Wer einen Ratenkredit, eine Autofinanzierung oder eine Baufinanzierung vorzeitig zurückzahlen möchte, sollte zuerst die Kreditart prüfen. Umgangssprachlich heißen die Zusatzkosten oft „Vorfälligkeitszinsen“. Im Gesetz steht dafür Vorfälligkeitsentschädigung. Unter bestimmten Voraussetzungen verlangt die Bank damit einen Ausgleich für Zinsen, die ihr durch die frühere Rückzahlung entgehen.
Für viele allgemeine Verbraucherkredite ist die Entschädigung gesetzlich begrenzt. Für Immobilienkredite gilt diese Obergrenze nicht. Ob die Bank eine Entschädigung verlangen darf und wie hoch sie ausfällt, hängt unter anderem vom Kündigungsgrund, der Zinsbindung und den Vertragsangaben ab.
Regeln für Ratenkredit und Baufinanzierung
Bei einem allgemeinen Verbraucherkredit, etwa einem Raten- oder Autokredit, dürfen Verbraucherinnen und Verbraucher den Kredit grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Dadurch sinken die noch ausstehenden Zinsen und bestimmte Kosten. Ob die Bank zusätzlich eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf, richtet sich nach den gesetzlichen Voraussetzungen.
Bei einer Baufinanzierung mit festem Sollzins gelten andere Regeln. Während der Zinsbindung dürfen Sie den Kredit grundsätzlich nur vorzeitig zurückzahlen, wenn Sie ein berechtigtes Interesse daran haben. Ein typischer Fall ist der Verkauf der Immobilie, die der Bank als Sicherheit dient. Eine Umschuldung allein berechtigt Sie nicht dazu, den Kredit jederzeit abzulösen.
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Auch bei Immobilienkrediten kann ein gesetzliches Kündigungsrecht greifen. Nach § 489 BGB dürfen Kreditnehmende ein Darlehen mit gebundenem Sollzins zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Haben die Parteien später eine neue Vereinbarung über den Sollzins oder die Rückzahlungszeit getroffen, beginnt die Frist mit dieser Vereinbarung. Bei wirksamer Kündigung nach diesem Recht ist keine Vorfälligkeitsentschädigung geschuldet. Für Kredite mit variablem Sollzins sieht das Gesetz eine Kündigung mit drei Monaten Frist vor.
Wann die Bank eine Entschädigung verlangen darf
Bei einem Kredit mit festem Sollzins darf die Bank eine angemessene Entschädigung verlangen, wenn ihr durch die vorzeitige Rückzahlung Zinsen entgehen und die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Die frühere Rückzahlung allein führt also nicht automatisch zu einer Zahlung. Entscheidend ist, ob die Rückzahlung rechtlich zulässig ist und ob der Bank dadurch tatsächlich ein Schaden entsteht, den sie ersetzt verlangen darf.
Bei Immobilienkrediten zählt, für welchen Zeitraum die Bank rechtlich mit den vereinbarten Zinsen rechnen durfte. Der mögliche Schaden richtet sich deshalb nicht automatisch nach der gesamten restlichen Vertragslaufzeit. Wenn Sie den Kredit früher kündigen dürfen, kann sich dieser Zeitraum verkürzen.
Auch die Angaben im Vertrag spielen eine Rolle. Bei Verbraucherdarlehen kann die Bank ihren Anspruch verlieren, wenn vorgeschriebene Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung fehlen oder nicht ausreichen. Für Verträge ab dem 21. März 2016 gilt dafür eine besondere gesetzliche Regel. Auf ältere Verträge lässt sie sich nicht pauschal anwenden.
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Welche Obergrenze für Ratenkredite gilt
Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen begrenzt § 502 BGB die Entschädigung. Sie darf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Bleibt bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, sinkt die Obergrenze auf 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung noch angefallen wären.
Die konkrete Obergrenze richtet sich nach dem vorzeitig zurückgezahlten Betrag und der Restlaufzeit. Die Grenze durch die noch ausstehenden Sollzinsen kann den zulässigen Betrag weiter senken. Diese Prozentgrenzen gelten nicht pauschal für Immobilien-Verbraucherdarlehen.
Wie die Bank bei einer Baufinanzierung rechnet
Für Immobilienkredite gibt es keine einzelne Formel, die für jeden Vertrag passt. Der Bundesgerichtshof erkennt grundsätzlich zwei Berechnungswege an. Bei der Aktiv-Passiv-Methode vergleicht die Bank die erwarteten Vertragszinsen mit den Erträgen, die sie erzielen kann, wenn sie das zurückgezahlte Geld sicher anlegt. Bei der Aktiv-Aktiv-Methode rechnet sie damit, das Geld erneut als Kredit zu vergeben. Bei beiden Methoden muss die Bank ersparte Kosten abziehen und künftige Beträge auf ihren Wert am Ablösetag umrechnen.
Für die Summe zählen der Vertragszins und die Restschuld ebenso wie der Ablösetag. Hinzu kommt der Zeitraum, in dem die Bank rechtlich mit den vereinbarten Zinsen rechnen durfte. Die Bank muss vertraglich vereinbarte Sondertilgungen und andere Rückzahlungsrechte in die Berechnung einbeziehen. Sinkt das Marktzinsniveau unter den Vertragszins, bringt eine sichere Anlage des zurückgezahlten Geldes der Bank möglicherweise weniger ein. Das kann einen Zinsschaden erklären, beweist aber nicht, dass jede geforderte Summe richtig berechnet ist.
Der Bundesgerichtshof entschied 2024 in einem konkreten Fall, dass bei der Aktiv-Passiv-Methode auch negative Erträge aus sicheren Anlagen mit gleicher Laufzeit in die Berechnung eingehen können. Das Urteil betraf einen bestimmten Streit und bestätigt nicht pauschal beliebige Forderungen.
Was Gerichte zu Klauseln über die Entschädigung entschieden haben
Ob die Berechnung im Vertrag ausreichend erklärt ist, hängt vom Wortlaut und vom Zusammenhang mit den übrigen Vertragsbestimmungen ab. Der Bundesgerichtshof beanstandete im Dezember 2024 eine Klausel, die auf die „Restlaufzeit des abzulösenden Darlehens“ verwies. Aus dem Vertrag ging dadurch nicht klar hervor, dass ein früheres Kündigungsrecht den Zeitraum begrenzen kann, für den die Bank mit den vereinbarten Zinsen rechnen durfte.
Im Oktober 2025 hielt der Bundesgerichtshof die Angaben in einem anderen Fall für ausreichend. Es genügte, dass der Vertrag die wichtigsten Rechengrößen grob beschrieb und aus dem Zusammenhang hervorging, bis zu welchem Zeitpunkt die Bank mit den vereinbarten Zinsen rechnen durfte. Der Streit betraf ein Immobiliendarlehen. Die Bank hatte eine Entschädigung verlangt; die Kreditnehmerin konnte das Geld nicht zurückfordern. Dieser Einzelfall sagt nichts darüber aus, welche Summe bei anderen Krediten angemessen ist.
Die Urteile zeigen: Ein allgemeiner Hinweis auf eine möglicherweise unklare Klausel reicht für die Prüfung nicht aus. Wer eine Forderung prüfen lassen will, sollte den vollständigen Vertrag samt späteren Änderungen vorlegen.
So prüfen Sie die Kreditablösung
Bitten Sie die Bank um eine Abrechnung der Ablösekosten für den geplanten Stichtag. Fragen Sie, nach welcher Berechnungsmethode die Bank vorgeht und welche Zinssätze sie verwendet. Klären Sie auch, welchen Zeitraum sie ansetzt. Prüfen Sie außerdem, ob die Bank Sondertilgungsrechte berücksichtigt hat.
Vergleichen Sie die Kosten der Ablösung mit denen eines neuen Kredits. Dazu zählen eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und weitere Ablösekosten. Hinzu kommen die Zinsen für den neuen Kredit. Für eine zuverlässige Einschätzung, ob eine Umschuldung finanziell vorteilhaft ist, brauchen Sie den Vertrag und den Zahlungsplan. Auch der konkrete Ablösetermin muss feststehen.
Bei einer hohen oder schwer nachvollziehbaren Forderung empfiehlt die Verbraucherzentrale, die Abrechnung unabhängig prüfen zu lassen. Außerdem vertritt die Verbraucherzentrale die Ansicht, dass die Bank kein eigenes Entgelt dafür verlangen darf, die Entschädigung lediglich zu berechnen oder mitzuteilen. Ein solches Entgelt wäre etwas anderes als die Vorfälligkeitsentschädigung selbst.
Wenn Sie den Kredit wegen Zahlungsschwierigkeiten ablösen wollen, prüfen Sie vor einem neuen Kredit auch eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung und Möglichkeiten wie eine Anpassung der Raten mit der Bank. Ein weiterer Kredit senkt die Gesamtbelastung nicht automatisch.
