Wer den Haushalt führt oder Kinder betreut und kein regelmäßiges eigenes Einkommen hat, findet online Angebote für einen „Hausfrauenkredit sofort“. Gemeint ist meist ein gewöhnlicher Ratenkredit; eine eigene Kreditart gibt es dafür nicht. Die Bezeichnung „Sofort“ sagt weder eine Zusage noch eine Auszahlung am selben Tag zu.
Der Kreditgeber prüft, ob die Raten zurückgezahlt werden können. Ein zweiter Antragsteller kann dabei helfen, verpflichtet sich mit seiner Unterschrift aber selbst rechtlich zur Zahlung.
Was der Begriff bedeutet
„Hausfrauenkredit“ ist eine umgangssprachliche und inzwischen auch für Menschen aller Geschlechter verwendete Bezeichnung. Gemeint sind meist Kreditanträge von Personen, die kein oder nur ein geringes eigenes Erwerbseinkommen haben. Banken und Kreditvermittler bieten dafür keine eigene gesetzliche Kreditkategorie an.
Für den Antrag zählen die tatsächlichen finanziellen Verhältnisse. Regelmäßige Einnahmen zählen dazu. Ebenso gehören laufende Ausgaben und bestehende Verpflichtungen zu den Faktoren. Welche Einkünfte ein Kreditgeber berücksichtigt und welche Nachweise er verlangt, hängt von dessen Prüfung und den Bedingungen des konkreten Angebots ab.
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Wie die Kreditprüfung funktioniert
Nach § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs muss ein Kreditgeber vor Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags die Kreditwürdigkeit prüfen. Bei einem allgemeinen Verbraucherkredit darf er den Vertrag nur schließen, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel daran lässt, dass der Kredit zurückgezahlt wird. Das Gesetz nennt ein regelmäßiges Gehalt nicht als einzige mögliche Grundlage für die Prüfung.
Ohne eigenes Einkommen kann es trotzdem schwierig sein, die Rückzahlung überzeugend darzustellen. Unterstützung durch einen Partner zählt nicht automatisch als eigenes verfügbares Einkommen. Der Kreditgeber entscheidet anhand des Antrags und seiner Kriterien, ob er diese Unterstützung berücksichtigt. Eine pauschale Aussage wie „Menschen ohne Arbeitseinkommen dürfen keinen Kredit bekommen“ gibt die gesetzliche Regel zu grob wieder.
Partner als zweiter Antragsteller
Ein Partner kann gemeinsam mit der antragstellenden Person einen Kredit aufnehmen. Dann prüft der Kreditgeber die finanzielle Lage beider Personen. Wer als Mitkreditnehmer unterschreibt, haftet für die Rückzahlung. Der Kreditgeber kann die unterschreibende Person also auch dann zur Zahlung heranziehen, wenn die andere Person die Raten nicht mehr zahlt.
Eine Bürgschaft hat ebenfalls finanzielle Folgen: Der Bürge muss unter den vertraglichen Bedingungen einspringen, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt. Vor einer Unterschrift sollten beide Personen deshalb klären, welche Rolle der Vertrag vorsieht und ob die zusätzliche Person die gesamte Rückzahlung notfalls allein tragen könnte.
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Eine Ehe macht einen Ehepartner nicht automatisch für jeden persönlichen Kredit des anderen verantwortlich. Eine Haftung entsteht in der Regel durch eine eigene Unterschrift oder Bürgschaft. Für bestimmte Geschäfte des täglichen Familienbedarfs gelten Ausnahmen. Auch der eheliche Güterstand, also die Regeln zum Vermögen in der Ehe, kann eine Rolle spielen. Lassen Sie im Zweifel den konkreten Vertrag prüfen.
Was „sofort“ beim Kredit bedeutet
Anbieter verwenden „sofort“ für unterschiedliche Schritte: eine erste Rückmeldung, eine vorläufige Entscheidung oder eine schnelle Überweisung nach Vertragsabschluss. Diese Begriffe sagen für sich genommen nicht, wann das Geld tatsächlich auf dem Konto eingeht.
Smava nennt als besten Fall eine Auszahlung innerhalb von zwei Werktagen, wenn der Antrag vollständig und zügig eingereicht wird. Auxmoney wirbt mit einer möglichen ersten Rückmeldung innerhalb weniger Minuten und einer Auszahlung innerhalb von 24 Stunden nach vollständiger Einreichung der Unterlagen. Das sind Anbieterangaben unter bestimmten Bedingungen, keine allgemeine Frist und keine Zusage für jeden Antrag. Fehlende Unterlagen, Rückfragen oder die Prüfung des Kreditgebers verlängern die Bearbeitung.
Prüfen Sie deshalb vor der Unterschrift, wann der Kreditgeber die Auszahlung veranlasst und welche Schritte dafür noch fehlen. Eine schnelle Vorabentscheidung ist noch kein unterschriebener Kreditvertrag und keine bestätigte Überweisung.
Kosten und Warnsignale
Vergleichen Sie bei konkreten Angeboten den effektiven Jahreszins, die Gesamtsumme aller Rückzahlungen und die Laufzeit. Der effektive Jahreszins hilft, Kreditkosten vergleichbar zu machen; die Gesamtsumme zeigt, welchen Betrag Sie am Ende tatsächlich zurückzahlen. Ein niedriger Monatsbetrag ist allein kein guter Maßstab, wenn eine lange Laufzeit die Gesamtkosten erhöht.
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Anbieter mit einer Zusage ohne Bonitätsprüfung wirbt oder Geld verlangt, bevor der Kredit ausgezahlt wurde. Die Verbraucherzentrale berichtet über Fälle, in denen Menschen statt eines Kredits Rechnungen, Abonnements oder kostenpflichtige Verträge zur „Finanzsanierung“ erhielten. In einzelnen berichteten Fällen lagen die geforderten Kosten bei bis zu 700 Euro. Das ist kein typischer Kreditpreis, sondern eine Warnung vor konkreten Fällen.
Ein Kreditvermittler kann eine erfolgsabhängige Vergütung grundsätzlich erst verlangen, wenn seine Tätigkeit zur Auszahlung des Kredits geführt hat und das Widerrufsrecht abgelaufen ist. Das regelt § 655c BGB. Für separat vereinbarte Dienstleistungen können andere Vertragsfragen gelten. Lesen Sie daher genau, welche Leistung Sie unterschreiben, bevor Sie zahlen oder persönliche Daten übermitteln.
Passt die Rate ins Budget?
Prüfen Sie vor dem Antrag, welcher Betrag jeden Monat tatsächlich übrig bleibt. Ziehen Sie vom verlässlichen Haushaltseinkommen zunächst Miete, Energie, Versicherungen, Lebenshaltung und bestehende Raten ab. Berücksichtigen Sie außerdem unregelmäßige Ausgaben, etwa Reparaturen oder jährliche Rechnungen. Die neue Rate muss auch dann noch tragbar sein, wenn solche Kosten anfallen.
Planen Sie die Rückzahlung nicht mit Geld, das ein Partner lediglich informell zugesagt hat. Wenn dessen Einkommen für die Kreditprüfung eine Rolle spielen soll, klären Sie mit dem Kreditgeber, ob eine gemeinsame Antragstellung nötig ist. Ein Mitkreditnehmer übernimmt dabei die beschriebene Haftung.
Fehlt bereits Geld für laufende Ausgaben oder bestehende Raten, löst ein weiterer Kredit das Problem nicht unbedingt. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann die Haushaltslage prüfen und mit Gläubigern über mögliche Schritte sprechen. Sie ist eine sinnvolle Anlaufstelle, bevor neue Schulden die monatliche Belastung erhöhen.
