Wer online einen Ratenkredit beantragt, erhält manchmal binnen kurzer Zeit eine Sofortzusage. Dabei kann es sich um eine automatische Ersteinschätzung oder eine weitergehende Kreditentscheidung handeln. Das Geld liegt deshalb nicht automatisch sofort auf dem Konto.
Prüfen Sie vor dem Abschluss, welche Schritte noch ausstehen. Klären Sie außerdem, wie hoch Ihre Monatsrate ist und welche Gesamtkosten anfallen. Eine schnelle Zusage ist nur hilfreich, wenn die Rückzahlung dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt.
Was eine Sofortzusage bedeutet
Der Begriff „Sofortzusage“ ist nicht einheitlich festgelegt und garantiert weder, dass jeder Antrag angenommen wird, noch dass das Geld sofort überwiesen wird. Manche Anbieter geben zunächst eine vorläufige Einschätzung ab. Danach prüfen sie Angaben und Nachweise genauer. Andere treffen die Online-Entscheidung nach einer digitalen Prüfung Ihres Kontos und zahlen schnell aus, wenn alle Bedingungen erfüllt sind.
Achten Sie deshalb darauf, was der Anbieter mit seiner Zusage konkret meint. Ist der Kredit bereits endgültig bewilligt? Müssen Sie noch Ihre Identität nachweisen, Dokumente einreichen oder den Vertrag unterschreiben? Und wann veranlasst die Bank die Überweisung? Diese Schritte bestimmen, wie schnell das Geld tatsächlich verfügbar ist.
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Auch bei einem schnellen Online-Verfahren prüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit. Das Gesetz verpflichtet ihn, vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens zu beurteilen, ob Sie die Raten voraussichtlich bezahlen können. Eine seriöse Sofortzusage umgeht diese Prüfung nicht.
So läuft der Ratenkreditantrag ab
Der genaue Ablauf hängt vom Anbieter ab. Typischerweise geben Sie zunächst persönliche Angaben sowie Informationen zu Einkommen und Ausgaben ein. Danach prüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit, also ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dafür kann er Einkommensnachweise verlangen. Bei manchen Angeboten wertet er auch Ihre Kontobewegungen digital aus.
Anschließend identifizieren Sie sich und unterschreiben den Vertrag. Anbieter nutzen dafür unterschiedliche Verfahren, zum Beispiel eine digitale Identitätsprüfung. Die Bank veranlasst die Auszahlung, sobald alle erforderlichen Prüfungen abgeschlossen sind und der Vertrag angenommen wurde. Auch die anschließende Überweisung braucht Zeit.
Diese Reihenfolge hilft beim Antrag:
- Legen Sie Kreditsumme und Laufzeit fest, bevor Sie den Antrag starten.
- Halten Sie Angaben zu Einkommen, regelmäßigen Ausgaben und bestehenden Krediten bereit.
- Prüfen Sie, ob der Anbieter Nachweise, Online-Banking oder eine digitale Identifizierung verlangt.
- Tragen Sie die Daten sorgfältig ein und gleichen Sie sie mit Ihren Unterlagen ab.
- Lesen Sie das endgültige Angebot und klären Sie die Auszahlungsbedingungen, bevor Sie unterschreiben.
Nicht jede Bank verlangt dieselben Unterlagen oder digitalen Schritte. Verbindlich sind die Bedingungen des jeweiligen Anbieters.
Die passende Rate finden
Berechnen Sie zuerst, wie viel nach Miete, Nebenkosten, Lebensmitteln, Versicherungen, bestehenden Raten und anderen regelmäßigen Ausgaben übrig bleibt. Planen Sie außerdem einen Puffer für unerwartete Kosten ein. Laut Verbraucherzentrale belasten auch kleine Kreditraten das Monatsbudget.
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Wählen Sie eine Rate, die Sie auch in einem weniger günstigen Monat zahlen können, statt sich an der höchsten Kreditsumme des Anbieters zu orientieren. Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Rate, erhöht aber häufig den Zeitraum, in dem Zinsen anfallen. Vergleichen Sie daher immer sowohl die Monatsrate als auch den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen.
Angebote richtig vergleichen
Vergleichen Sie Angebote für dieselbe Kreditsumme und Laufzeit. Entscheidend ist der effektive Jahreszins Ihres persönlichen Angebots. Er erleichtert den Preisvergleich, weil er wichtige Kreditkosten berücksichtigt. Der beworbene Zinssatz ist nicht unbedingt der, den Sie nach der Prüfung tatsächlich bekommen.
Prüfen Sie außerdem den Gesamtbetrag der Rückzahlung und die Zahl der Monatsraten. Ein niedriger Zinssatz allein sagt wenig aus, wenn Laufzeit und Rückzahlungsbetrag nicht zu Ihrem Bedarf passen. Fragen Sie auch, ob Sie Sondertilgungen leisten dürfen. Klären Sie außerdem, ob Sie Raten aussetzen oder den Kredit vorzeitig ablösen dürfen. Diese Bedingungen unterscheiden sich je nach Vertrag.
Bei einem Kredit mit festem Sollzins darf der Kreditgeber unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung verlangen. Sie ist auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die Restlaufzeit höchstens ein Jahr, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum regulären Ende angefallen wären. Der Vertrag kann für Sie günstigere Bedingungen vorsehen.
Vertrag und Zusatzversicherung prüfen
Lesen Sie den Vertrag vor der Unterschrift vollständig. Kontrollieren Sie Kreditsumme, Zinssatz, Laufzeit, Ratenhöhe und Rückzahlungsbetrag. Prüfen Sie auch, ob Kosten oder Leistungen aufgeführt sind, die Sie nicht ausdrücklich angefordert haben.
Bei einem Ratenkredit wird häufig eine Restschuldversicherung angeboten. Sie soll unter bestimmten Bedingungen Raten absichern, etwa bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Beiträge, Ausschlüsse und Wartezeiten können den Schutz jedoch teuer oder eingeschränkt machen. Fragen Sie, ob die Versicherung freiwillig ist, welche Gesamtkosten anfallen und welche Fälle sie tatsächlich abdeckt. Wird der Beitrag mitfinanziert, zahlen Sie dafür ebenfalls Zinsen.
Die Verbraucherzentrale nennt als Fallbeispiel einen Kredit über 18.000 Euro mit acht Jahren Laufzeit: Mit einbezogenen Versicherungsbeiträgen lagen die ausgewiesenen Zinsen und Kosten bei 13.724,16 Euro, ohne diese Versicherungen bei 6.588,33 Euro. Das ist ein einzelner Fall und kein allgemeiner Preisvergleich. Er zeigt, warum Sie Kredit und Versicherung getrennt prüfen sollten.
Bei Verbraucherdarlehen haben Sie grundsätzlich das Recht, den Vertrag zu widerrufen. Wann die Frist beginnt und welche Voraussetzungen gelten, richtet sich nach den gesetzlichen Regeln und den Vertragsunterlagen. Lesen Sie deshalb die Widerrufsinformationen, die Sie mit dem Vertrag erhalten. Ein Widerruf macht die Nutzung des Kredits nicht automatisch kostenlos.
Warnzeichen und Alternativen
Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die eine Zusage unabhängig von Ihrer finanziellen Lage versprechen oder vor der Kreditauszahlung Gebühren verlangen. Prüfen Sie genau, ob der Anbieter tatsächlich einen Kredit vermittelt oder vergibt und ob Sie stattdessen für eine andere Dienstleistung oder ein Abonnement zahlen sollen. Eine schnelle Entscheidung allein beweist nicht, dass ein Anbieter unseriös ist. Unklare Kosten und Zusagen ohne Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit sind dagegen Gründe, den Vertrag nicht vorschnell anzunehmen.
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, laufende Rechnungen oder Kredite zu bezahlen, kann ein weiterer Kredit die Belastung erhöhen. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung hilft dabei, Einnahmen, Schulden und mögliche Schritte zu ordnen. Nehmen Sie sich Zeit für eine Beratung, bevor Sie ein neues Darlehen aufnehmen, um alte Verpflichtungen zu bedienen.
