Wenn Sie kurzfristig Geld für eine Anschaffung oder eine unerwartete Rechnung brauchen, werben Anbieter in Deutschland mit „Sofortkredit Privat“. Damit ist meist ein Ratenkredit gemeint, den Privatpersonen schnell beantragen können. Das Gesetz definiert keine Kreditart mit diesem Namen; „sofort“ bedeutet nicht, dass eine Zusage oder Auszahlung sicher ist.
Prüfen Sie, was der Anbieter mit „sofort“ meint, und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den gesamten Rückzahlungsbetrag. Die Monatsrate muss nach Miete, laufenden Kosten und Rücklagen dauerhaft ins Haushaltsbudget passen.
Was „Sofortkredit Privat“ bedeutet
Die Bezeichnung kann für unterschiedliche Angebote stehen. Meist geht es um einen gewöhnlichen Ratenkredit einer Bank oder um einen Kredit, den ein Vermittler bei einem Kreditgeber anfragt. „Privat“ beschreibt dabei häufig die Zielgruppe: Menschen, die den Kredit für persönliche Ausgaben aufnehmen.
Daneben gibt es Kredite zwischen Privatpersonen, etwa innerhalb der Familie oder über eine Plattform. Das ist eine andere Vereinbarung. Auch Plattformkredite stammen nicht zwingend von privaten Geldgebern. Auxmoney gibt beispielsweise an, dass private Investoren seit Mai 2022 nicht mehr an der Finanzierung der über die Plattform vermittelten Kredite beteiligt sind. Wer ein Angebot prüft, sollte daher klären, wer tatsächlich Kreditgeber ist und welche Vertragsbedingungen gelten.
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„Sofortkredit Privat“ kann außerdem der Name eines einzelnen Bankprodukts sein. Die Volksbank Wittenberg führt etwa einen VR-Sofortkredit Privat. Dessen Produktseite nennt eine feste Verzinsung und Laufzeit, einen frei wählbaren Verwendungszweck und eine Auszahlung nach Genehmigung. Diese Angaben gelten für das Angebot dieser Bank, nicht für alle Kredite mit ähnlicher Bezeichnung.
Was „sofort“ beim Kredit bedeutet
Ein schneller Online-Antrag, eine erste Rückmeldung, die endgültige Kreditentscheidung und die Auszahlung sind vier verschiedene Schritte. Eine zügige Antwort auf den Antrag bedeutet daher nicht automatisch, dass der Kredit bereits bewilligt ist oder das Geld noch am selben Tag eingeht. Die Volksbank Wittenberg nennt für ihr Angebot keine feste Auszahlungsfrist.
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Das schreibt das Bürgerliche Gesetzbuch vor. Ein Werbeversprechen wie „ohne Prüfung“ hebt diese Pflicht nicht auf. Fragen Sie bei einem konkreten Angebot nach, ob eine genannte Zusage vorläufig ist und welche Schritte bis zur Auszahlung noch fehlen.
Auch die Anforderungen an Kreditwürdigkeit und Einkommen unterscheiden sich je nach Kreditgeber. Bei der Volksbank Wittenberg nennt die Produktseite Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland, regelmäßiges Einkommen aus nicht selbstständiger Arbeit und ausreichende Kreditwürdigkeit als Voraussetzungen. Andere Banken und Vermittler können andere Voraussetzungen haben.
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So vergleichen Sie Kreditkosten
Vergleichen Sie Angebote für denselben Kreditbetrag und eine ähnliche Laufzeit. Der effektive Jahreszins erleichtert den Vergleich, weil er die jährlichen Kreditkosten in einer Zahl zusammenfasst. Entscheidend für Ihr Budget ist außerdem, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen und wie hoch die Monatsrate ausfällt.
Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit: Bei einer längeren Laufzeit zahlen Sie die Rate über einen längeren Zeitraum. Prüfen Sie daher die Laufzeit zusammen mit dem Gesamtbetrag. Wenn ein Angebot zusätzliche Versicherungen enthält, vergleichen Sie die Kosten mit und ohne Versicherung. Bevor Sie eine Restschuldversicherung abschließen, prüfen Sie den Beitrag, die versicherten Fälle und die Ausschlüsse.
Die Produktseite der Volksbank Wittenberg nennt keinen repräsentativen effektiven Jahreszins und keine konkrete Kreditsumme oder Laufzeit. Ohne diese Angaben lässt sich das Angebot nicht anhand eines Beispielzinses mit anderen Krediten vergleichen. Lassen Sie sich die vollständigen Konditionen für Ihren konkreten Antrag nennen, bevor Sie entscheiden.
Passt die Kreditrate ins Budget?
Ziehen Sie zuerst Ihre regelmäßigen Ausgaben von Ihrem Einkommen ab. Berücksichtigen Sie dabei auch unregelmäßige Kosten wie Reparaturen, Versicherungsbeiträge oder jährliche Rechnungen. Die Kreditrate sollte nicht davon abhängen, dass am Monatsende dauerhaft kein finanzieller Spielraum bleibt.
Ein frei verwendbarer Ratenkredit kann etwa eine geplante Anschaffung finanzieren. Bei einer Autofinanzierung sollten Sie zusätzlich die Kosten für Betrieb und Unterhalt des Autos berücksichtigen. Bei einer Umschuldung, also wenn Sie bestehende Kredite mit einem neuen Kredit ablösen, prüfen Sie, ob die Gesamtkosten sinken. Vergleichen Sie dafür die gesamten verbleibenden Kosten der alten Kredite mit den Gesamtkosten des neuen Kredits, einschließlich möglicher Gebühren und Versicherungen.
Wenn bereits Raten ausfallen oder das Geld für laufende Rechnungen fehlt, kann ein weiterer Kredit die Belastung verschärfen. Eine anerkannte Schuldnerberatung bietet Unterstützung dabei, Einnahmen, Ausgaben und Schulden zu ordnen und Alternativen zu prüfen.
Warnzeichen bei Kreditangeboten
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Anbieter einen Kredit unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit verspricht oder Geld verlangt, bevor ein Darlehen zustande kommt. Die Verbraucherzentralen warnen vor Angeboten, bei denen Sie Gebühren, Abonnements oder andere kostenpflichtige Leistungen bezahlen, statt einen Kredit zu erhalten. In einer Warnung vor bestimmten fragwürdigen Kreditseiten berichtete die Verbraucherzentrale von Rechnungen bis zu 700 Euro. Die Rechnungen betreffen die genannten Kreditseiten; typische Kreditkosten und das Angebot aller Anbieter lassen sich daraus nicht ableiten. Deshalb sollten Sie Vorabkosten prüfen.
Achten Sie insbesondere auf diese Warnzeichen:
- Gebühren, die vor der Auszahlung fällig werden sollen
- Druck, eine kostenpflichtige Versicherung abzuschließen oder eine Prepaid-Karte zu kaufen
- Unterlagen, die bei Zustellung bezahlt werden sollen
- Versprechen einer sicheren Zusage ohne Bonitätsprüfung
Lassen Sie sich bei Kreditvermittlern Vergütung und Bedingungen schriftlich geben. Nach Angaben der Verbraucherzentrale wird eine Vermittlungsvergütung grundsätzlich erst fällig, wenn die Vermittlung zu einem genehmigten und ausgezahlten Kredit führt. Prüfen Sie die Vertragsunterlagen und leisten Sie keine Zahlung allein aufgrund eines Werbeversprechens.
Rechte beim Verbraucherkredit
Ein Verbraucherdarlehensvertrag muss in der gesetzlich vorgeschriebenen Form geschlossen werden und bestimmte Angaben enthalten. Nach dem Abschluss muss der Kreditgeber eine Vertragsabschrift aushändigen. Bei einem Kredit mit festgelegter Rückzahlung können Sie außerdem einen Tilgungsplan anfordern. Er zeigt die Raten und die verbleibende Schuld.
Für viele Verbraucherdarlehen gilt ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen. Das hängt von der Vertragsart und den gesetzlichen Voraussetzungen ab. Lesen Sie die Widerrufsinformationen im Vertrag und beachten Sie, wann die Frist beginnt.
