Bei einem Ratenkredit ist das Geld oft schnell auf dem Konto, sobald die Bank den Kredit genehmigt und Ihre Identität bestätigt hat. Banken nennen je nach Angebot 30 Minuten, eine Auszahlung am selben Tag oder eine Gutschrift innerhalb von 24 Stunden. Diese Zeiten gelten nur für bestimmte Kreditangebote und wenn die jeweiligen Voraussetzungen erfüllt sind.
Zur Gesamtdauer zählen auch die Antragsprüfung und der Vertragsabschluss. Bei einer Baufinanzierung kommen weitere Bedingungen hinzu; die Auszahlung erfolgt häufig in Teilbeträgen. Eine verlässliche Durchschnittsdauer für alle Kredite in Deutschland lässt sich nicht angeben.
Ab wann zählt die Auszahlungsdauer?
„Kreditauszahlung“ kann die Zeit vom Antrag bis zum Geldeingang meinen oder nur die Überweisung nach der Genehmigung. Banken meinen mit ihren Zeitangaben häufig nur den zweiten Zeitraum. Eine Zusage bedeutet außerdem nicht automatisch, dass das Geld schon überwiesen wurde: Je nach Kredit müssen Sie noch Ihre Identität bestätigen, Unterlagen einreichen oder Vertragsbedingungen erfüllen.
Schauen Sie bei einer Zeitangabe auf den Startpunkt und die Voraussetzungen. „Nach Genehmigung“ ist etwas anderes als „nach Antragstellung“. Auch „sofort“ sagt nicht unbedingt, wann das Geld genau gutgeschrieben wird, etwa nach Minuten oder Stunden.
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Welche Zeiten Banken nennen
Die veröffentlichten Angaben unterscheiden sich je nach Anbieter und Kreditprodukt:
| Kreditangebot | Genannte Dauer | Voraussetzung oder Einschränkung |
|---|---|---|
| DKB Privatkredit Sofort | Auszahlung innerhalb von 30 Minuten möglich, auch noch am selben Tag | Gilt für die Sofort-Variante mit digitalem Kontocheck und positiver Kreditentscheidung. |
| DKB Privatkredit Klassisch | In der Regel ein bis zwei Tage bis zum Geldeingang | Die Angabe bezieht sich auf die Zeit nach Genehmigung und Auszahlung. |
| norisbank Online-Kredit | In der Regel innerhalb von 24 Stunden nach Bewilligung | Der Antrag muss bewilligt sein und die Unterlagen müssen vollständig vorliegen. |
| ING Ratenkredit | Auszahlung nach Genehmigung und abgeschlossener Legitimation | Die ING nennt dafür keine konkrete Zahl von Stunden oder Tagen. |
Die Angaben stammen von den jeweiligen Banken, beschreiben deren Produkte und sind keine Garantie für jeden Einzelfall. Verivox nennt als grobe Orientierung meist wenige Tage nach wirksamem Vertragsabschluss. Das ist keine repräsentative Statistik zum deutschen Kreditmarkt.
Was die Auszahlung verzögert
Die Bank zahlt den Kredit erst aus, wenn alle nötigen Schritte abgeschlossen sind. Fehlende Unterlagen oder eine offene Identitätsprüfung verzögern die Auszahlung. Bei Neukundinnen und Neukunden gehört dazu häufig die Legitimation, also die Bestätigung der Identität. Auch die Entscheidung der Bank über den Kreditantrag braucht Zeit. Sie ist ein eigener Schritt vor der Überweisung.
Damit die Bank nicht nachfragen muss, reichen Sie alle angeforderten Nachweise ein und schließen Sie die Identitätsprüfung zügig ab. Fragen Sie bei einer Verzögerung direkt bei der Bank nach, ob noch Unterlagen fehlen, Ihre Identität noch nicht bestätigt ist oder eine vertragliche Auszahlungsvoraussetzung nicht erfüllt wurde. So erfahren Sie, ob die Prüfung noch läuft oder die Überweisung bereits veranlasst wurde.
Bei Baufinanzierungen gelten andere Abläufe
Eine Baufinanzierung läuft zeitlich anders ab als ein schneller Ratenkredit. Beim Immobilienkauf hängt die Auszahlung unter anderem davon ab, ob die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind. Je nach Vertrag gehören dazu die Mitteilung, dass der Kaufpreis fällig ist, und die Eintragung der Grundschuld. Das Geld geht dann häufig direkt an den Verkäufer oder auf ein Notaranderkonto statt auf das eigene Girokonto.
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Bei einem Neubau oder einer Modernisierung wird das Darlehen oft in Teilbeträgen ausgezahlt. Die Bank kann dafür Rechnungen oder Nachweise zum Baufortschritt verlangen. Der Zeitpunkt der einzelnen Auszahlung richtet sich dann danach, wann die jeweiligen Bedingungen erfüllt sind.
Auch die Prüfung des Antrags bis zur Kreditentscheidung braucht Zeit. Die Volksbanken Raiffeisenbanken nennen bei vollständigen Unterlagen für die Prüfung eines Baufinanzierungsantrags in der Regel fünf bis zehn Werktage. Für komplexere Projekte nennt die GLS Bank acht bis zwölf Wochen bis zur Kreditentscheidung. Diese Zeiträume beziehen sich auf die Prüfung des Antrags und geben nicht pauschal an, wie lange die Überweisung nach Erfüllung der Auszahlungsvoraussetzungen dauert.
Was das Gesetz zur Auszahlung sagt
Nach § 488 BGB muss der Darlehensgeber den vereinbarten Geldbetrag zur Verfügung stellen. Eine allgemeine gesetzliche Frist wie „innerhalb von 24 Stunden“ gilt für Kredite jedoch nicht. Entscheidend für den Ablauf sind die Vereinbarungen und Auszahlungsvoraussetzungen in Ihrem Kreditvertrag.
Die Widerrufsfrist bei Verbraucherdarlehen ist keine allgemeine Wartezeit, die vor jeder Auszahlung verstreichen muss. § 495 BGB regelt das Widerrufsrecht; für allgemeine Verbraucherdarlehen beträgt die Frist in der Regel 14 Tage. Prüfen Sie die Widerrufsinformation in Ihrem Vertrag, denn Ausnahmen und Einzelheiten hängen vom konkreten Fall ab.
