Wenn du einen Kredit mit einem neuen Kredit ablösen willst, prüfe zuerst, ob du den alten Kredit vorzeitig zurückzahlen darfst und welche Kosten dabei entstehen. Für Ratenkredite gelten andere Regeln als für Baufinanzierungen mit festem Zinssatz.
Du sparst mit einer Umschuldung, wenn der neue Kredit einschließlich Vorfälligkeitsentschädigung und Gebühren insgesamt weniger kostet als der alte Kredit bis zum regulären Laufzeitende. Bei längerer Laufzeit können trotz niedrigerer Monatsrate höhere Gesamtkosten entstehen; die Monatsrate allein belegt daher keine Ersparnis.
Ratenkredit oder Baufinanzierung
Bei vielen Ratenkrediten, darunter zahlreichen Autokrediten, können Verbraucher den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Das ist ein Ausgleich für Zinsen, die ihr durch die frühere Rückzahlung entgehen.
Bei einer Baufinanzierung mit festem Zinssatz ist die vorzeitige Ablösung während der Zinsbindung stärker eingeschränkt. Nach § 500 BGB ist sie grundsätzlich möglich, wenn ein berechtigtes Interesse besteht. Ein typisches Beispiel ist der Verkauf der finanzierten Immobilie. Auch wenn der Eigentümer die Immobilie als Sicherheit für einen anderen Kredit benötigt und die bisherige Bank sie nicht freigibt, kann ein berechtigtes Interesse vorliegen.
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Das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung und die Frage, ob dafür eine Entschädigung anfällt, sind getrennte Punkte. Wer seinen Immobilienkredit vorzeitig ablösen darf, kann der Bank trotzdem eine Entschädigung schulden.
Zinsbindung und Kündigungsrecht
Am Ende der Zinsbindung kannst du bei deiner bisherigen Bank ein Anschlussdarlehen vereinbaren oder zu einer anderen Bank wechseln. Die neue Bank prüft deine Bonität, also deine Kreditwürdigkeit, und muss der Finanzierung zustimmen.
Für viele langfristige Festzinsdarlehen gibt es außerdem das Kündigungsrecht nach § 489 BGB. Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung des Darlehens kann der Kreditnehmer mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Entscheidend ist der Tag der vollständigen Auszahlung, nicht das Datum der Unterschrift. Haben Kreditnehmer und Bank später eine neue Vereinbarung über Zinssatz oder Rückzahlungsdauer getroffen, zählt für die Frist diese spätere Vereinbarung.
Wer zum Beispiel einen Kredit am 15. August 2022 vollständig ausgezahlt bekommen hat, kann bei einer länger laufenden Zinsbindung ab dem 15. August 2032 kündigen. Nach der sechsmonatigen Kündigungsfrist lässt sich die Restschuld ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen. Die konkreten Vertragsdaten und eine spätere Änderungsvereinbarung müssen dabei berücksichtigt werden.
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Ein Bankwechsel zum Ende der Zinsbindung kann Kosten für die Übertragung der Grundschuld verursachen. Die Grundschuld ist die Sicherheit, die im Grundbuch für den Immobilienkredit eingetragen ist. In einem Beispiel nennt eine Verbraucherfinanzierungsquelle für eine Abtretung Kosten von etwa 0,1 bis 0,2 Prozent der eingetragenen Grundschuld. Der tatsächliche Betrag hängt von der konkreten Sicherheit und Abwicklung ab.
Vorfälligkeitsentschädigung und Vertragsangaben
Bei allgemeinen Verbraucherkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich begrenzt. Sie darf höchstens den niedrigeren der folgenden Beträge erreichen:
- 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin mehr als ein Jahr verbleibt, oder 0,5 Prozent, wenn höchstens ein Jahr verbleibt;
- die Zinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären.
Diese Prozentgrenzen gelten für allgemeine Verbraucherkredite. Sie sind keine allgemeine Obergrenze für die Entschädigung bei einer Baufinanzierung. Bei einem Festzinsdarlehen für eine Immobilie hängt die Berechnung unter anderem davon ab, welcher finanzielle Nachteil der Bank durch die Ablösung entsteht. Ein pauschaler Höchstbetrag von 1 Prozent der Restschuld lässt sich daraus nicht ableiten.
Prüfe auch, ob der Kreditvertrag verständlich über Laufzeit, Kündigungsrecht und Berechnung der Entschädigung informiert. Für Verträge ab dem 21. März 2016 kann ein Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung ausgeschlossen sein, wenn bestimmte Pflichtangaben fehlen oder fehlerhaft sind. Der Vertrag muss klar erklären, welche Angaben in die Berechnung einfließen. Eine vollständige finanzmathematische Formel ist dafür nicht erforderlich. Ob eine konkrete Klausel genügt, hängt von ihrem Wortlaut und dem Einzelfall ab.
Ersparnis richtig berechnen
Vergleiche ab dem geplanten Wechsel die noch ausstehenden Zahlungen für den alten Kredit mit den Kosten des neuen Kredits, statt nur die Monatsraten gegenüberzustellen. Beziehe die Ablöseentschädigung und alle Gebühren für den Wechsel ein.
Bei einer Baufinanzierung sollte der Vergleich außerdem die Restschuld am Ende der neuen Zinsbindung einbeziehen. Eine kleinere Rate durch längere Rückzahlung entlastet zwar das monatliche Budget, kann aber die insgesamt gezahlten Zinsen erhöhen. Vergleiche deshalb Angebote mit einer ähnlichen Laufzeit und Tilgung, soweit das für deine Planung passt.
Umschuldungskosten vergleichen
Kläre zuerst, wann du den alten Kredit ablösen kannst und wie hoch der Ablösebetrag ist. Dann lässt sich das neue Angebot mit den verbleibenden Kosten des alten Kredits vergleichen und prüfen, ob die niedrigere Rate auch die Gesamtkosten senkt.
- Kreditart bestimmen: Ratenkredit, Autokredit oder Immobilienfinanzierung? Davon hängen Kündigungsrecht und Entschädigung ab.
- Ablöseweg klären: Prüfe Vertrag, Ende der Zinsbindung, vollständiges Auszahlungsdatum und spätere Änderungen der Zins- oder Rückzahlungsvereinbarung.
- Ablösebetrag anfordern: Bitte die bisherige Bank um den genauen Betrag für einen konkreten Ablösetermin und eine Aufstellung möglicher Kosten.
- Neues Angebot einholen: Vergleiche ein konkretes Angebot einschließlich Laufzeit, Gesamtrückzahlung und Restschuld. Ein beworbener Zinssatz sagt nicht, ob du ihn tatsächlich erhältst.
- Alle Wechselkosten einrechnen: Dazu zählen eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung sowie Gebühren für die Übertragung einer Immobiliensicherheit.
- Gesamtkosten vergleichen: Stelle die verbleibenden Zahlungen des alten Kredits den Zahlungen des neuen Kredits samt Wechselkosten gegenüber.
Wenn die Raten zu hoch sind
Wenn dein Haushaltsbudget dauerhaft nicht für die Raten reicht, löst eine Umschuldung das Problem nicht automatisch. Ein neuer Kredit kann kurzfristig die Monatsrate senken, zugleich aber die Laufzeit verlängern und die Gesamtbelastung erhöhen. Kläre deshalb zuerst, ob eine Anpassung der Raten mit der bisherigen Bank möglich ist und ob die neue Finanzierung langfristig in dein Budget passt.
Bei Zahlungsproblemen sind anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatungsstellen eine Anlaufstelle. Sie helfen dabei, Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden zu ordnen und Alternativen zu einem weiteren Kredit zu prüfen.
