrag, bevor du den Kredit früher zurückzahlst. Bei einem Verbraucherdarlehen mit festem Zinssatz darf der Kreditgeber nach § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuchs unter bestimmten Voraussetzungen eine Entschädigung verlangen. Sie darf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Bleibt höchstens ein Jahr bis zum Vertragsende, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären.
Anbieter können günstigere Bedingungen anbieten. Die BBVA erklärt für ihren Sofortkredit, dass eine vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung kostenlos ist. Die Bedingungen anderer Angebote können abweichen. Prüfe deshalb den jeweiligen Vertrag.
Unseriöse Kreditversprechen erkennen
Sei vorsichtig bei Angeboten, die einen Kredit trotz schlechter Bonität als besonders leicht erreichbar bewerben oder eine Zusage ohne gründliche Prüfung versprechen. Die Verbraucherzentrale berichtet von Fällen, in denen Menschen statt eines Kredits Rechnungen für Mitgliedschaften oder Abonnements erhielten. Die Kosten lagen in den berichteten Fällen bei bis zu 700 Euro. Das bedeutet nicht, dass jedes Vermittlungsangebot unseriös ist. Prüfe aber Gebühren und Vertragsbedingungen genau, bevor du unterschreibst.
Wenn du wegen offener Rechnungen oder bestehender Schulden über einen weiteren Kredit nachdenkst, wende dich zuerst an eine anerkannte Schuldnerberatung. Sie berät kostenfrei und prüft mit dir, ob du deine finanzielle Lage auch ohne neue Schulden ordnen kannst.
