Beim Online-Antrag für einen Sofortkredit laufen Antrag, Identitätsprüfung und Unterschrift häufig digital. „Papierlos“ heißt vor allem, dass kein unterschriebener Antrag per Post nötig ist. Einkommensnachweise oder ein digitaler Kontocheck können trotzdem verlangt werden.
Eine schnelle Vorentscheidung ist noch keine endgültige Kreditzusage, und auch nach der digitalen Unterschrift liegt das Geld nicht sofort auf dem Konto. Die Bank muss den Antrag prüfen und die Auszahlung nach den Vertragsbedingungen veranlassen. Wie lange die Überweisung dauert, hängt auch vom Überweisungsweg ab.
Was papierlos bedeutet
Beim papierlosen Kreditabschluss geben Sie Ihre Daten online ein und bestätigen Ihre Identität digital. Beim Video-Ident-Verfahren prüft eine Person Ihre Ausweisdaten per Kamera. Anschließend unterschreiben Sie den Vertrag zum Beispiel mit einer TAN, einer Transaktionsnummer, die Sie nur einmal verwenden können.
Auch die Bank prüft digital Ihre Bonität, also ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss sie prüfen, ob die Rückzahlung für Sie tragbar ist. Je nach Anbieter nutzt sie dafür Ihre Angaben, eingereichte Nachweise oder einen digitalen Kontocheck. Bei einem Kontocheck erlauben Sie der Bank den Zugriff auf Ihr Onlinebanking, damit sie zum Beispiel Ihre Kontobewegungen prüfen kann. Lesen Sie vor der Freigabe nach, welche Daten die Bank abruft und welche Bedingungen gelten.
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Papierlos heißt deshalb nicht automatisch, dass Sie keine Nachweise vorlegen müssen. Ein Anbieter verzichtet vielleicht auf hochgeladene Dokumente, wenn ihm ein Kontocheck die nötigen Informationen liefert. Ein anderer verlangt Einkommensnachweise oder Kontoauszüge.
So läuft der Antrag ab
Legen Sie zuerst fest, wie viel Geld Sie brauchen und welche Monatsrate dauerhaft in Ihr Budget passt. Rechnen Sie laufende Kosten und unregelmäßige Ausgaben mit ein. Eine längere Laufzeit senkt oft die Monatsrate. Sie zahlen den Kredit dann länger zurück, und insgesamt kann der Kredit mehr kosten.
Danach füllen Sie den Onlineantrag aus. Die Bank fragt nach persönlichen Daten, Ihrer Arbeit und Ihrem Einkommen sowie nach laufenden finanziellen Verpflichtungen. Halten Sie einen gültigen Ausweis bereit. Je nach Prüfverfahren brauchen Sie außerdem Einkommensnachweise oder Zugang zu Ihrem Onlinebanking.
Im nächsten Schritt bestätigen Sie Ihre Identität und prüfen das Kreditangebot. Lesen Sie die Konditionen vor der Unterschrift vollständig durch. Wenn Sie den Vertrag digital unterschreiben, prüft die Bank den Antrag abschließend. Bei einer Genehmigung veranlasst sie die Auszahlung nach den vereinbarten Bedingungen.
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Konditionen richtig vergleichen
Vergleichen Sie Kreditangebote anhand derselben Kreditsumme und Laufzeit. Achten Sie besonders auf:
- den effektiven Jahreszins, mit dem Sie die jährlichen Kreditkosten vergleichen
- die monatliche Rate und die Laufzeit
- den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen
- die Bedingungen für Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung
Der Sollzins ist der Zins für das geliehene Geld. Im effektiven Jahreszins sind zusätzlich bestimmte Kosten enthalten. Deshalb eignet er sich besser, um Angebote zu vergleichen. Prüfen Sie auch den Gesamtbetrag: Er zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen.
Wie schnell kommt das Geld?
Bei einem „Sofortkredit“ erfolgen Antrag, erste Rückmeldung und Auszahlung nicht unbedingt gleichzeitig. Eine Vorprüfung innerhalb weniger Minuten ist noch keine verbindliche Zusage. Die Bank prüft die Unterlagen möglicherweise weiter und entscheidet erst danach endgültig.
Auch die Auszahlung hängt vom Anbieter und vom konkreten Kredit ab. Die DKB nennt für eine bestimmte Sofortvariante eine mögliche Auszahlung innerhalb von 30 Minuten, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Für eine klassische Variante nennt sie in der Regel ein bis zwei Tage nach Genehmigung und Auszahlung. Die norisbank wirbt bei ihrem Angebot mit einer Auszahlung innerhalb von 24 Stunden, wenn die Anfrage alle Voraussetzungen erfüllt; zugleich beschreibt sie eine abschließende Prüfung vor der Auszahlung. Das sind produktspezifische Angaben, keine allgemeine Zusage für Onlinekredite.
Prüfen Sie deshalb, was mit dem Zeitversprechen gemeint ist: die erste Rückmeldung, die endgültige Kreditentscheidung oder der Eingang des Geldes. Fehlende Angaben oder notwendige Nachweise verlängern die Bearbeitung.
Vor der Unterschrift prüfen
Vergleichen Sie vor der digitalen Unterschrift den Vertrag mit dem Angebot. Prüfen Sie den Nettodarlehensbetrag, also die Summe, die Sie tatsächlich aufnehmen, sowie Soll- und Effektivzins, Rate, Laufzeit und Gesamtbetrag. Sehen Sie auch nach, welche Bedingungen Sie vor der Auszahlung noch erfüllen müssen und ob der Vertrag Zusatzprodukte wie eine Versicherung aufführt.
Banken müssen Ihnen vor Ihrer Vertragserklärung bestimmte Informationen rechtzeitig in Textform bereitstellen. Dazu gehören unter anderem Zins, Laufzeit, Raten und Gesamtbetrag. Speichern Sie diese Unterlagen und den Vertragsentwurf, damit Sie die Angaben später nachlesen können.
Bei Verbraucherdarlehen können Sie den Vertrag grundsätzlich innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Es gibt gesetzliche Ausnahmen. Beachten Sie deshalb auch die Widerrufsinformationen in Ihren Vertragsunterlagen. Wenn Sie ein bereits ausgezahltes Darlehen widerrufen, müssen Sie das erhaltene Geld zurückzahlen. Sie können den Kredit grundsätzlich auch vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, also eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung. Prüfen Sie die Vertragsregeln, bevor Sie mit kostenfreien Sondertilgungen oder einer kostenlosen Ablösung rechnen.
Warnzeichen bei Kreditangeboten
Prüfen Sie, wer den Kredit vergibt und ob ein Vergleichsportal oder Vermittler Ihre Anfrage nur weiterleitet. Über den Kreditantrag entscheidet der Kreditgeber. Achten Sie außerdem auf ein vollständiges Impressum, einen erreichbaren Kundenservice und klar angegebene Kosten.
Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die einen Kredit unabhängig von Ihrer Bonität versprechen oder ihn an eine Prepaid-Karte, einen Handyvertrag oder ein kostenpflichtiges Zusatzprodukt knüpfen. Die Verbraucherzentrale hat vor Webseiten gewarnt, auf denen Betroffene nach einer vermeintlich unverbindlichen Kreditanfrage Gebühren zahlen oder Aborechnungen statt eines Kredits erhalten sollten. In den beschriebenen Fällen betrugen die Kosten bis zu 700 Euro. Diese Warnung betrifft bestimmte problematische Angebote. Sie bedeutet nicht, dass jede Kreditvermittlung unseriös ist. Prüfen Sie bei jeder Zahlungsforderung, ob Sie die Zahlung tatsächlich vereinbart haben.
Wenn die Rate nicht ins Budget passt
Ein neuer Kredit löst Zahlungsprobleme selten dauerhaft, wenn Ihre monatlichen Ausgaben schon jetzt zu hoch sind. Rechnen Sie vor dem Antrag Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben durch und planen Sie Geld für unerwartete Kosten ein. Wenn Sie bestehende Raten oder Rechnungen nicht mehr bezahlen können, wenden Sie sich an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung, bevor Sie weitere Schulden aufnehmen.
