Wer in Deutschland einen Konsumentenkredit sucht, erhält unterschiedliche Zinssätze. Sie hängen von Kreditsumme und Laufzeit sowie von der Bonität ab. Für den Vergleich ist der effektive Jahreszins entscheidend: Er umfasst die Kosten, die nach den gesetzlichen Regeln in die Zinsberechnung einfließen.
Vergleichen Sie Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit und berücksichtigen Sie neben dem effektiven Jahreszins auch den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Ein beworbener Mindestzins oder eine niedrige Monatsrate zeigt allein nicht, wie teuer der Kredit insgesamt ist.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Der Sollzins beschreibt die Zinsen, die auf den geliehenen Betrag anfallen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte Kreditkosten und eignet sich deshalb besser, um Angebote miteinander zu vergleichen. Er ist allerdings nur aussagekräftig, wenn Kreditsumme und Laufzeit bei den verglichenen Angeboten gleich sind.
Bei der Werbung für Verbraucherkredite gelten gesetzliche Vorgaben. Nennt ein Anbieter in seiner Werbung Zinssätze oder andere Kosten, muss er unter anderem den Nettokreditbetrag und den effektiven Jahreszins angeben. Auch den Sollzins und dessen Bindung muss er nennen. Der effektive Jahreszins muss mindestens so deutlich hervorgehoben werden wie die anderen Zinsangaben.
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Auch für das repräsentative Beispiel gilt eine Regel: Der darin genannte effektive Jahreszins muss einem Zinssatz entsprechen, zu dem der Anbieter voraussichtlich mindestens zwei Drittel der Verträge abschließt, die aufgrund dieser Werbung zustande kommen. Oder er muss diese Verträge zu einem niedrigeren Zinssatz abschließen. Das Beispiel hilft bei der Einordnung, ist aber keine persönliche Zusage.
Was der Bundesbank-Durchschnitt aussagt
Für einen Marktüberblick ist die Zinsreihe der Deutschen Bundesbank zu neuen Konsumentenkrediten an private Haushalte in Deutschland die passende Grundlage. Die Statistik unterscheidet Kreditarten und Zinsbindungen. Ein Ratenkredit lässt sich deshalb nicht ohne Weiteres mit einem Überziehungskredit oder einer Kreditlinie gleichsetzen.
Für einen aussagekräftigen Durchschnittswert müssen der Berichtsmonat und das Kreditprodukt genau feststehen. Am 31. Oktober 2026 war die Veröffentlichung der Septemberdaten für den 2. November 2026 vorgesehen. Ein aktueller deutscher Durchschnitt für diesen Monat stand damit noch nicht fest. Die für den Euroraum gemeldeten 7,60 Prozent für neue Konsumentenkredite im Juli 2026 sind kein deutscher Durchschnitt und sollten nicht als solcher verwendet werden.
Warum Kreditzinsen unterschiedlich ausfallen
Banken berechnen den Zinssatz anhand ihrer eigenen Kriterien. Dabei zählt die Bonität der antragstellenden Person. Auch Kreditsumme und Laufzeit spielen eine Rolle. Deshalb können zwei Personen für denselben Kredit unterschiedliche Angebote erhalten. Ein niedriger Werbezins sagt nicht voraus, welchen Zinssatz eine einzelne Person bekommt.
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Auch Laufzeit und Kreditbetrag verändern die Vergleichbarkeit. Ein kleiner Kredit mit kurzer Laufzeit kann einen anderen Zinssatz haben als ein größerer Kredit mit zehn Jahren Laufzeit. Selbst bei gleichem Zinssatz steigen die gesamten Zinskosten in der Regel mit längerer Laufzeit, weil der Kredit über mehr Zeit zurückgezahlt wird.
Die Commerzbank nennt für einen Kredit über 3.000 Euro mit zwölf Monaten Laufzeit einen effektiven Jahreszins von 3,29 Prozent.
Aus dem Beispiel lässt sich nicht ablesen, welche Zinssätze am Markt üblich sind. Für einen fairen Vergleich brauchen Sie Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Entscheidend ist außerdem, welcher Zinssatz Ihnen tatsächlich angeboten wird.
So vergleichen Sie die Gesamtkosten
Lassen Sie sich für jedes Angebot den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag nennen. Achten Sie darauf, dass die Kreditsumme und die Laufzeit übereinstimmen. Eine niedrigere Monatsrate kann schlicht aus einer längeren Laufzeit entstehen und dadurch zu einem höheren Gesamtbetrag führen.
Prüfen Sie außerdem, ob zusätzliche Kosten oder Verträge hinzukommen. Eine Restschuldversicherung ist eine separate Versicherung, die unter bestimmten Bedingungen bei Zahlungsausfällen einspringen soll. Sie ist nicht automatisch Bestandteil jedes Kredits. Die Verbraucherzentrale warnt vor hohen Kosten und begrenzten Leistungen solcher Versicherungen. Seit 2025 dürfen Kredit und Restschuldversicherung zudem nicht mehr gleichzeitig abgeschlossen werden.
Verlangt der Kreditgeber eine zusätzliche Versicherung und stehen deren Kosten vorher nicht fest, muss er zusammen mit dem effektiven Jahreszins auf diese Versicherungspflicht hinweisen. Fragen Sie nach, welche Kosten im Kreditbeispiel enthalten sind und welche außerhalb davon anfallen.
Welche Rate ins Haushaltsbudget passt
Bevor Sie unterschreiben, prüfen Sie, ob die Monatsrate auch nach Miete, Energie, Lebensmitteln und anderen festen Ausgaben tragbar bleibt. Planen Sie dabei laufende Kosten und unregelmäßige Ausgaben ein. Eine Rate, die nur bei einem störungsfreien Monat aufgeht, lässt wenig Spielraum für unerwartete Rechnungen.
Wenn bestehende Kreditraten bereits schwer zu bezahlen sind, ist ein neuer Kredit keine automatische Lösung. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, die finanzielle Lage zu ordnen und Alternativen zu weiterer Verschuldung zu prüfen.
