Beim Vergleich eines Ratenkredits in Deutschland zählen vor allem der effektive Jahreszins und der Gesamtbetrag. Der Sollzins bezeichnet den vertraglichen Preis für das geliehene Geld. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich bestimmte Kosten, die mit dem Kredit verbunden sind und dem Kreditgeber bekannt sind. Freiwillige Zusatzleistungen sind nicht unbedingt enthalten.
Ein Zinssatz gilt nicht für alle Kredite: Kreditbetrag, Laufzeit und Bonität beeinflussen das Angebot. Entscheidend sind die Rate und die Gesamtkosten im persönlichen Kreditvertrag.
Sollzins und Effektivzins
Der Sollzins ist der Zinssatz, den die Bank auf die noch offene Kreditschuld berechnet. Er kann für die gesamte Laufzeit fest vereinbart oder variabel sein. Bei einem Ratenkredit mit gleichbleibenden Monatsraten sinkt die Restschuld nach jeder Zahlung. Dadurch fällt im Lauf der Zeit meist ein kleinerer Teil der Rate auf Zinsen und ein größerer Teil auf die Tilgung.
Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten nach gesetzlichen Berechnungsregeln an. Er umfasst den Sollzins und bestimmte weitere Kosten, die mit dem Kredit verbunden und dem Kreditgeber bekannt sind. Für den Angebotsvergleich ist er meist aussagekräftiger als der Sollzins allein.
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Der Effektivzins zeigt trotzdem nicht immer sämtliche Ausgaben. Eine freiwillige Versicherung oder andere Zusatzleistung kann außerhalb seiner Berechnung liegen. Prüfen Sie deshalb auch, welche Leistungen der Vertrag vorsieht und was sie insgesamt kosten.
Was den Kreditzins beeinflusst
Bei der Berechnung des Kreditzinses berücksichtigen Banken unter anderem die Kreditsumme und die Laufzeit. Auch die Bonität spielt eine Rolle. Bonität bedeutet, wie zuverlässig eine Person ihre finanziellen Verpflichtungen voraussichtlich erfüllen kann. Dafür betrachten Kreditgeber beispielsweise Einkommen und bestehende Verpflichtungen. Banken können diese Angaben unterschiedlich bewerten. Deshalb fallen Angebote für dieselbe Person unterschiedlich aus.
Ein beworbener Zinssatz mit dem Zusatz „ab“ ist ein Einstiegssatz, keine Zusage für das persönliche Angebot. Bei Kreditwerbung mit konkreten Zinsen verlangt die Preisangabenverordnung ein repräsentatives Rechenbeispiel. Der Effektivzins im Beispiel muss so angesetzt sein, dass der Kreditgeber erwartet, mit diesem Zinssatz mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande kommenden Verträge abzuschließen. Diese Vorgabe gilt für das Werbebeispiel. Sie verspricht keiner einzelnen Person denselben Zinssatz.
Auch die Laufzeit verändert die Kosten. Eine längere Laufzeit senkt bei gleicher Kreditsumme häufig die Monatsrate, verlängert aber die Zinszahlung. Vergleichen Sie deshalb Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Beziehen Sie Monatsrate und Gesamtbetrag ein, statt nur auf eine niedrige Rate zu schauen.
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Festzins und variabler Zins
Bei einem gebundenen Sollzins bleibt der Zinssatz für den vereinbarten Zeitraum fest. Die Rate lässt sich dadurch verlässlich einplanen. Ein variabler Zinssatz kann sich während der Laufzeit ändern. Steigen die Zinsen, kann dadurch die Rate steigen oder die Rückzahlung länger dauern, wenn die Rate gleich bleibt.
Prüfen Sie vor dem Abschluss, ob der Zinssatz fest oder variabel ist und welche Folgen eine Änderung für Rate und Rückzahlung hat. Ein niedriger Anfangszins allein sagt nichts darüber aus, wie teuer ein variabel verzinster Kredit über die gesamte Laufzeit wird.
Kreditzinsen richtig vergleichen
Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht Zinssätze für neu vergebene Konsumentenkredite an private Haushalte. Diese Statistik beschreibt einen Marktbereich und einen bestimmten Zeitraum. Sie ist kein individuelles Angebot: Der Zinssatz einer einzelnen Person hängt weiterhin von Kreditart, Laufzeit und Bonitätsprüfung ab. Prüfen Sie bei veröffentlichten Durchschnittszahlen, auf welchen Monat und welche Kreditkategorie sie sich beziehen. Achten Sie auch darauf, welche Kennzahl verwendet wird.
Für den persönlichen Vergleich sollten die Eckdaten übereinstimmen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Monatsrate. Auch der Gesamtbetrag gehört dazu. Prüfen Sie außerdem, ob zusätzliche Kosten anfallen und ob Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen dürfen. Ein Angebot mit kleinerer Monatsrate ist nicht automatisch günstiger, wenn es eine längere Laufzeit und dadurch höhere Gesamtkosten hat.
Zusatzkosten gesondert prüfen
Eine Restschuldversicherung soll unter bestimmten Bedingungen etwa bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod einspringen. Sie kostet zusätzlich und ihre Leistungen hängen von den Vertragsbedingungen ab. Seit dem 2. Januar 2025 dürfen Kreditvertrag und Restschuldversicherung nicht mehr zeitgleich abgeschlossen werden.
Fragen Sie bei jeder Zusatzleistung nach ihrem Gesamtpreis, den versicherten Risiken und den Ausschlüssen. Prüfen Sie außerdem, ob die Leistung Ihnen persönlich etwas bringt.
Kredit vorzeitig zurückzahlen
Allgemeine Verbraucherdarlehen können grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Wenn Sie früher tilgen, sinken die Zinsen und Kosten, die für die verbleibende Laufzeit anfallen würden.
Bei einem gebundenen Sollzins kann die Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen beträgt sie höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Liegt die vereinbarte Rückzahlung höchstens ein Jahr entfernt, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem die Zinsen bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin nicht übersteigen.
Für Immobilienkredite gelten teilweise andere Regeln. Die Vorschriften für einen gewöhnlichen Ratenkredit lassen sich deshalb nicht ohne Weiteres auf eine Immobilienfinanzierung übertragen.
Wenn die Rate nicht mehr passt
Wenn die Kreditrate das Haushaltsbudget überfordert, sollten Sie frühzeitig mit dem Kreditgeber sprechen und die monatlichen Einnahmen und notwendigen Ausgaben prüfen. Ein weiterer Kredit kann die Belastung verschieben und die Gesamtschulden erhöhen. Eine Umschuldung hilft nur, wenn die neuen Gesamtkosten einschließlich möglicher Gebühren tatsächlich niedriger sind und die neue Rate tragbar bleibt.
Anerkannte Schuldnerberatungsstellen beraten kostenlos. Sie helfen dabei, die finanzielle Lage zu ordnen und mit Gläubigern über mögliche Schritte zu sprechen. Lassen Sie sich beraten, bevor Sie neue Schulden aufnehmen.
