Wenn du während der Ausbildung Geld für Miete, Fahrtkosten oder Lernmittel brauchst, prüfe zuerst, welche Hilfen zu deiner Ausbildungsform passen. „Ausbildungskredit“ kann den staatlichen KfW-Bildungskredit oder einen gewöhnlichen Bankkredit meinen. Voraussetzungen, Auszahlung und Rückzahlung unterscheiden sich deutlich.
Für viele Auszubildende kommen zunächst Zuschüsse wie die Berufsausbildungsbeihilfe oder Schüler-BAföG infrage. Nimm einen Kredit erst auf, wenn diese Hilfen nicht passen oder nicht ausreichen und die spätere Rate in dein Haushaltsbudget passt.
Welche Finanzierung passt zu deiner Ausbildung?
Welche Hilfe infrage kommt, hängt auch davon ab, ob du eine betriebliche oder schulische Ausbildung machst. Die Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) richtet sich an Berechtigte in einer betrieblichen oder außerbetrieblichen Berufsausbildung. Für eine schulische Ausbildung kann Schüler-BAföG infrage kommen. Der KfW-Bildungskredit ist ein begrenztes Darlehen für bestimmte Ausbildungs- und Studienabschnitte. Bei einem gewöhnlichen Ratenkredit entscheidet vor allem die Prüfung des jeweiligen Kreditgebers.
| Möglichkeit | Geeignet für | Rückzahlung und Grenzen |
|---|---|---|
| Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) | Berechtigte in einer anerkannten betrieblichen oder außerbetrieblichen Ausbildung | Monatlicher Zuschuss, der nicht zurückgezahlt wird. Für schulische Ausbildungen ist BAB nicht vorgesehen. |
| Schüler-BAföG | Schülerinnen und Schüler in bestimmten schulischen Ausbildungen | Anspruch und Höhe richten sich nach den geltenden Regeln und der persönlichen Situation. |
| KfW-Bildungskredit | Personen in bestimmten schulischen Ausbildungen und Studiengängen, die die Voraussetzungen erfüllen | Bis zu 7.200 Euro in begrenzten monatlichen Auszahlungen; Zinsen fallen an und werden später zurückgezahlt. |
| Bank-Ratenkredit | Personen, deren Bedarf nicht zu den Förderangeboten passt und die die Kreditprüfung bestehen | Konditionen hängen unter anderem von Einkommen und Bonität ab. Der Kredit muss mit Zinsen zurückgezahlt werden. |
Bei einer betrieblichen Ausbildung ist BAB oft die erste Anlaufstelle. Die Bundesagentur für Arbeit prüft dabei persönliche Umstände und Einkommen. Dazu kann etwa gehören, ob der Ausbildungsort weit vom Elternhaus entfernt liegt. Bei schulischer Ausbildung sollte zuerst die zuständige Stelle klären, ob Schüler-BAföG möglich ist.
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Wer erhält den KfW-Bildungskredit?
Der KfW-Bildungskredit steht Auszubildenden offen, die die KfW-Vorgaben erfüllen. Antragstellende müssen grundsätzlich die Altersvorgaben erfüllen und eine Vollzeitausbildung machen. Außerdem müssen sie eine anerkannte Schule oder Hochschule besuchen. Für Schülerinnen und Schüler gelten zusätzliche Bedingungen: Sie müssen sich in der Regel in einem fortgeschrittenen Abschnitt ihrer Ausbildung befinden und auf einen Berufsabschluss hinarbeiten. Wer eine Teilzeitausbildung macht oder eine Einrichtung besucht, die nicht BAföG-anerkannt ist, kann den Kredit nicht erhalten.
Wer eine duale Ausbildung macht, sollte die Förderfähigkeit direkt beim Bundesverwaltungsamt prüfen. Ob du den Bildungskredit für deinen Ausbildungsgang erhältst, lässt sich nicht allein daran erkennen, dass du eine Ausbildung machst. Einkommen und Vermögen der Eltern sind für die Bewilligung grundsätzlich nicht ausschlaggebend. Einen Rechtsanspruch auf den Kredit gibt es dennoch nicht.
Auszahlung und Rückzahlung
Der KfW-Bildungskredit umfasst höchstens 7.200 Euro pro Ausbildungsabschnitt. Der Kredit wird in monatlichen Teilbeträgen über einen begrenzten Zeitraum ausgezahlt, nicht als Einmalzahlung. Für einmalige Kosten lässt sich ein Vorschuss von bis zu 3.600 Euro beantragen; er wird auf die Gesamtsumme angerechnet.
Der Zinssatz ist variabel. Laut KfW lag der effektive Jahreszins mit Stand vom 31. Oktober 2026 bei 4,09 Prozent. Grundlage ist der Sechs-Monats-Euribor zuzüglich eines Prozentpunkts; angepasst wird der Zinssatz jeweils zum 1. April und 1. Oktober. Der Wert ist eine Momentaufnahme und bleibt nicht zwingend über die gesamte Laufzeit gleich.
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Ab der Auszahlung fallen Zinsen an. Während der Auszahlungs- und Karenzzeit musst du sie zunächst nicht zahlen; sie werden gestundet. Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der ersten Auszahlung. Die monatliche Rate beträgt 120 Euro einschließlich Zins und Tilgung. Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlungen sind bei der KfW kostenlos möglich. Prüfe vorher, ob die spätere Rate in dein Budget passt. Denk auch daran, dass die gestundeten Zinsen trotzdem anfallen.
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Ein gewöhnlicher Ratenkredit kann passen, wenn die Förderangebote nicht infrage kommen oder Betrag und Auszahlungstermin nicht zum Bedarf passen. Kreditgeber prüfen dabei, ob dein Einkommen reicht und deine Bonität, also deine Kreditwürdigkeit, die Rückzahlung ermöglicht. Ein niedriges Ausbildungsgehalt kann die Kreditentscheidung erschweren. Das gilt auch für eine kurze Beschäftigungsdauer oder eine Probezeit. Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter und persönlicher Situation.
Vergleiche zunächst konkrete, persönliche Angebote statt Werbezinsen. Entscheidend sind der effektive Jahreszins und der Gesamtbetrag, den du zurückzahlen musst. Prüfe außerdem Monatsrate und Laufzeit. Achte auch auf mögliche Gebühren und die Regeln für Sondertilgungen. Ein niedrigerer Monatsbetrag durch eine längere Laufzeit bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit: Bei ansonsten gleichen Bedingungen steigen mit einer längeren Laufzeit in der Regel die gesamten Zinskosten.
Ein zweiter Kreditnehmer kann die Chancen auf eine Zusage oder günstigere Konditionen beeinflussen. Er übernimmt damit aber Verantwortung für die Rückzahlung. Kläre deshalb vorher, welche Verpflichtung daraus entsteht und ob die andere Person die Rate im Ernstfall tragen könnte. Auch die Laufzeit verdient einen genauen Blick: Reicht sie über das Ende der Ausbildung hinaus, sollte die Rückzahlung mit dem dann erwarteten Einkommen weiterhin möglich sein.
Welche Rate passt ins Ausbildungsbudget?
Rechne vor dem Antrag die regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben durch. Ziehe von deinem Einkommen Miete und Lebensmittel ab. Berücksichtige auch Fahrtkosten, Versicherungen und andere feste Zahlungen. Berücksichtige außerdem unregelmäßige Ausgaben und lass einen Puffer für unerwartete Rechnungen. Für die Rate zählt das Geld, das danach verlässlich übrig bleibt. Der maximale Kreditbetrag, den ein Anbieter bewilligt, ist dafür kein Maßstab.
Nimm nur so viel auf, wie du tatsächlich brauchst. Wenn die Ausgabe warten kann, lohnt es sich, den Betrag anzusparen oder zunächst nach einer günstigeren Lösung zu suchen. Bei Zahlungsproblemen hilft eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung dabei, die Lage zu ordnen und mit Gläubigern über mögliche Schritte zu sprechen. Ein neuer Kredit verschiebt die Belastung und kann sie vergrößern.
