Bei einer unerwarteten Rechnung oder einer größeren Anschaffung können Sie in Deutschland einen Bankkredit oder den Dispo nutzen. Ein privates Darlehen und ein Pfandkredit sind weitere Möglichkeiten. Auch ein Kauf auf Rechnung oder in Raten verschiebt die Zahlung und kann zusätzliche Kosten verursachen.
Welche Möglichkeit passt, hängt davon ab, wie viel Geld Sie brauchen, wann Sie es brauchen und ob die Rückzahlung in Ihr Monatsbudget passt. Vergleichen Sie neben der Monatsrate auch die Gesamtkosten und die Folgen, wenn Sie eine Zahlung versäumen.
Welche Möglichkeit zum Geldleihen passt
| Möglichkeit | Wann sie infrage kommt | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Ratenkredit bei einer Bank | Für eine planbare Ausgabe, die sich über feste Monatsraten zurückzahlen lässt | Effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und Laufzeit vergleichen. Der persönliche Zinssatz hängt unter anderem von der Kreditwürdigkeit ab. |
| Dispo oder Kreditkarte | Für einen kurzfristigen Engpass, der sich bald ausgleichen lässt | Die Kosten können sich bei längerer Nutzung summieren. Prüfen Sie die Konditionen Ihrer Bank oder Karte und planen Sie die Rückzahlung fest ein. |
| Darlehen von Familie oder Freund:innen | Wenn eine vertraute Person Geld verleihen möchte | Betrag, mögliche Zinsen und Rückzahlung schriftlich vereinbaren. So bleiben die Erwartungen für beide Seiten klar. |
| Pfandkredit | Wenn Sie einen Wertgegenstand vorübergehend als Sicherheit geben können | Neben dem Zins fallen Gebühren an. Wird das Darlehen nicht zurückgezahlt, ist der verpfändete Gegenstand gefährdet. |
| Kauf auf Rechnung oder in Raten | Wenn Sie eine konkrete Ware später bezahlen möchten | Ratenzahlung ist nicht automatisch kostenlos. Mehrere offene Raten können das Monatsbudget belasten. |
Ein „Privatkredit“ kann ein direktes Darlehen von Bekannten oder einen Bankkredit zur freien Verwendung meinen. Der Begriff allein verrät also nicht, wer das Geld verleiht. Auch bei einem Darlehen aus dem persönlichen Umfeld sollten Sie Betrag und Rückzahlung festhalten. Solche Kredite werden laut Finanztip nicht an die Schufa gemeldet.
So vergleichen Sie die Kosten
Bei einem Bankkredit gehören der effektive Jahreszins, der zurückzuzahlende Gesamtbetrag und die Laufzeit in den Vergleich. Der effektive Jahreszins umfasst neben dem Sollzins weitere Kosten des Kredits. Die Monatsrate allein reicht als Maßstab nicht: Eine niedrige Rate über eine lange Laufzeit kann insgesamt teuer werden.
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Statistiken helfen bei der Einordnung, ersetzen aber kein persönliches Angebot. Der statistische Teil des Bundesbank-Monatsberichts vom Juni 2026 weist für neue Konsumentenkredite folgende Effektivzinssätze aus: 8,80 Prozent bei Laufzeiten bis zu einem Jahr, 5,89 Prozent bei Laufzeiten über einem bis fünf Jahren und 4,81 Prozent bei Laufzeiten über fünf Jahren. Das sind Durchschnittswerte für bestimmte Laufzeitgruppen, keine Zusage für einen einzelnen Kredit. Ihr Angebot hängt unter anderem von Ihrer Bonität und den Vertragsbedingungen ab.
Auch beim Pfandkredit sollten Sie alle Kosten zusammenrechnen. Nach der Pfandleiherverordnung darf der monatliche Zins höchstens ein Prozent des Darlehensbetrags betragen. Hinzu kommen Gebühren, die bei kleineren Darlehen gesetzlich begrenzt sind. Angefangene Monate können als volle Monate berechnet werden.
Prüfen Sie die Rate im Budget
Bevor Sie einen Kredit beantragen, ziehen Sie von Ihrem regelmäßigen Einkommen zuerst Miete, Energie, Versicherungen, Lebensmittel und andere notwendige Ausgaben ab. Berücksichtigen Sie auch bereits laufende Raten und unregelmäßige Kosten, etwa für Reparaturen. Der verbleibende Betrag muss sicher für die neue Rate reichen.
Rechnen Sie außerdem damit, dass sich Ausgaben ändern können. Wenn die Rückzahlung nur gelingt, solange nichts Unvorhergesehenes passiert, ist Ihr Budget für den Kredit zu knapp bemessen. Leihen Sie möglichst nur so viel, wie Sie für den konkreten Zweck brauchen. Wählen Sie eine Laufzeit mit einer tragbaren Rate und behalten Sie zugleich die Gesamtkosten im Blick.
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Vorsicht bei Kreditversprechen
Seien Sie skeptisch, wenn eine Webseite einen Kredit trotz negativer Schufa oder ohne jede Bonitätsprüfung verspricht und dafür vorab Gebühren verlangt. Die Verbraucherzentrale berichtete im Januar 2026 von Beschwerden, bei denen Betroffene statt eines Kredits Rechnungen für Aufnahmegebühren oder Abonnements erhielten. In einigen der beschriebenen Fälle betrugen die Kosten bis zu 700 Euro. Dieser Betrag gilt für konkrete Beschwerdefälle und sagt nichts über typische Gebühren aus.
Unterscheiden Sie außerdem zwischen Kreditgeber und Vermittler. Ein Vergleichsportal oder Vermittler kann Anfragen weiterleiten, vergibt aber nicht zwangsläufig selbst den Kredit. Prüfen Sie, welches Unternehmen den Vertrag abschließt und welche Gebühren Sie zahlen sollen. Ein angezeigtes Angebot oder eine vorläufige Einschätzung ist noch keine Kreditzusage.
Rechte bei Verbraucherkrediten
Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Einzelheiten hängen vom Vertrag ab. Verbraucher:innen können ein Darlehen grundsätzlich auch vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Bei einem fest verzinsten Kredit kann unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Lesen Sie deshalb die Vertragsbedingungen, bevor Sie unterschreiben oder eine vorzeitige Rückzahlung einplanen.
Wenn die Rückzahlung schon schwerfällt
Wenn mehrere Raten offen sind oder das Geld regelmäßig nicht bis zum Monatsende reicht, kann ein weiterer Kredit die Belastung verschärfen. Wenden Sie sich frühzeitig an die Gläubiger und prüfen Sie, ob sich Zahlungsfristen oder Raten vereinbaren lassen. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung hilft dabei, Einnahmen, Ausgaben und bestehende Forderungen zu ordnen.
Auch bei einem vorübergehenden Engpass lohnt es sich, zuerst Alternativen zu prüfen: eine Zahlung aufschieben, eine Rechnung in einer tragbaren Frist begleichen oder Unterstützung im persönlichen Umfeld besprechen. Das verhindert, dass aus einer einzelnen unerwarteten Ausgabe mehrere neue Schulden entstehen.
