Wenn BAföG, dein eigenes Einkommen und Hilfe aus deinem Umfeld nicht für die Studienkosten reichen, kann ein Studienkredit den fehlenden Betrag decken. Welcher Kredit passt, hängt davon ab, wie viel Geld du brauchst, in welcher Studienphase du bist und welche Rate du später zahlen kannst.
Für laufende Lebenshaltungskosten kommt vor allem der KfW-Studienkredit infrage. Der Bildungskredit des Bundes ist niedriger und auf bestimmte Ausbildungsphasen beschränkt. Prüfe vor der Kreditaufnahme, ob du BAföG, Zuschüsse oder Hilfen des Studierendenwerks bekommst. Diese musst du ganz oder teilweise nicht zurückzahlen.
Studienkredite im Vergleich
| Angebot | Passt vor allem, wenn … | Umfang und wichtige Bedingungen |
|---|---|---|
| KfW-Studienkredit | du während des Studiums regelmäßig Geld für den Lebensunterhalt brauchst | Monatliche Auszahlung von 100 bis 650 Euro; für ein Studium oder eine Promotion an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland |
| Bildungskredit des Bundes | du dich in einer passenden, fortgeschrittenen Ausbildungsphase befindest und eine begrenzte Summe brauchst | 100, 200 oder 300 Euro im Monat für höchstens zwei Jahre; insgesamt höchstens 7.200 Euro |
| Darlehen des Studierendenwerks | du in eine besondere finanzielle Notlage geraten bist | Örtlich unterschiedlich; Härtefall- und Abschlussdarlehen sind laut Bundesagentur für Arbeit in der Regel zinslos und müssen vergleichsweise schnell zurückgezahlt werden |
| Regionaler Bankkredit | du ein konkretes Angebot deiner Hochschule oder Region prüfen willst | Konditionen und Zugang unterscheiden sich je nach Anbieter deutlich |
Ein pauschaler Testsieger hilft wenig, weil Kredite unterschiedliche Studienphasen und Finanzierungsbedarfe abdecken. Auch der CHE-Studienkredit-Test 2026 vergleicht Angebote nach Zugang, Auszahlungshöhe, Kosten, Risiken und Flexibilität. Er nennt kein Angebot, das für alle am besten ist. Die Angaben beruhen auf Selbstauskünften der Anbieter.
Wann der KfW-Studienkredit passt
Der KfW-Studienkredit ist auf regelmäßige Auszahlungen während des Studiums ausgerichtet. Die Vergabe hängt laut KfW nicht von Einkommen oder Sicherheiten ab. Der Kredit lässt sich mit BAföG und dem Bildungskredit kombinieren. Damit kommt er infrage, wenn nach anderen Hilfen eine monatliche Finanzierungslücke bleibt.
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Der Zinssatz ist variabel. Die KfW passt ihn halbjährlich anhand des Sechs-Monats-Euribor an, einem Zinssatz, der als Maßstab am Geldmarkt dient. Für neu abgeschlossene Verträge galt vom 1. April bis zum 30. September 2026 ein effektiver Jahreszins von 6,53 Prozent. Die veröffentlichten Konditionen nennen keinen verlässlich bestätigten Zinssatz für Neuverträge ab dem 1. Oktober 2026. Prüfe deshalb vor dem Antrag die aktuelle KfW-Angabe und rechne nicht mit dem früheren Zinssatz weiter.
Bei der Rückzahlung kannst du die Rate innerhalb der KfW-Regeln anpassen und Sondertilgungen leisten. Die Rückzahlung ist auf höchstens 25 Jahre beziehungsweise bis zum 67. Geburtstag begrenzt. In der Rückzahlungsphase lässt sich außerdem ein Festzins vereinbaren. Das schafft für den vereinbarten Zeitraum mehr Planungssicherheit, schränkt aber die Flexibilität bei der Rate ein. Da sich der variable Zinssatz ändern kann, lässt sich die Gesamtsumme deiner Rückzahlung nicht von Anfang an berechnen.
Wann der Bildungskredit passt
Der Bildungskredit des Bundes richtet sich an bestimmte Gruppen in einer fortgeschrittenen oder abschließenden Ausbildungsphase. Er ist unter anderem an das Alter, die Ausbildungsart und den Studienfortschritt gebunden. Die KfW nennt einen Altersrahmen von 18 bis 35 Jahren; ob du die weiteren Voraussetzungen erfüllst, musst du für deine Situation prüfen.
Du kannst höchstens 300 Euro monatlich für zwei Jahre erhalten, also bis zu 7.200 Euro. Für einmalige Kosten ist alternativ eine Einmalzahlung möglich. Sie zählt zur Gesamtgrenze. Während der Auszahlung und der Karenzphase musst du die Zinsen noch nicht zahlen. Vier Jahre nach der ersten Auszahlung beginnt die Rückzahlung mit einer monatlichen Rate von 120 Euro. Sondertilgungen sind kostenfrei möglich.
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Auch dieser Kredit ist variabel verzinst. Die KfW beschreibt die Berechnung als Sechs-Monats-Euribor plus einen Prozentpunkt, mit Anpassung zum 1. April und 1. Oktober. Für eine Entscheidung zählt der aktuelle Zinssatz, nicht ein älterer Vergleichswert. Wegen der begrenzten Summe und der Zugangsvoraussetzungen eignet sich der Bildungskredit eher für eine zeitlich begrenzte Finanzierungslücke als für das gesamte Studium.
Die Finanzierungslücke berechnen
Rechne zuerst aus, wie viel Geld dir pro Monat tatsächlich fehlt. Ziehe zunächst dein verfügbares Einkommen, BAföG und andere Zuschüsse von den notwendigen Ausgaben ab. Beantrage höchstens den Betrag, der danach monatlich fehlt, auch wenn die maximale Auszahlung höher liegt.
Ein längerer Auszahlungszeitraum erhöht die Kreditsumme und damit die spätere Belastung. Bei einem variablen Zinssatz kommen mögliche Zinsänderungen hinzu. Vergleiche deshalb nicht nur den Monatsbetrag, sondern auch den Rückzahlungsbeginn, die Rate, Sondertilgungen und die Regeln für Zinsänderungen. Eine Beispielrechnung ist nur dann hilfreich, wenn sie zu deinen geplanten Auszahlungen und Rückzahlungen passt und ihre Zinsannahmen offenlegt.
Erst andere Hilfen prüfen
Ob und wie viel BAföG du bekommst, hängt von deiner Situation ab. Lass deinen Anspruch beim zuständigen Amt für Ausbildungsförderung einschätzen. Auch ein Nebenjob oder Zuschüsse können die nötige Kreditsumme verringern.
Bei einer kurzfristigen Notlage lohnt sich der Kontakt zum örtlichen Studierendenwerk. Darlehenskassen und Härtefonds unterscheiden sich je nach Ort; manche helfen gezielt bei unerwarteten Belastungen oder kurz vor dem Studienabschluss. Banken und Sparkassen bieten ebenfalls Studienkredite an. Oft kannst du sie nur in bestimmten Regionen oder an bestimmten Hochschulen beantragen. Lass dir bei solchen Angeboten die vollständigen Konditionen geben und vergleiche sie mit den bundesweiten Produkten.
