Wer in Deutschland einen Kredit bei einer Volksbank oder Raiffeisenbank sucht, findet keine bundesweit einheitlichen Konditionen. Jede Volksbank oder Raiffeisenbank legt die Konditionen für ihre Kredite selbst fest. Dabei spielen der Kredit und Ihre Bonität eine Rolle.
Ein Privatkredit wird meist in festen Monatsraten über einen vereinbarten Zeitraum zurückgezahlt. Vor der Unterschrift sollten Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag prüfen. Achten Sie auch auf die Bedingungen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung.
Welche Kredite infrage kommen
Ein Privatkredit eignet sich für private Ausgaben, etwa für eine Küche, ein Auto, eine Renovierung oder die Ablösung bestehender Kredite. Meist müssen Sie der Bank nicht belegen, wofür Sie das Geld verwenden. Die konkrete Bank entscheidet jedoch, welche Angebote und Verwendungszwecke sie zulässt.
Für größere Vorhaben gibt es auch zweckgebundene Finanzierungen, zum Beispiel für ein Fahrzeug oder eine Immobilie. Dabei gelten eigene Bedingungen. Eine Immobilie oder ein anderes finanziertes Gut kann als Sicherheit dienen. Das kann die Konditionen beeinflussen, bringt aber auch Folgen mit sich, wenn die Raten nicht mehr bezahlt werden. Ein Immobilienkredit funktioniert deshalb anders als ein gewöhnlicher Ratenkredit.
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Wie viel Sie leihen können und wie lange Sie zurückzahlen, hängt vom Vorhaben und vom Angebot der jeweiligen Bank ab.
Wovon der Zinssatz bei VR-Banken abhängt
Die regionale VR-Bank prüft jeden Antrag einzeln. Dabei zählen unter anderem Ihr Einkommen und Ihre laufenden Ausgaben. Auch Ihre Bonität spielt eine Rolle. Bonität beschreibt, wie zuverlässig eine Person ihre finanziellen Verpflichtungen voraussichtlich erfüllen kann. Für die Prüfung können eingereichte Unterlagen und Auskünfte von Kreditagenturen wie der SCHUFA herangezogen werden. Die genauen Kriterien legt das jeweilige Institut fest.
Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht Durchschnittswerte für neue Verbraucherkredite in Deutschland. Diese Werte helfen, den Markt einzuordnen, sind aber kein Angebot einer VR-Bank und keine Prognose für den persönlichen Zinssatz. Ein aussagekräftiger Vergleich braucht konkrete Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit.
Monatsrate und Gesamtkosten prüfen
Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch, dass ein Kredit günstiger ist. Bei längerer Laufzeit verteilt sich die Rückzahlung auf mehr Monate; dadurch sinkt die Rate, während die insgesamt gezahlten Zinsen steigen können. Eine kürzere Laufzeit verringert häufig die Zinskosten, verlangt aber eine höhere Monatsrate.
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Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kosten des Kredits als Prozentsatz an. Prüfen Sie außerdem, ob Sie die Rate dauerhaft zahlen können, wenn Miete und Lebenshaltungskosten bezahlt sind und Sie Ihre anderen Verpflichtungen erfüllen. Ein Kreditvergleich ist nur sinnvoll, wenn Betrag und Laufzeit bei den verglichenen Angeboten übereinstimmen.
Antrag und Auszahlung
Je nach Bank beantragen Sie den Kredit online, telefonisch oder in einer Filiale. Häufig verlangt die Bank Angaben zu Einkommen und Ausgaben sowie Nachweise und einen gültigen Identitätsnachweis. Welche Unterlagen nötig sind, hängt vom Kredit und vom Institut ab.
Wie lange die Bank den Antrag bearbeitet und das Geld auszahlt, hängt von der VR-Bank ab. Die Bank muss den Antrag prüfen und die erforderlichen Unterlagen erhalten. Fragen Sie vorab nach, welche Nachweise fehlen und wann mit einer Entscheidung zu rechnen ist. Die Bank sagt erst zu, wenn sie den Antrag geprüft und angenommen hat.
Sondertilgung und Widerruf
Lesen Sie im Vertrag nach, ob Sie zusätzliche Beträge einzahlen oder den Kredit vorzeitig vollständig zurückzahlen dürfen und welche Kosten dabei entstehen. Für bestimmte Verbraucherdarlehen mit festem Sollzinssatz kann die Bank bei vorzeitiger Rückzahlung eine Entschädigung verlangen. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen ist sie grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die verbleibende Laufzeit höchstens ein Jahr, gilt grundsätzlich eine Obergrenze von 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären; ob diese Regeln gelten, hängt vom Vertrag und von der Kreditart ab.
Für Verbraucherdarlehensverträge besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Das Gesetz sieht Ausnahmen vor. Prüfen Sie deshalb die Widerrufsinformationen im konkreten Vertrag, statt dieselbe Regel auf jede Finanzierung zu übertragen. Bei Immobilienkrediten gelten eigene Vorschriften.
Restschuldversicherung abwägen
Eine Restschuldversicherung soll unter bestimmten Bedingungen einspringen, wenn Kreditraten etwa wegen Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit ausfallen. Die Verbraucherzentrale warnt, dass solche Versicherungen teuer sein können und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Prüfen Sie daher den Preis, die versicherten Fälle und die Bedingungen für eine Leistung genau. Seit dem 2. Januar 2025 darf der Versicherungsvertrag nach den geltenden Regeln erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden.
Ob Sie die Versicherung abschließen, entscheiden Sie unabhängig vom Kredit. Lassen Sie sich die Kosten getrennt vom Kredit nennen und vergleichen Sie, ob die Leistung zu Ihrer Situation passt. Eine Versicherung beseitigt die Zahlungspflicht nicht automatisch; entscheidend sind die Bedingungen des jeweiligen Vertrags.
Wenn die Raten nicht mehr passen
Melden Sie sich frühzeitig bei der Bank, sobald absehbar ist, dass eine Rate ausfällt. Sprechen Sie mit der Bank darüber, welche Möglichkeiten Ihr Vertrag vorsieht. Warten verschärft die Situation, weil zusätzliche Rückstände entstehen können.
Wenn neue Schulden die finanzielle Lage weiter verschlechtern würden, holen Sie sich kostenfreie Hilfe bei einer anerkannten Schuldnerberatung. Dort können Fachleute gemeinsam mit Ihnen Einnahmen, Ausgaben und bestehende Verbindlichkeiten ordnen und Alternativen zu einem weiteren Kredit prüfen.
