Bei einem online beantragten Ratenkredit erhalten Sie mit einer „Sofortzusage“ oft schnell eine erste Rückmeldung. Sie bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit endgültig genehmigt ist oder das Geld sofort auf Ihrem Konto liegt. Das Gesetz legt nicht einheitlich fest, was der Begriff bedeutet.
Klären Sie, ob der Anbieter eine vorläufige Einschätzung, eine endgültige Kreditentscheidung oder ein verbindliches Angebot meint. Prüfen Sie außerdem, ob der Vertrag bereits gilt, welche Kosten anfallen und wann das Geld ausgezahlt wird.
Was die Sofortzusage bedeutet
Banken prüfen vor dem Abschluss eines Verbraucherkredits die Kreditwürdigkeit. Dabei beurteilen sie, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Eine schnelle Online-Rückmeldung ersetzt diese Prüfung nicht. Je nach Anbieter stützt sich die erste Einschätzung zunächst auf Ihre Angaben. Später kann die Bank weitere Nachweise verlangen.
Manche Anbieter bezeichnen eine erste positive Rückmeldung ausdrücklich als vorläufig. Andere teilen online mit, ob und zu welchen Konditionen ein Kredit möglich ist. Verlassen Sie sich daher nicht allein auf den Begriff „Sofortzusage“. Lesen Sie, ob die Bank noch Unterlagen oder eine weitere Prüfung verlangt und wann die Entscheidung endgültig ist.
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So läuft der Antrag ab
Je nach Bank und Kreditprodukt läuft der Antrag etwas anders ab. Häufig sind diese Schritte nötig:
- Betrag und Laufzeit wählen: Sie geben an, welchen Betrag Sie leihen möchten und über welchen Zeitraum Sie ihn zurückzahlen.
- Persönliche Angaben machen: Das Formular fragt unter anderem nach Ihrer finanziellen Situation und Ihrem Einkommen.
- Erste Prüfung erhalten: Der Anbieter bewertet Ihre Angaben. Eine Bonitätsauskunft oder ein digitaler Kontocheck kann dazugehören.
- Einkommen und Identität nachweisen: Je nach Verfahren laden Sie Einkommensnachweise hoch oder stimmen einem Kontocheck zu. Ihre Identität bestätigen Sie beispielsweise per Video-Ident, also durch eine Prüfung per Videoanruf.
- Vertrag prüfen und unterschreiben: Sie erhalten die Vertragsunterlagen digital. Eine elektronische Unterschrift kann zum Beispiel mit einer TAN erfolgen, also einer einmalig verwendbaren Zahlenfolge zur Bestätigung.
- Endgültige Entscheidung und Auszahlung abwarten: Nach der Prüfung und dem Vertragsschluss überweist die Bank den Kreditbetrag. Bei bestimmten Finanzierungen geht das Geld direkt an einen Händler.
Ein Kontocheck ist nicht bei jedem Anbieter vorgeschrieben. Das gilt auch für Video-Ident und eine digitale Unterschrift. Auch die verlangten Unterlagen unterscheiden sich. Halten Sie die angeforderten Nachweise bereit und tragen Sie Ihre Angaben vollständig und korrekt ein. Unstimmigkeiten können zu Rückfragen, anderen Konditionen oder einer Ablehnung führen.
Wann das Geld ausgezahlt wird
Eine schnelle Rückmeldung sagt wenig darüber aus, wann das Geld verfügbar ist. Dafür müssen die nötigen Prüfungen abgeschlossen und der Vertrag geschlossen sein. Anschließend hängt die Überweisung unter anderem vom Anbieter, dem Kreditprodukt und dem Zahlungsweg ab.
Banken nennen unterschiedliche Zeiträume. Bei einem Händlerkredit kann die Auszahlung direkt an den Händler gehen; bei einem normalen Ratenkredit wird das Geld in der Regel an Sie überwiesen. Fragen Sie vor dem Antrag nach dem voraussichtlichen Auszahlungszeitpunkt und prüfen Sie, ob die Angabe für Ihren konkreten Kredit gilt.
So vergleichen Sie die Kosten
Vergleichen Sie nicht nur die monatliche Rate. Wichtig sind der effektive Jahreszins, die Laufzeit und der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt die jährlichen Kreditkosten nach den geltenden Vorgaben. Der Gesamtbetrag umfasst den Nettokreditbetrag, also den Betrag, den Sie sich leihen, und die Gesamtkosten.
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Achten Sie auch auf eine mögliche Restschuldversicherung. Sie soll unter bestimmten Bedingungen bei Zahlungsausfällen einspringen, kann den Kredit aber verteuern. Lassen Sie sich Prämie, Leistungen und Gesamtkosten getrennt erläutern, bevor Sie eine Versicherung mitfinanzieren.
SCHUFA und Kreditanfragen
Bei einem Kreditvergleich sollten Sie fragen, ob der Anbieter zunächst eine Konditionenanfrage oder eine Kreditanfrage stellt. Eine Konditionenanfrage dient dazu, mögliche Kreditkonditionen zu prüfen. Nach Angaben der SCHUFA beeinflusst sie Ihren SCHUFA-Score, also die Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit, nicht. Deshalb stimmt die pauschale Aussage nicht, dass jede Kreditanfrage den Score verschlechtert.
Die genaue Bezeichnung und der Ablauf können sich je nach Anbieter unterscheiden. Klären Sie die Art der Anfrage, bevor Sie den Vergleich absenden. Banken können neben Auskünften von Auskunfteien auch weitere Angaben für ihre Entscheidung heranziehen.
Woran Sie unseriöse Angebote erkennen
Seien Sie vorsichtig, wenn eine Website einen Kredit ohne jede Bonitätsprüfung verspricht oder vor der Auszahlung Gebühren verlangt. Verbraucherzentralen haben Fälle dokumentiert, in denen Menschen statt eines Kredits Rechnungen für Aufnahmegebühren oder Abonnements erhielten. Ein realistisches Kreditangebot nennt Kosten und Bedingungen nachvollziehbar.
Prüfen Sie auch den Zweck einer Identitätsprüfung. Starten Sie Video-Ident nur selbst und nur dann, wenn Sie wissen, für welchen Anbieter und welches Produkt die Prüfung erfolgt. Folgen Sie nicht den Anweisungen unbekannter Dritter, die Ihnen vorgeben, was Sie beim Gespräch sagen sollen.
Vor der Unterschrift prüfen
Lesen Sie im Vertrag Betrag, Laufzeit, Rate, effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag nach. Prüfen Sie außerdem, wann die Bank auszahlt und ob das Geld an Sie oder an einen Händler geht. Wenn Sie noch Angaben oder Nachweise liefern müssen, klären Sie, ob die Zusage weiterhin unter Vorbehalt steht.
Für Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Die gesetzliche Frist beträgt 14 Tage. Sie beginnt, wenn die dafür vorgesehenen rechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Prüfen Sie die Widerrufsbelehrung in Ihrem Vertrag. Wenn Sie widerrufen, müssen Sie zurückgeben, was Sie bereits erhalten haben.
