Die Kosten für eine dringende Reparatur oder notwendige Ausstattung übersteigen schnell das Ausbildungsgehalt. Ein Sofortkredit ist ein Ratenkredit, den Sie online beantragen und den die Bank nach einer positiven Prüfung schnell auszahlt. Auch Auszubildende können eine Zusage bekommen. Dafür prüft die Bank Ihr Einkommen, Ihre laufenden Ausgaben, Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) und ihre eigenen Bedingungen.
Prüfen Sie zuerst, ob Sie einen Zuschuss oder andere Unterstützung bekommen können. Wenn Sie trotzdem einen Kredit brauchen, müssen Sie die Monatsrate auch nach Miete, Fahrtkosten und Rechnungen bezahlen können. „Sofort“ beschreibt, wie schnell die Bank den Antrag bearbeiten kann. Eine Zusage ist damit nicht sicher.
Wann ein Kredit hilft
Ein Ratenkredit kann eine konkrete, notwendige Ausgabe finanzieren, die nicht warten kann, etwa eine dringende Reparatur. Mit einer festen Monatsrate und einer festgelegten Laufzeit können Sie besser planen. Das ist ein Vorteil gegenüber einem dauerhaft ausgeschöpften Dispokredit, der häufig teurer ist. Vergleichen Sie trotzdem die tatsächlichen Kosten beider Möglichkeiten, denn die Konditionen unterscheiden sich je nach Anbieter.
Ein Kredit passt eher, wenn Sie die Raten aus Ihrem aktuellen Einkommen zahlen können. Nehmen Sie nur den Betrag auf, den Sie für die konkrete Ausgabe brauchen. Ein Darlehen für laufende Lebenshaltungskosten löst keinen dauerhaften Engpass: Die Raten kommen zu den bisherigen Ausgaben hinzu und können die Lage weiter verschärfen.
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Warum Banken ablehnen
Die Ausbildungsvergütung allein zeigt nicht, ob eine Rate tragbar ist. Von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen müssen zunächst Miete, Lebensmittel, Fahrtkosten, Versicherungen und bestehende Raten bezahlt werden. Für einen neuen Kredit bleibt nur der Betrag, der nach diesen Ausgaben zuverlässig übrig ist. Planen Sie außerdem Spielraum für unerwartete Ausgaben ein.
Bevor Banken einen Verbraucherkredit abschließen, müssen sie prüfen, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Nach § 505a BGB darf der Kreditgeber den Vertrag bei erheblichen Zweifeln an der Rückzahlung nicht abschließen. Je nach Bank und Angebot prüft sie unter anderem Ihr Einkommen, Ihre laufenden Zahlungsverpflichtungen und Informationen zu Ihrer Kreditwürdigkeit. Es gibt keine einheitliche Regel der SCHUFA, einer Auskunftei, nach der ein bestimmter Eintrag bei Auszubildenden automatisch über eine Zusage entscheidet.
Auch Ihre berufliche Situation spielt eine Rolle. Während der Probezeit fällt es oft schwerer, eine Bank von einer verlässlichen Rückzahlung zu überzeugen. Die Regeln unterscheiden sich aber nach Anbieter und Kreditprodukt. So nennt die DKB für ihr Sofortkreditangebot ein unbefristetes Arbeitsverhältnis als Voraussetzung. Die Deutsche Bank führt für ihren Privatkredit ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens 1.000 Euro auf. Solche Angaben gelten für die jeweiligen Angebote, nicht als allgemeine Mindestanforderung aller Banken.
Eine Bürgschaft durch Eltern oder eine andere nahestehende Person kann die Entscheidung einzelner Banken erleichtern. Die bürgende Person haftet jedoch, wenn Sie Ihre Raten nicht zahlen. Klären Sie die mögliche Verpflichtung gemeinsam und prüfen Sie den Vertrag, bevor jemand unterschreibt. Eine Bürgschaft ist keine unverbindliche Unterstützung.
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Was „sofort“ beim Kredit bedeutet
Bei einem Sofortkredit laufen Antrag und Teile der Prüfung digital. Die Bank zahlt das Geld erst aus, wenn sie den Antrag genehmigt und die nötigen Schritte abgeschlossen hat. Dazu können etwa eine Identitätsprüfung und die Bestätigung von Einkommensangaben gehören.
Die DKB nennt für ihr Angebot eine mögliche Echtzeitentscheidung und eine Auszahlung innerhalb von etwa 30 Minuten, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Im klassischen Ablauf dauert die Auszahlung nach der Genehmigung laut DKB meist ein bis zwei Tage. Lesen Sie die Bedingungen genau: Eine beworbene schnelle Auszahlung gilt nicht automatisch für jeden Antrag und jedes Ausbildungsverhältnis.
Erst Zuschüsse prüfen
Wenn das Geld für Miete oder Lebensunterhalt fehlt, prüfen Sie vor einem Konsumkredit die Berufsausbildungsbeihilfe (BAB). Die Bundesagentur für Arbeit zahlt sie unter bestimmten Voraussetzungen als monatlichen Zuschuss für betriebliche oder außerbetriebliche Ausbildungen in anerkannten Ausbildungsberufen. Ob Sie Anspruch haben, hängt unter anderem von Ihrer Lebenssituation, der Ausbildungsvergütung und dem Einkommen Ihrer Eltern oder Ihrer Partnerin beziehungsweise Ihres Partners ab. Für schulische Ausbildungen gibt es keine BAB. Die Agentur für Arbeit berechnet den Anspruch im Einzelfall.
Ein Bildungskredit kommt ebenfalls nur für bestimmte Bildungswege infrage. Die Förderbedingungen beziehen sich auf bestimmte schulische Ausbildungen und Studiengänge und lassen sich nicht pauschal auf alle dualen Ausbildungen übertragen. Prüfen Sie die aktuellen Voraussetzungen bei der zuständigen Stelle, bevor Sie mit einer Förderung rechnen.
Bei einer einmaligen Rechnung können Sie direkt um einen späteren Zahlungstermin oder eine Ratenzahlung bitten. Auch ein privates Darlehen aus dem persönlichen Umfeld kann eine Alternative sein. Halten Sie dabei Betrag und Rückzahlung schriftlich fest, damit beide Seiten dieselben Erwartungen haben.
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Vergleichen Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Achten Sie besonders auf den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die feste oder veränderliche Verzinsung. Der effektive Jahreszins hilft beim Preisvergleich. Eine niedrige Monatsrate wirkt zwar leichter tragbar, kann bei längerer Laufzeit aber insgesamt mehr kosten.
Prüfen Sie auch Zusatzprodukte. Eine Restschuldversicherung soll Raten bei bestimmten Ereignissen absichern, kann aber teuer sein und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Seit dem 2. Januar 2025 darf sie erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden. Unterschreiben Sie nichts unter Zeitdruck und lassen Sie sich die Kosten und Leistungen getrennt erklären.
Seien Sie vorsichtig bei Anbietern, die trotz schlechter Kreditwürdigkeit eine sichere Zusage versprechen oder vor der Auszahlung Gebühren verlangen. Die Verbraucherzentrale berichtet von Fällen, in denen Betroffene statt eines Kredits Rechnungen für Gebühren oder andere Leistungen erhielten. Füllen Sie Anträge vollständig aus und unterschreiben Sie keine leeren Formulare. Bewahren Sie Kopien des Vertrags und des Rückzahlungsplans (Tilgungsplans) auf.
Vor der Unterschrift rechnen
Notieren Sie Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen. Ziehen Sie davon notwendige Ausgaben und bestehende Raten ab. Der verbleibende Betrag muss die neue Monatsrate tragen, ohne dass Sie bei jeder unerwarteten Rechnung ins Minus geraten. Berücksichtigen Sie auch, dass sich Ihre finanzielle Lage nach der Ausbildung ändern kann, etwa wenn das Ausbildungsverhältnis endet und noch keine Anschlussbeschäftigung feststeht.
Wenn schon heute regelmäßig Geld für Miete, Essen oder Rechnungen fehlt, ist ein weiterer Kredit meist keine tragfähige Lösung. Wenden Sie sich dann an eine Schuldnerberatung oder eine passende Beratungsstelle, bevor neue Schulden entstehen.
