Wer in Deutschland nach „Alles ohne Schufa“ sucht, findet Kredite, Konten, Karten und Verträge. Der Ausdruck ist eine Werbeformel. Bei einem Kredit kann er bedeuten, dass der Anbieter keine SCHUFA-Auskunft einholt. Trotzdem muss geprüft werden, ob Sie den Kredit zurückzahlen können.
Prüfen Sie zuerst, welches Produkt angeboten wird und welche Kosten anfallen. Ein Basiskonto und eine Prepaidkarte sind keine Darlehen. Eine Zusage für einen Kredit ohne Prüfung Ihrer Zahlungsfähigkeit ist kein verlässliches Versprechen.
Was „ohne Schufa“ bedeuten kann
Die SCHUFA ist eine deutsche Wirtschaftsauskunftei. Sie speichert Daten, die Unternehmen zur Einschätzung der Zahlungsfähigkeit nutzen können. Werbung mit „ohne SCHUFA“ kann drei verschiedene Dinge meinen: Der Anbieter fragt keine SCHUFA-Daten ab, er prüft Anträge auch bei einem negativen Eintrag oder er verzichtet angeblich auf jede Prüfung der Zahlungsfähigkeit. Das sind unterschiedliche Aussagen.
Ein Kredit trotz negativem SCHUFA-Eintrag kann trotzdem mit einer SCHUFA-Abfrage verbunden sein. Umgekehrt kann ein Anbieter auf diese Abfrage verzichten und andere Angaben zur finanziellen Lage prüfen. Welche Aussage stimmt, lesen Sie in den konkreten Vertrags- und Antragsbedingungen nach.
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Auch „ohne Kreditprüfung“ ist bei einem Verbraucherkredit kein gleichbedeutendes Versprechen. Nach § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs muss ein Kreditgeber vor Abschluss eines Verbraucherkredits, der unter diese Vorschrift fällt, prüfen, ob der Kunde den Kredit zurückzahlen kann. Das Gesetz schreibt dafür keine bestimmte Auskunftei vor. Eine SCHUFA-Abfrage ist also nicht dasselbe wie die gesetzlich vorgeschriebene Prüfung.
Kredite, Konten und Karten ohne Schufa
Wer Geld leihen möchte, sollte prüfen, ob das Angebot wirklich einen Kredit enthält. Eine vorausbezahlte Karte wird mit eigenem Geld aufgeladen und bietet keine Kreditlinie. Sie kann als Karte verkauft werden, verschafft aber keinen zusätzlichen finanziellen Spielraum.
Für ein Zahlungskonto gibt es einen anderen Weg: Anspruchsberechtigte Verbraucher können ein Basiskonto beantragen. Dazu zählen laut Zahlungskontengesetz unter anderem rechtmäßig in der EU lebende Personen, auch ohne festen Wohnsitz, sowie Asylsuchende. Die Bank muss bei einem vollständigen Antrag grundsätzlich innerhalb von zehn Geschäftstagen ein Angebot machen. Ein Basiskonto ist jedoch kein Kredit und umfasst keinen zugesagten Überziehungsrahmen.
Webseiten, die Kredite, Konten, Karten, Mobilfunkverträge und weitere Angebote unter einer gemeinsamen Überschrift bündeln, belegen damit nicht, dass jedes Angebot ohne SCHUFA-Abfrage erhältlich ist. Auch die Vermittlung über einen Partner garantiert weder eine Zusage noch bestimmte Konditionen.
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So prüfen Sie einen Kredit
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Der Sollzins ist der vereinbarte Zins für den Kredit. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich weitere verpflichtende Kreditkosten. Entscheidend ist außerdem die Monatsrate: Sie muss nach Miete, Lebenshaltungskosten und laufenden Verpflichtungen dauerhaft in Ihr Budget passen.
Anbieter können auch ohne SCHUFA-Auskunft Angaben zur finanziellen Situation verlangen. Eine solche Prüfung ist ein Hinweis darauf, dass „ohne SCHUFA“ nicht „ohne Nachweise“ bedeutet. Lassen Sie sich vor einer Unterschrift schriftlich erklären, wer den Kredit vergibt, welche Kosten anfallen und ob Zusatzverträge dazugehören. Vergleichen Sie konkrete Angebote statt Werbeversprechen.
Bei SCHUFA-freien Krediten können die Konditionen ungünstiger ausfallen als bei gewöhnlichen Krediten. Die Angaben eines einzelnen Anbieters gelten nicht automatisch für den gesamten Markt. Prüfen Sie die Kosten des konkreten Angebots; pauschale Aussagen zu günstigen oder besonders teuren Krediten sind dafür kein Ersatz.
Warnsignale bei Krediten ohne Schufa
Die Verbraucherzentralen berichten von Fällen, in denen Verbraucher statt eines Kredits eine vorausbezahlte Karte, ein kostenpflichtiges Zusatzangebot oder ein Abonnement erhielten. Auch Forderungen nach Vorauszahlungen, Sendungen, die bei der Lieferung bezahlt werden müssen, unnötige Versicherungen und Druck zur schnellen Unterschrift sind Warnzeichen. Beschwerden belegen nicht, dass alle Anbieter unseriös sind. Sie zeigen aber, warum Sie Produkt und Vertrag genau prüfen sollten.
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn die Auszahlung als sicher dargestellt wird, bevor Ihre finanzielle Lage geprüft wurde. Eine Vermittlungsgebühr sollte grundsätzlich nicht anfallen, bevor ein Kredit tatsächlich bewilligt und ausgezahlt wurde. Für bestimmte nachweisbare Auslagen gelten besondere Regeln. Klären Sie eine Forderung deshalb anhand des konkreten Vertrags und holen Sie bei Streit Beratung ein.
Vor dem Kreditantrag
Wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag der Grund für die Suche ist, prüfen Sie zunächst, ob die gespeicherten Angaben stimmen. Die kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung enthält Ihre gespeicherten personenbezogenen Daten und Angaben zu bestimmten übermittelten Scorewerten, also Zahlen zur Einschätzung Ihrer Zahlungsfähigkeit. Fehlerhafte Einträge sollten Sie beim Unternehmen beanstanden, das sie gemeldet hat, und bei der SCHUFA.
Gehen Sie danach die finanzielle Lage konkret durch:
- Prüfen Sie Ihr monatliches Budget: Ziehen Sie feste Ausgaben und bestehende Raten ab.
- Vergleichen Sie gewöhnliche Kreditangebote, bevor Sie sich auf einen SCHUFA-freien Kredit festlegen.
- Unterschreiben Sie keine Zusatzverträge und leisten Sie keine Vorauszahlung, wenn Zweck und Kosten unklar sind.
Wenn Ihre laufenden Schulden schon schwer zu bedienen sind, kann ein weiterer Kredit die Lage verschärfen. Eine anerkannte Schuldnerberatung, die kostenfrei berät, kann helfen, Forderungen und mögliche nächste Schritte zu ordnen. Bei einer Rechnung oder Inkassoforderung, die Sie für unberechtigt halten, sollten Sie die Fristen beachten und den Vertrag prüfen lassen.
